дело № 2-4026/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 августа 2019 года г. Нижнекамск 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.И. Гиззатуллина, при секретаре С.В. Новиковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании части страховой премии в размере 107 331 рубль 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

В обоснование иска указано, что ... между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 293 381 рубль, на срок до ... под 11,80 % годовых.

В тот же день между заемщиком и ответчиком заключен договор страхования заемщика от несчастных случаев на весь срок кредитования, выдан страховой сертификат (договор страхования) ... от ... Сумма страховой премии составила 107 703 рубля. Страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 1 196 703 рубля.

... истцом досрочно погашена задолженность по кредитному договору.

... истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита, и возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. Ответ на заявление не поступил.

Истец, полагая, что уплаченная по договору страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, обратился с данными требованиями.

Заочным решением Нижнекамского городского суда от ... исковые требования ФИО1 удовлетворены частично.

Определением Нижнекамского городского суда от ... заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

В ходе рассмотрения дела истец изменил требования, просил признать договор страхования жизни и здоровья прекратившим свое действие, взыскать часть страховой премии в размере 107 326 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в суд не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просил оставить иск без удовлетворения. В обоснование указал, что в программе страхования предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия не подлежат возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся. В свою очередь, истец в течение 14 календарных дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Таким образом, поскольку условия договора страхования и условия программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству, страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Срок страхования определен договором страхования и равен 36 месяцам. При этом, условия об окончании срока страхования либо его досрочном прекращении в связи с досрочным погашением кредита договор не содержит. В течение 36 месяцев застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, то есть при наступлении в период страхования страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату. Страховая сумма в период действия договора страхования с ... по ... никогда не будет равна нулю. Следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и цели. При наступлении страхового случая в последний день действия договора страхования размер страховой выплаты был бы равен 39 247 рублей 70 копеек. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, АО «ЮниКредит Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, выслушав истца, изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 293 381 рубль, на срок до ... под 11,80 % годовых.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, целями использования заемщиком потребительского кредита являются в том числе: оплата части стоимости приобретаемого автотранспортного средства; оплата страховой премий по страхованию жизни в сумме 107 703 рубля.

Одновременно с кредитным договором между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО1 заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев. ФИО1 был выдан полис страхования (договор страхования) ... от ....

По условиям договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «ЮниКредит Банк» страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 1 196 703 рубля, страховая премия составила 107 703 рубля. Договор страхования вступает в силу ... и действует по ... Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица по закону. Страховыми рисками по договору являются: «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности I группы». Страховая премия в размере 107 703 рубля оплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

... обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой АО «ЮниКредит Банк» от ....

... истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

Истцу отказано в удовлетворении заявления, поскольку возможность наступления страховых случаев, предусмотренных условиями договора страхования, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно материалам дела, истцом подано заявление о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья. Таким образом, истцом самостоятельно выраженно волеизъявление заключить рассматриваемый договор страхования (л.д.21-22).

Как следует из полиса страхования жизни и здоровья от ... ..., выданного истцу, своей подписью он подтвердил, что условия договора страхования и программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «ЮниКредит Банк» он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен (л.д.23-24).

В программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «ЮниКредит Банк» в разделе «Права и обязанности сторон договора страхования» указано, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме (л.д.28).

Из анализа таблицы размеров страховых сумм (л.д.33) суд приходит к выводу о том, что в каждый период страхования (ежемесячно), страховая сумма уменьшается, но выплата страхового возмещения не зависит от наличия долга по кредитному договору и страховое возмещение, в случае наступления страхового случая, будет выплачено истцу. В частности на момент окончания договора страхования на период с ... по ... страховая сумма составляет 39 247 рублей 70 копеек.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая по договору страхования, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Исследовав и оценив условия договора страхования, не предусматривающего права на возврат страховой премии в случае его расторжения, суд приходит к выводу, что исковые требования о возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Требования о компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного и, соответственно, так же не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения. 

На решение в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Р.И. Гиззатуллин

Мотивированное решение изготовлено ....