Дело № 2-432/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2019 г. г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Зуборева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Пономаренко Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» (ООО «ЭОС») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что 25 апреля 2014 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 242 385 руб. 00 коп. сроком на 84 месяца, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период. В заявлении клиента о заключении договора кредитования установлены данные о кредите: ежемесячный взнос до изменения ставки 4 025 руб. 00 коп., после изменения – 6 143 руб. 60 коп., дата ежемесячного взноса 25 числа каждого месяца, дата окончания погашения ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки до изменения 10% годовых, после изменения – до 25% годовых. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, в том числе, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т. ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Однако свои обязательства по погашению кредита путем внесения обязательных платежей и по погашению образовавшейся задолженности ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности в размере 360 774 руб. 64 коп. 29 ноября 2016 г. ПАО КБ «Восточный» заключил с ООО «ЭОС» договор уступки прав требования № 1061, в соответствии с которым банк - цедент уступил ООО «ЭОС» - цессионарию права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору в размере 360 774 руб. 64 коп. Ответчик надлежащим образом уведомлен о смене кредитора. Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, после чего мировым судьей судебного участка № 2 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 денежных средств. Определением мирового судьи от 14 января 2019 г. по заявлению ответчика ФИО1 судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 был отменен. С учетом изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность за период с 25 апреля 2014 г. до 29 ноября 2016 г. в размере 360 774 руб. 64 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 360 774 руб. 64 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС» не явился, о дне, месте и времени слушания дела истец извещен надлежащим образом, согласно представленному в суд заявлению истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление о применении к спорным правоотношениям исковой давности, полагая, что срок исковой давности пропущен истцом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 25 апреля 2014 г. между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № сроком на 84 месяца в размере 242 385 руб. 00 коп. ставка процентов годовых до изменения ставки – 10,0%, после изменения ставки – до 25,0 % включительно. Полная стоимость кредита процентов годовых до изменения ставки – 10,46 %; после изменения ставки – 28,05 %. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем открытия банковского счета, осуществления кредитования.

Согласно заявлению о заключении договора кредитования № в ПАО КБ «Восточный» 25 апреля 2014 г. ФИО1 направила Банку предложение (оферту) о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка. 

Подписав данное заявление, заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», просила признать неотъемлемой частью оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания договора кредитования (л.д. 31).

Из содержания анкеты заявителя следует, что ФИО1 ознакомлена с предварительным графиком гашения кредита, о чем свидетельствует её подпись в соответствующей графе анкеты заявителя (л.д. 14).

Банк, получив оферту от ФИО1 о заключении договора кредитования, акцептовал ее путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский специальный счет, осуществил кредитование. Свои обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме, что не оспорено ответчиком.

В соответствии с п. 1.1. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе «Б» заявления клиента, клиент вносит на банковский специальный счет (БСС) денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Из пункта 1.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента, в дату погашения либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа. 

Согласно п. 1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления клиента. Проценты начисляются со дня следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяца.

С графиком гашения кредита ответчик был ознакомлен при подписании заявления о заключении договора кредитования, согласно этому графику окончательная дата погашения кредита – 25 апреля 2021 г., дата платежа – 25 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса составляет до изменения ставки – 4 025 руб. 00 коп., после изменения ставки – 6 143 руб. 60 коп. (ежемесячный взнос состоит из суммы основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование кредитом).

При подписании анкеты заявителя заемщик ФИО1 согласилась и подтвердила условия кредитования, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т. ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Судом установлено, что Банк заключил с ООО «ЭОС» договор уступки прав требования № 1061, в соответствии с которым банк - цедент уступил ООО «ЭОС» - цессионарию права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору в размере 360 774 руб. 64 коп., права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам (права требования по договорам поручительства, по договорам залога, в случае их наличия).

Согласно представленному истцом уведомлению о новом кредиторе от 10 февраля 2017 г. заемщик был уведомлен о новом кредиторе и о необходимости возврата кредита, что подтверждается уведомлением о состоявшейся уступке права требования. До настоящего времени указанная в уведомлении задолженность не погашена, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Судом установлено, что ФИО1 допускала просрочку по оплате ежемесячного платежа, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ею обязательств по договору кредитования, в связи с чем за ней образовалась просроченная задолженность, размер которой составляет 360 774 руб. 64 коп., из них: 240 418 руб. 61 коп. – сумма просроченного основного долга, 120 356 руб. 03 коп. – сумма процентов, которая ответчиком в добровольном порядке не погашается. 

После обращения ООО «ЭОС» с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, 21 декабря 2018 г. мировым судьей судебного участка № 2 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в размере 360 774 руб. 64 коп. Определением мирового судьи судебного участка № 2 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области от 14 января 2019 г. судебный приказ № 2-1503/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженности по кредитному договору № отменен.

Давая оценку доводам стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующих обстоятельств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку по делу установлено, что ФИО1 просрочены ежемесячные платежи, срок по которым определен условиями смешанного договора, суд считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченного основного долга по кредиту и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного статьей 196 ГК РФ, предшествующего подаче иска в суд.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 не осуществляла платежи по основному долгу и процентам с июня 2015 г., по условиям договора заемщик обязан погашать плановую сумму до 25 числа каждого месяца, соответственно, о нарушении своих прав кредитор знал с 25 июня 2015 г., с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 25 апреля 2014 г. до 29 ноября 2016 г., истец обратился в суд посредством направления иска по почте 04 декабря 2018 г.

Таким образом, исковые требования по взысканию задолженности по просроченному кредиту и просроченным процентам могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, т. е. за три года до обращения истца с иском в суд.

С учетом изложенного рассчитанная истцом сумма задолженности по основному долгу в размере 240 418 руб. 61 коп. подлежит уменьшению до 212 687 руб. 18 коп., то есть на сумму просроченного основного долга, образовавшегося за периоды с 25 апреля 2014 г. до 26 ноября 2015 г., а сумма процентов в размере 120 356 руб. 03 коп. подлежит уменьшению до 46 732 руб. 05 коп., то есть на сумму просроченных процентов, начисленных за периоды с 25 апреля 2014 г. до 26 ноября 2015 г. и с 26 ноября 2015 г. до 04 декабря 2015 г.

Таким образом, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в силу положений ст. 819 ГК РФ заемщик ФИО1 несет ответственность по возврату заемных денежных средств по кредитному договору, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 794 руб. 19 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от 25.04.2014 за период с 25 апреля 2014 г. до 29 ноября 2016 г. в размере 259 419 (двести пятьдесят девять тысяч четыреста девятнадцать) руб. 23 коп., из которых: 212 687 (двести двенадцать тысяч шестьсот восемьдесят семь) руб. 18 коп. – задолженность по основному долгу, 46 732 (сорок шесть тысяч семьсот тридцать два) руб. 05 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 794 (пять тысяч семьсот девяносто четыре) руб. 19 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Щигровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 15 ноября 2019 г.

Судья С.Н. Зуборев