Дело № 2-470/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Череповец 25 июня 2018 года

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Слягиной И.Б.,

при секретаре Артемук Г.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее –ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав в его обоснование, что 

<

дата> между банком и ответчиком заключен договор кредитования № 

<

№>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 

<

данные изъяты> до востребования, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму кредита. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 

<

дата> задолженность по договору составляет 437 404 рубля 04 копейки, из которых: 172114 рублей 20 копеек - задолженность по основному долгу; 217164 рубля 92 копейки – задолженность по процентам; 48 124 рубля 92 копейки - задолженность по неустойке. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № 

<

№> от 

<

дата> в сумме 437 404 рубля 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7574 рубля 04 копейки; определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 55 / 29% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 437 404 рубля 04 копейки, начиная с 

<

дата> по дату вступления в силу решения суда. 

В судебное заседание представитель истца – ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена.

В судебном заседании 23.05.2018 ответчик ФИО1 исковые требования признала частично. Суду пояснила, что она заключила договор кредитования 

<

дата>, указанный договор не изменялся, ею не оспаривался. Истцом при расчете долга учтены все, произведенные ею платежи по кредиту, с 

<

дата> года она допустила нарушение своих обязательств по договору. 

В письменных возражениях на иск ФИО1 указывает, что не согласна с исковыми требованиями, считает их завышенными. Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка годовых за проведение безналичных расчетов – 29%, за проведение наличных операций – 55%. Полная стоимость кредита составляет 28,45% годовых. Лимит кредитования - 

<

данные изъяты>. Фактически, согласно выписке из лицевого счета, за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 

<

дата> года произведены безналичные расчеты со страховой компанией в сумме 26730 руб.; перечислено с расчетного счета заемщика на расчетный счет страховой компании 3680 руб.; списана комиссия за выдачу карты 800 рублей; оплачена комиссия банка по транзакции в банкомате 7146,30 руб. То есть сумма в размере 38356,30 руб. является результатом безналичных банковских операций, должен применяться размер процентов – 29% годовых. Сумма наличных операций составляет 137700 руб. Погашено 17700 руб. основного долга с процентами. Считает, что процентная ставка 55% годовых должна применяться в отношении суммы наличных операций на 120000 руб. Не согласна с расчетом процентов за пользование кредитом, представленным истцом, считает его завышенным. Также полагает размер неустойки явно несоразмерным последствиям, наступившим для истца вследствие нарушения ею обязательств по оплате кредита. Просит применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки до 5000 руб.

Представитель ответчика – адвокат Белоусова М.Г. в судебном заседании исковые требования признала частично. Суду пояснила, что истцом неверно применены проценты за пользование кредитом в размере 55% годовых к безналичным операциям на сумму 38356,3 руб. Кроме того, при расчете основного долга истцом нарушена установленная договором очередность погашения задолженности. Признают исковые требования в части взыскания основного долга в сумме 170552,55 руб. и процентов за пользование кредитом в сумме 193329,63 руб. в соответствии с заключением №

<

№> финансово-экономической экспертизы, составленному экспертом ООО «Региональный центр экспертизы и оценки» К. Требования в части взыскания неустойки считают завышенными. Полагает, что требования в части взыскания процентов за пользование кредитом на остаток задолженности по дату вступления в силу решения суда, удовлетворению не подлежат. 

Суд, заслушав ответчика и ее представителя, изучив материалы дела, полагает исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьями 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 819 и статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса; если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № 

<

№>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования – 

<

данные изъяты>., окончательный срок возврата кредита – до востребования, полная стоимость кредита – 28,45% годовых, процентная ставка за пользование кредитом за проведение безналичных операций – 29% годовых, за проведение наличных операций – 55% годовых. Ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Банк выполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании, открыв на имя ФИО1 банковский счет с лимитом кредитования 

<

данные изъяты>. и выдав ответчику кредитную карту.

Из материалов дела следует и подтверждено документально, что ответчик ФИО1 свои обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла, чем существенно нарушила условия кредитного договора, что ответчиком не оспаривается.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 

<

дата> задолженность ФИО1 составила 437 404 рубля 04 копейки, из которых: 172114 рублей 20 копеек - задолженность по основному долгу; 217164 рубля 92 копейки – задолженность по процентам; 48 124 рубля 92 копейки - задолженность по неустойке. 

При определении размера подлежащих взысканию сумм задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами, суд принимает во внимание заключение №

<

№> финансово-экономической экспертизы от 

<

дата>, составленное экспертом ООО «Региональный центр экспертизы и оценки» К., согласно которому размер основного долга по договору кредитования № 

<

№> от 

<

дата> на 

<

дата> составляет 170552,55 руб., размер процентов составляет 193329,63 руб. Указанный расчет составлен в соответствии с частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей очередность погашения задолженности заемщика, в случае, если произведенная заемщиком сумма платежа по договору недостаточна для полного исполнения обязательств, а также с учетом начисления процентов по ставке 29% годовых за проведение безналичных операций по перечислению страховой премии в сумме 26730 руб., оплаты по страховому полису – 3680 руб., оплаты комиссии банка по транзакции – 7146,3 руб. 

Квалификация эксперта К. подтверждена документально. Возражения на вышеуказанное заключение представителем истца в судебное заседание не предоставлены.

Суд считает несостоятельными доводы представителя истца, изложенные в письме от 

<

дата>, о том, что деньги в сумме 38356 рублей 30 копеек является не безналичным переводом, а платой за присоединение к услуге страхования. 

При таких обстоятельствах суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу в сумме 170552,55 руб., проценты за пользование кредитными средствами в сумме 193329,63 руб. 

Замечаний по расчету неустойки (штрафа), составленному представителем истца на основании пункта 12 индивидуальных условий к заявлению клиента о заключении договора кредитования № 

<

№> от 

<

дата>, ответчиком и ее представителем в судебное заседание не представлено.

Исковые требования в части взыскания штрафа за ненадлежащее исполнение условий договора суд полагает удовлетворить в сумме 36500 рублей, применив статью 333, пункт 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с несоразмерностью заявленного истцом размера неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 55/29% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу, не имеется, поскольку истцом не конкретизированы требования о взыскании процентов на будущее время, размер которых нельзя установить, так как он зависит от факторов, которые не наступили. Истец имеет право дополнительно обратиться с иском о взыскании процентов за пользование суммой кредита по день фактической уплаты кредитору денежных сумм. 

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по государственной пошлине пропорционально удовлетворенным требованиям, без учета уменьшенного судом размера неустойки, в размере 7320 рублей 07 копеек подлежат взысканию с ответчика. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № 

<

№> от 

<

дата> года в размере: задолженность по основному долгу - 170552 рубля 55 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 193329 рублей 63 копейки, неустойку – 36500 рублей 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7320 рублей 07 копеек, всего 407702 рубля 25 копеек. 

Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Б. Слягина

Согласовано

Судья Череповецкого районного суда И.Б. Слягина