УИД ***RS0***-37

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Братск Иркутской области 16 апреля 2024 года

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Артёмовой Ю.Н.,

при секретаре Пьянковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») в котором просит признать индивидуальные условия договора потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что она в связи с тяжелой жизненной ситуацией – болезнью и последующей смертью супруга, невозможностью осуществления в полном объеме платежей по ранее оформленной карте рассрочке «Халва», по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Совкомбанк» в 

<

адрес> за консультацией о возможности получить кредит на сумму 45000 руб., с целью погасить задолженность по карте рассрочки.

Работу с ней производил сотрудник банка - Свидетель №1, которой она объяснила, что хочет перекрыть задолженность по карте рассрочки кредитом, чтобы уменьшить размер платежа и иметь возможность оплачивать задолженность с пенсии, сотрудник банка ее выслушала, произвела операции в компьютере, после чего выдала пакет документов, в которых попросила расписаться, быстро перекладывая листы. Вдумчиво прочитать указанный в документах текст она не успела, бумаг много, шрифт мелкий. Таким образом, она подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Вернувшись домой она внимательно прочитала подписанный договор, увидела, что лимит кредитования составлял 100 000 руб. (а ей было необходимо всего 45000 руб.), ознакомилась с графиком платежей, после чего приняла решение расторгнуть договор, поскольку данные условия ей не подходили. 

Вернувшись в отделение банка ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к работнику банка - Свидетель №1 и пояснила той, что данный кредитный договор ей не подходит, она хочет его расторгнуть, однако сотрудник банка ей пояснила, что подписывать соглашение о расторжении договора нет необходимости и указала на п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому срок расходования лимита, кредитования составляет 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный срок договор аннулируется и считается незаключенным. Сотрудник банка убедила ее, что на 25 день договор будет считаться расторгнутым и никаких платежей вносить по нему необходимости не будет, поскольку она не планирует использовать кредитный лимит. После получения данных разъяснений она ушла, денежные средства по кредиту не получала, распоряжение на перечисление денежных средств не давала. 

После этого, она была в банке еще много раз уточняла, аннулирован ли ее кредит, сотрудник Свидетель №1 заверяла, что он будет аннулирован.

Она не пользуется приложениями банка, оплату на карту рассрочки всегда пополняла через банкомат с помощью сотрудников банка в основном - Свидетель №1

Но когда она пришла в очередной раз, другой сотрудник банка сказала ей, что у нее не только действующая карта рассрочки, но и кредит.

Она всеми способами пыталась защитить свои права, обращалась устно в филиал банка, в котором заключала договор, по телефону горячей линии банка несколько раз, ДД.ММ.ГГГГ обращалась с письменной претензией и с заявлением в полицию.

В ответе на претензию банк указал, что она воспользовалась денежными средствами предоставленными банком в связи с этим договор не был аннулирован. Однако, она кредитными денежными средствами не пользовалась, распоряжений на их перечисление не давала.

Сотрудник банка ввела ее в заблуждение, указав в дату заключения договора о том, что он автоматически будет аннулирован и расторгать его не нужно. В течение длительного времени она ходила в банк, чтобы удостовериться, что он будет аннулирован и сотрудник банка уверяла ее в этом. Сотрудник зная, что у нее имеются иные обязательства перед банком по карте рассрочки «Халва» и в индивидуальных условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены условия на без акцептное списание средств, в том числе но иным кредитным обязательствам, договор при таких обстоятельствах не мог быть аннулирован, поскольку списания с кредитных средств, зачисленных на ее карту начались автоматически в день заключения договора.

Заявленные требования обосновывает ст.ст. 10, 178 ГПК РФ, нормами ФЗ «О потребительском займе».

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО3, допущенный к участию в деле в порядки п. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования по доводам и основаниям иска поддержали, просили заявленные требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте, дате и времени судебного разбирательства, предоставил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ч. 2 ст. 224, ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в 

<

адрес>.

В судебное заседание представитель третьего лица Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по 

<

адрес> в 

<

адрес> не явился, извещен надлежащим образом о месте, дате и времени судебного разбирательства.

Выслушав истца, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Частью 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 139 "Об информации, информационных технологиях и защите информации" предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2, п. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63 "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов. 

Анализируя и оценивая представленные доказательства в их совокупности, которые суд находит относимыми, допустимыми и содержащими обстоятельства имеющие значение для рассмотрения дела, суд находит достоверно установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита *** в рамках продукта Карта рассрочки «Халва», в соответствии с которым истцу предоставлен лимит кредитования в сумме 45000 руб., сроком на 120 месяцев под 10 % годовых, открыт банковский счет ***.

Указанный договор заключен на основании заявления-анкеты заемщика от ДД.ММ.ГГГГ в котором истец, в том числе, просила открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (бесплатно); денежные средства, поступающие на открытый ей банковский счет без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по Договору потребительского кредита в сумме, не превышающей обязательный ежемесячный платеж и иных ее обязательств перед Банком; если перед Банком образуется просроченная задолженность списывать средства с любых ее банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах ее собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения обязательств (п. 1.2).

В рамках данного договора между сторонами заключено соглашение о заключении Договора ДБО и подключение к системе ДБО, где ФИО1 указала, что просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, подтверждает, что ознакомлена и согласена с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, Тарифами банка, понимает и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Понимает, что банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ним универсального договора. Также просит подключить к обслуживанию банком через сервис интернет-банк системы ДБО и обслуживать все ее действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами, ей как физическому лицу. Телефон 

<

***>. Также в анкете-соглашении подтверждено, что любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанным ее собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Она оповещена и соглашается с предусмотренной в Положении ее обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Кроме того, из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком в виде акцептованного заявления оферты путем применения сторонами простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита *** по условиям которого истцу был предоставлен лимит кредитования в размере 100000 руб. сроком на 60 месяцев под 9,9 % годовых, с минимальным обязательным платежом 3244,68 руб. 

При заключении указанного договора истцу также была предоставлена платная услуга по ее включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в результате оказания которой она стала застрахованным лицом по Договорам коллективного страхования от 08.04 2020 *** и от ДД.ММ.ГГГГ *** заключенным между Банком как страхователем и АО «Совкомбанк страхование» как страховщиком. Плата за участие в программе страхования составляет 0,66% от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования. 

Помимо этого, при заключении кредитного договора истцу подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%», комиссия за подключение к которой составила 4900 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в которой просила прекратить кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» оставил претензию ФИО1 без удовлетворения.

В ходе судебного разбирательства сторона истца утверждала, что ФИО1 договор на сумму 100000 руб. не заключала, просила оформить кредит на сумму 45000 руб., волеизъявление на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Гарантия минимальной ставки не выражала, своего согласия на подключение данных видов дополнительных услуг не давала, как не давала и соглашение на предоставления ей услуги «Пакет расчетно-гарантированных услуг Супер», кредитными средствами не распоряжалась и не пользовалась, в связи с чем, на основании уверений сотрудника банка, полагала кредитный договор аннулированным в силу раздела 1 Индивидуальных условий. 

Согласно разъяснениям, данным в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 Гражданского кодекса Российской Федерации). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 3.5.1 Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Сокомбанк» клиент в рамках договора вправе обслуживаться в банке дистанционного через систему ДБО, заключив с банком договор об обслуживании с использованием системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц в порядке, предусмотренном Положением ДБО, являющегося неотъемлемой частью настоящих Правил.

Как установлено судом ранее ФИО1 в рамках договора *** от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор дистанционного банковского обслуживания и подключения к системе ДБО, через сервис Интернет-Банк.

В силу п. 4.1 Положения о дистанционном банковском обслуживании физических лиц ПАО «Совкомбанк» посредством сервиса Интернет-банка клиенту могут быть предоставлены в том числе услуги по заключению кредитного договора, открытия банковского счета/вклада.

В соответствии с 4.3.1 стороны, посредством простой электронной подписи могут подписать все документы, необходимые для заключения, расторжения и обслуживания договоров, документы о подключении дополнительных услуг в рамках заключенных договоров, а также юридически значимые сообщения, которые признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе. 

Порядок заключения договора указан в а п. 4.3.2 Положения, согласно которого при положительном решении банка о выдаче кредита, Банк направляет СМС-сообщением ссылку на web-страницу, для ознакомления и подписания пакета документов по кредиту, а также код для входа по ссылке.

При согласии на получение кредита на условиях, изложенных в документах, волеизъявление клиента подтверждается одним из способов: направление слова «Согласие» с авторизированного номера телефона на короткий номер, указанный в направленном от банка СМС-сообщении; вводом одноразового пароля, направленного банком в СМС-сообщении на авторизированный номер телефона (п. 4.3.2.5 Положения).

Простой электронной подписью признается аналог собственноручной подписи клиента (п. 4.3.2.7 Положения).

Согласно п. 9.1 Положения в рамках договора ДБО клиент может подключиться к программам страхования/ отказаться от участия в программах страхования.

Как следует из представленного Смс-информирования ДД.ММ.ГГГГ, с авторизированного номера истца осуществлена регистрация в интернет банке, оформлена заявка на кредит, которая одобрена банком с отправлением ссылки на ознакомление с документами по кредиту и кодом для подписания, который введен ФИО1 и подтвержден банком, после чего на счет истца *** переведено 100000 руб.

В процессе заключения и исполнения договора с абонентского номера истца корректно вводились пароли из Смс-сообщений, отправляемых ответчиком на личный мобильный телефон истца, что является аналогом ее собственноручной подписи. 

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд находит установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком, посредством информационного сервиса банка «Интернет-банк» заключен кредитный договор, который подписан со стороны заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс-коды, введенные заемщиком при дистанционном заключении договора. Смс-коды были направлены банком заемщику на его контактный номер телефона + ***, указанный ею ранее при заключении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ и подключения к услуге Интернет-банка. 

Спорный договор оформлен в установленном законом порядке, денежные средства по нему поступили в распоряжение истца, что следует из выписки по счету. 

Истец ФИО1, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления электронного документа, что полностью соответствует положениям статьи 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Пункт 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита гласит, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Гарантия минимальной ставки.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9 процентов годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Финансовой организации (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 32,9 процентов годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам Финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление о предоставлении транша, в котором также выразила согласие и просила банк одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», которая дает возможность снижения процентной ставки по кредитному договору. А также выразила понимание и подтвердила, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой от которой она может отказаться.

Также в указанном заявлении в ФИО5 заемщик просила Банк одновременно с предоставлением транша включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Заемщик выразил согласие с тем, что подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в пункте 2.2. настоящего заявления, он будет являться застрахованным лицом по договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов *** от ДД.ММ.ГГГГ и *** от 01.09. 2020 года, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование», от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой, определенной в пункте 2.2 настоящего заявления, и дополнительным набором рисков.

В заявлении указано, что заявитель понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски указанные в пункте 2.2 заявления (либо не страховать их вовсе), в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу выйти из нее. Программа является отдельной платной услугой Банка, которая включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать за счет Банка в страховой компании, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, автоматически подключить к сервису Интернет-банк, предоставить банковскую карту, предоставить возможность полного погашения транша в течение 14 дней (пункт 1.3). Понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе, так и в интересе заемщика, предоставляя ему данную дополнительную услугу, Плата за участие в Программе страхования составляет 0,66% (655,56 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы (подпункт 2.1). Банк удерживает из указанной платы 52,62% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования (подпункт 2.2). Согласна и обязуется оплатить Программу в размере, указанном в пункте 2.1 ФИО5 заявления. Просит в даты оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его Банковского счета ***, открытого в Банке (пункт 3.1).

Заявление подано в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью путем направления уникального проверочного кода, полученного в СМС-сообщении.

ФИО5 Б заявления о транше от ДД.ММ.ГГГГ содержится распоряжение истца перечислить денежные средства со счета *** в сумме 100000 руб. на расчетный счет ***. 

Как следует из выписки по счету ***, ДД.ММ.ГГГГ банк согласно условиям кредитного договора предоставил истцу кредит в размере 100000 руб., которые на основании распоряжения истца данного в заявлении о транше ДД.ММ.ГГГГ перечислил на расчетный счет ***, открытый в рамках продукта Карта рассрочки «Халва», в счет погашения задолженности, остатки денежных средств в сумме 17293 руб. ДД.ММ.ГГГГ и в сумме 35000,07 руб. ДД.ММ.ГГГГ возвращены на расчетный счет истца ***, и в дальнейшем ежемесячно с данных сумм производились списания в счет оплаты Программы финансовой и страховой защиты заемщиков и денежные средства и в счет оплаты комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки».

Также ДД.ММ.ГГГГ между сторонами посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета заключен договора банковского счета *** в соответствии, с которым истцу открыт банковский счет ***, в валюте договора рубли на неопределенный срок, процентная ставка на остаток денежных средств 4 %, первоначальная сумма взноса – 0 руб. 

В рамках указанного договора истцу подключен пакет расчетно-гарантийных услуг Супер, который в том числе предусматривает страхование заемщика за счет банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование, осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования. Плата за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 19 999 руб., и списывается со счета ***.

Подписывая заявление-оферту на открытие банковского счета и подключая пакета расчетно-гарантийных услуг Супер, истец указала, что понимает и согласна, что указанный пакет услуг это отдельная добровольная платная услуга банка и ознакомлена и понимает свое право на отказ от данной услуги. 

При указанных обстоятельствах, суд находит установленным, что предоставление истцу дополнительных платных услуг (страхование и гарантия минимальной ставки) осуществлено по ее добровольному волеизъявлению, при наличии граф с указанием на отказ от их предоставления, страховая премия и оплата услуги минимальной ставки удержаны из суммы кредита и перечислены по поручению истца, оформленному заявлением с применением аналога собственноручной подписью, при заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию об оказываемых услугах, условий, возлагающих на истца, как на заемщика обязанности по обязательному заключению договора страхования и подключения услуги «Гарантия минимальной ставки», кредитный договор не содержит, кроме того, обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без подключения к данным услугам, не установлено.

Работа в приложении Интернет-Банке, на использование которого истец дала согласие, в полной мере соответствует действующему принципу свободы договора и презумпции добросовестности сторон, а последующие его действия по использованию данной системы, расцениваются судом как совершение конклюдентных действий, подтверждающих согласие с информационными сервисами Банка, в том числе, с возможностью дистанционного обслуживания в получении кредита и дополнительных услуг. 

Индивидуальные условия договора, в которых были письменно указаны условия предоставления, использования и возврата денежных средств по кредиту, в том числе, информация о параметрах кредита (размере процентной ставки, размере полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по кредиту, о полной сумме, подлежащей выплате, порядке (сроках) ее погашения, а также сертификаты по программе страхования истец получила. При таких обстоятельствах, доводы стороны истца о том, что ей была предоставлена недостоверная и не полная информация о кредите, судом отклоняются.

По общим правилам, установленным статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2 статьи 166 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

В силу пункта 2 статьи 178 ГК РФ, при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При этом по мотиву кабальности не может быть оспорена сделка, заключенная вследствие легкомысленного поведения потерпевшего, незнания рыночной конъюнктуры либо экономического просчета потерпевшего.

Из приведенных выше положений закона следует, что на стороне истца лежала обязанность доказать заблуждение относительно природы сделки, а также ее заключения на крайне невыгодных для себя условиях.

Вместе с тем, при заключении договора истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, до подписания которого ей была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а оснований полагать, что оспариваемый договор был заключен истцом в состоянии заблуждения или на крайне невыгодных для нее условиях, в том юридическом значении данных категорий, которое установлено статьями 178, 179 ГК РФ, не имеется.

Действуя разумно и осмотрительно, истец имела возможность внимательно ознакомится с текстами и условиями заключаемых сделок и соглашений, иными необходимыми документами и отказаться как от заключения соглашений о предоставлении дополнительных услуг, на что прямо указано в заявлениях об их предоставлении, так и от заключения договоров страхования и кредитного договора на предлагаемых условиях, просить предоставить дополнительное время для ознакомления со всеми документами, ознакомиться с условиями кредитования в различных кредитных организациях, сравнив условия кредитования.

Истец денежными средствами воспользовалась, что однозначно прослеживается из выписки по счету, а также вносила денежные средства в счет погашения задолженности, в связи, с чем у ответчика не имелось оснований считать договор аннулированным и незаключенным на основании раздела 1 индивидуальных условий. 

При установленных обстоятельствах, требования ФИО1 о признании индивидуальных условий кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ недействительными удовлетворению не подлежат. 

При установленных юридически значимых обстоятельствах иные доводы сторон не имеют правового значения в рамках рассматриваемого спора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании индивидуальных условий кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Ю.Н. Артёмова

Решение суда в окончательной форме принято 23.04.2024