Дело № 2-2521/2024

УИД: 55RS0004-01-2024-003242-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 8.07.2024 года

Октябрьский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Васиной Н.Н., при секретаре Зингер М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратился в Октябрьский районный суд г. Омска с иском к ФИО1 (далее – ФИО1) о взыскании задолженности по договору о карте. В обоснование требований указало, что 26.04.2024 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» № 96788660. 

АО «Банк Русский Стандарт» открыл ФИО1 банковский счет № 40817810200974190433, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии АО «Банк Русский Стандарт» выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ФИО1 банковскую карту «Классика», осуществлял кредитование открытого на имя ФИО1 счета.

ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все свои права и обязанности, определенный договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ФИО1 обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования ФИО1 о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей АО «Банк Русский Стандарт» ежемесячно формировал ФИО1 Счета–выписки. 

В нарушении своих договорных обязательств, ФИО1 не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.

В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат ФИО1 АО «Банк Русский Стандарт» кредита, определяется моментом востребования задолженности АО «Банк Русский Стандарт»- выставлением ФИО1 заключительного Счета-выписки. 26.05.2016 г. АО «Банк Русский Стандарт» выставил ФИО1 заключительный Счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 133 760,59 руб. не позднее 25.06.2016, однако требование АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1 не исполнила. Задолженность по состоянию на 06.06.2024 года составляет 133 760, 59 руб.

Вследствие неисполнения ФИО1 взятых на себя договорных обязательств, АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию АО «Банк Русский Стандарт» в отношении ФИО1 судебный приказ был отменен в связи с возражениями ФИО1 относительно его исполнения.

Просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с 26.04.2012 по 06.06.2024 по договору № 96788660 от 26.04.2012 в размере 133 760, 59 руб. 

Истец в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие ответчика, заявила ходатайство о применении срока исковой давности. Поскольку 26.05.2016 г. АО «Банк Русский Стандарт» выставил заключительный Счет –выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 133 760,59 руб. не позднее 25.06.2016 г., то истец должен был обратиться не позднее 25.06.2019 года в суд с иском. Исковое заявление подано в суд только в 2024 году. 

Изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из приведенных норм следует, что при неоднократном пропуске заемщиком сроков внесения минимальных обязательных платежей, у кредитора возникает право досрочно истребовать всю задолженность по кредитной карте и выставить клиенту заключительный счет.

Платежный период начинается с того, что банк формирует выписку по кредитной карте, в которой указывается общий размер задолженности по карте, задолженность за предшествующий отчетный период и минимальный обязательный платеж, срок его внесения, а также размер комиссий и иных платежей. 

Минимальный обязательный платеж - это сумма ежемесячного платежа для частичного погашения задолженности по кредитной карте. Он рассчитывается банком ежемесячно после окончания отчетного периода и указывается в выписке по карте. Минимальный платеж определяется по условиям кредитного договора.

Заключительный счет - требование банка о досрочном возврате всей суммы задолженности с причитающимися процентами, неустойками и иными платежами в срок, указанный в таком счете. При отсутствии в заключительном счете такого срока он считается равным не менее 30 календарным дням с момента направления такого счета.

Судом установлено, что 26.04.2012 года ФИО2 обратилась с заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на имя ответчика банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Ответчик ознакомлена Условиями и тарифами, действующими на дату подписания заявления.

Информация о карте- лимит 20 000 рублей. Тарифный план 57/2, согласно которому размер процентов, начисляемых по кредиту 36% годовых, плата за выпуск основной карты 600 рулей, дополнительной -300 рублей. Минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Плата за пропуск минимального платежа: впервые 300 рублей,2-й раз подряд -500 рублей, 3-й раз подряд- 1000 рублей, 4-й раз подряд- 2000 рублей. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых – 3%. Льготный период кредитования 55 дней. Неустойка 2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки. Полная стоимость кредита 44,76% годовых. 

Представлен примерный график погашения задолженности по дату 31.05.2016 года.

Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте является действия банка по открытию ему сета карты.

Банк открыл ответчику банковский счет 40817810200974190433.

Впоследствии банк выпустил наи имя ответчика банковскую карту «Классика», осуществлял кредитование. Представлена расписка в получении карты/ПИНа

По условиям договора в период пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формирует клиенту счет-выписку.

Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусматривают, что срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком-выставления клиенту заключительного счета-выписки.

Последний платеж ответчиком осуществлен 25.12.2015 года.

26.05.2016 года банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование об оплате задолженности в сумме 133760,59 руб. не позднее 25.06.2016.

Требование банка должником до настоящего времени не исполнено.

5 февраля 2024 года истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом от 6.02.2024 мирового судьи судебного участка 88 в Куйбышевском судебном районе в городе Омске №2-403/2024 с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность в сумме 133 760,59 руб.

Указанный судебный приказ определением мирового судьи судебного участка 88 в Куйбышевском судебном районе в городе Омске от 8 мая 2024 года отменен, поступили возражения от ответчика.

Указанные обстоятельства явились основанием для подачи истца иска в суд.

Ответчиком заявлено о применении пропуска срока исковой давности к требованиям истца.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац первый п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, согласно абзацу второму п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Из заключительного счета следует, что по договору кредитной карты 96788660 лимит 107 000 рублей банк выставил ответчику заключительный счет 26 мая 2016 года, срок уплаты 25.06.2016 года.

В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по правилам абзаца второго п. 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с 26 июня 2016 года.

Следовательно, истец с иском должен был обратиться не позднее 25 июня 2019 года.

Таким образом истцом пропущен срок исковой давности. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п Н.Н. Васина

Мотивированное решение изготовлено 12.07.2024 года.