70RS0004-01-2024-003133-21 

2-2622/2024

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

19 июля 2024 года Советский районный суд г. Томска в составе: 

председательствующего Рой В.С., 

при секретаре Ивановой Е.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 908 руб. 86 коп., из которых: 116109 руб. 63 коп. - основной долг; 20788 руб. 23 коп. - проценты, также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3938 руб. 47 коп. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор №. Банк зачислил на счет №, принадлежащий ФИО1, денежные средства в размере 177409 руб. 82 коп. Денежные средства зачислены на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается индивидуальными условиями от ДД.ММ.ГГГГ, отчетом по счету, выпиской из журнала смс-сообщений. Заемщик денежные средства банку не возвратил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у должника перед банком образовалась задолженность в размере 136 908 руб. 86 коп. Банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности и процентов. Данное требование до настоящего момента не исполнено. 

Истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о слушании дела, в судебное заседание не явился. 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ). 

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ). 

В силу пунктов 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). 

Положениями пунктов 1 и 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Как следует из ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. 

Положениями ч. 14 ст. 7 названного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. 

Исходя из приведенных правовых норм в их совокупности, суд приходит к выводу, что кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). 

Как видно из дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем подписания кредитного договора (Индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита заемщик ФИО1 в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит просил ПАО Сбербанк предоставить кредит. 

По условиям договора заемщику Банком предоставлен кредит в сумме 177409 руб. 82 коп. под 13,90% годовых, кредит предоставлен на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленных договором. 

В силу п. 1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитный договор, заключенный между заемщиком/созаемщиками и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора. 

В соответствии с п. 2.1 Общих условий кредит предоставляется пне позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика/созаемщиков любым из способов, предусмотренных договором, не позднее для, следующего за днем принятия данного решения. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования. 

Согласно п. 4.3.1 Общих условий заемщик обязуется возвратить банку кредита в соответствии с условиями договора. 

Размер ежемесячного (аннуитетного) платежа составляет 4118 руб. 82 коп. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Дата платежа по кредиту является 13 число месяца (п. 6 Индивидуальных условий договора). 

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии со ст. 432, 438 ГК РФ путем присоединения ответчика к Общим условиям предоставлении, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит и подписания ответчиком кредитного договора (Индивидуальные условия), в котором содержались все существенные условия кредитного договора, и акцептом Банка данного предложения посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый у кредитора. 

Таким образом, кредитный договор между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен в установленной законом форме, согласованы все существенные условия договора, в связи с чем, у сторон возникли обязательства, вытекающие из данного кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 177409 руб. 82 коп. по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств ответчиком не оспорен. 

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед ответчиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

В силу п. 3.1 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. 

Датой платежа по кредитному договору является 13 число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий). 

Сторонами был согласован и утвержден порядок начисления процентов по кредитному договору. Согласно п. 3.3. Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе аннтуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. 

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий). 

Согласно п. 3.5 Общих условий при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). 

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий, потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств (а) физических(ого) лиц(а) - предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет. Ответчик не производил платежи в объеме, установленном кредитным договором в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету, а также расчетом задолженности по состоянию ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ). 

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком не представлено. 

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. 

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 ГК РФ). 

Согласно п. 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 

Между тем ответчик ФИО1, заключив кредитный договор с банком, неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что он не предпринял меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору. 

Поскольку ответчик нарушал подписанные Индивидуальные условия договора потребительского кредита, образовалась задолженность. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №6 Советского судебного района г. Томска выдан судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 184346 руб. 53 коп. 

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника письменными возражениями относительно его исполнении. 

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено требование, согласно которому Банк потребовал от ответчика полного погашения образовавшейся задолженности, размер которой составлял 130 222 руб. 38 коп. Досрочный возврат задолженности банк потребовал осуществить в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В установленный срок задолженность ответчиком не погашена. 

Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязанностей перед банком по указанному выше договору образовалась задолженность в размере 136908 руб. 86 коп., которая состоит из основного долга в размере 116 109 руб. 63 коп., начисленных процентов в размере 20799 руб. 23 коп. 

При проверке расчета суд руководствуется положениями Индивидуальных условий и Общих условий договора, определяющими порядок погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, досрочного истребования задолженности кредитором. 

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Иного расчета, который бы опровергал представленный истцом расчет, в дело не представлено. 

Заемщиком платежи по оплате задолженности по основному долгу вносились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме, в связи с чем задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 116109 руб. 86 коп. (сумма выданного кредита 177409 руб. 82 коп. - сумма платежей в счет погашения задолженности по основному долгу 61299 руб. 96 коп.). 

Согласно расчету задолженности, размер подлежащих взысканию процентов исчислен исходя из ключевой ставки Банка России, что является правом истца, суд же, в соответствии с требованиями ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

За период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом начислены проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности по основному долгу, в размере 20799 руб. 23 коп. Просроченные проценты рассчитываются по формуле: сумма основного долга * количество дней в отчетном периоде * процентная ставка / (количество дней в году). С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм, остаток задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 20799 руб. 23 коп. 

Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным банком расчетом задолженности в части суммы основной задолженности, процентов, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что денежные средства, внесенные в счет погашения кредитной задолженности и даты их внесения, ответчиком не оспаривались, своего расчета задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам ответчиком не представлено. Доказательства погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчете истца, ответчиком также не представлено, контррасчет, свидетельствующий о неправильности произведенных при расчете математических операций, также не представлен. 

Учитывая, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, а кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривает право сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом либо оплаты задолженности в большем размере, проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору и признав его арифметически верным в отсутствие иного контррасчета, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136908 руб. 86 коп. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено. Факт наличия задолженности в указанном выше размере стороной ответчика не оспаривался. 

Суд учитывает, что денежные средства, внесенные в счет погашения кредитной задолженности и даты их внесения, ответчиком не оспаривались, своего расчета задолженности по просроченному основному долгу, процентам, ответчиком не представлено. Доказательства погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчете истца, ответчиком также не представлено. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 136908 руб. 86 коп., в том числе: 116109 руб. 63 коп. - основной долг; 20799 руб. 23 коп. - проценты за пользование кредитом. 

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3938 руб. 47 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2443 руб. 47 коп. и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1495 руб. 

Учитывая, что исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 3938 руб. 47 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

иск публичного акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №, выдан Отделом УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 136908 руб. 86 коп., из которых 116109 руб. 63 коп. - основной долг; 20799 руб. 23 коп. – проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3938 руб. 47 коп. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий /подпись/

Мотивированное решение составлено 26.07.2024.

Оригинал находится в материалах гражданского дела №2-2622/2024 в Советском районном суде г.Томска.

Решение вступило в законную силу _________________________2024 г.

Судья:

Секретарь: