Дело № 2-1132/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«30» мая 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе: 

председательствующего судьи Киселевой Н.Н., 

при секретаре Журавской К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживания карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживания карты, указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 был заключен договор ### о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.». Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.», являющихся неотъемлемыми частями договора о карте. Акцептом оферты клиента являются действия банка по открытию счета карты (банковского счета, используемого в рамках договора о карте). Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного ответчику лимита, что подтверждается выпиской по счету ###, открытому в соответствии с договором о карте. В соответствии с условиями, задолженность ответчика перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и тарифами. Согласно условиям кредит предоставляется банком в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями. Ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средстве использованием карты. В соответствии с условиями договора о карте ответчику начислялись проценты за пользование денежными средствами, комиссии и платы. По условиям договора о карте, погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, раздел 6 Условий) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета выписки (п. 6.22. Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. С целью дополнительного информирования ответчика о размере текущей задолженности и о дате внесения на счет минимального платежа банком в адрес ответчика ежемесячно направлялись счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. Поскольку обязанность по уплате минимального платежа ответчиком не исполнена, банк в соответствии с условиями потребовал возврата задолженности, указанной в прилагаемом заключительном счете-выписке, однако требование банка ответчиком не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет ###, из которых: ### - основной долг; ### - неоплаченные проценты; ### - неоплаченная комиссия, неустойка за пропуск минимального платежа в размере ### Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» сумму задолженности по договору ### в размере ###, составляющей из: суммы основного долга в размере ###, суммы неоплаченных процентов в размере ###; суммы комиссии в размере ###, суммы неустойки за пропуск минимального платежа в размере ###, а также просят взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ###

Представитель истца по доверенности ФИО2 в суде поддержала заявленные истцом требования, просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в суде пояснил, что банк АО «Р. С.» не представил суду оригинал кредитного договора о предоставлении и обслуживании карты ###, на который он ссылается в исковом заявлении. Нет даже копии кредитного договора. В исковом заявлении имеются заявление, условия и тарифы, информация о карте, расписка о получении карты, но отсутствует кредитный договор ###. Поскольку банк АО «Р. С.» не представил суду доказательств наличия и существования упоминаемого в исковом заявлении кредитного договора ###, то требования Банка АО «Р. С.» необоснованны. Представленные копии документов не могут являться доказательством наличия кредитных отношений между сторонами и получением им денежных средств. Поскольку банк АО «Р. С.» не предоставил суду кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты ###, не предоставил лицензию на кредитование физических лиц, не доказал факт передачи денежных средств заемщику, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав и изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствие со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положений п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу положений п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст. 807-819 ГК РФ). 

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» ### (далее – Договор о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ).

Договор о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем совершения Банком «Р. С.» действий по принятию предложения (оферты) Клиента ФИО1, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в т.ч. для совершения операций с использованием карты, установить лимит и осуществлять в соответствие со ст. 850 ГК РФ кредитование счета для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете (далее- заявление от ДД.ММ.ГГГГ). Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 согласился и подтвердил, что Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Р. С.» являются неотъемлемыми частями договора о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ Акцептом оферты Клиента являются действия Банка по открытию Счета карты (банковского счета, используемого в рамках договора о карте), что следует из п. 2.2.2. Условий. Свои подписи в указанных документах, подлинники которых были представлены представителем истца в судебное заседание, ФИО1 в суде не оспорены.

Согласно Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате Клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком (п. 5.1); кредит предоставляется Клиенту в соответствие со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товаров, получения наличных денежных средств, оплаты Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствие с Условиями (п. 5.2); кредит считается предоставленным со дня отражения на счете операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых за счет кредита (п. 5.3).

Из материалов дела следует, что Банк «Р. С.» выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, выпустив на имя ответчика карту, открыв ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ, и осуществив кредитование счета карты, в пределах установленного ответчику лимита, что подтверждается выпиской по счету ###, открытому в соответствии с договором о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ.

Из Методических рекомендаций Центрального Банка РФ от 05.10.1998г. № 273-Т следует, что выписка из лицевого счета является документом, свидетельствующем о факте предоставления денежных средств клиенту. Выписка из лицевого счета содержит идентичную информацию, отраженную в соответствующем лицевом счете.

Ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты товаров, что подтверждается выпиской из лицевого счета ### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Исполнения обязательств ответчиком прекратилось ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, из представленного представителем истца в суд заявления на перевод денежных средств в рублях Российской Федерации (разовое поручение) ### от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 в период действия договора о карте, обращался к ответчику АО «Банк Р. С.» с просьбой составить расчетный документ и осуществить перевод денежных средств с открытого в банке счета ### (в рамках договора о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ), денежных средств в сумме ### в счет оплаты страхового взноса по договору страхования жизни программы «Первая помощь» ### от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь ФИО1, номер анкеты ###. 

В соответствии с условиями договора о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ. ответчику начислялись проценты за пользование денежными средствами, комиссии и платы. 

Согласно п. 5.14.1 Условий в целях погашения задолженности Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

В рамках заключенного договора Банк «Р. С.» устанавливает Клиенту – ответчику Лимит (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный для единовременного использования Клиентом); в течение расчетного периода Клиент с целью подтверждения своего права на пользование картой размещает на счете денежную сумму (минимальный платеж); по окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, включающую информацию обо всех операциях по счету за расчетный период, баланс на начало и окончание расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты; если в срок, указанный в счете - выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого платежа, то данное обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствие с Тарифами (п. 2.9, п. 5.12, п. 5.18 Условий)

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением Заключительного счета-выписки (п. 5.22. Условий). При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности (п. 5.23).

Согласно Условий погашение на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом суммы основанного долга и сверхлимитной задолженности, а также суммы плат, комиссий и процентов по кредиту, указанные в пп. 5.23.2, 5.23.3, подлежащие уплате Клиентом Банку, списываются Банком со счета без распоряжении Клиента в день оплаты Заключительного счета-выписки, указанный в нем (пп. 5.24.1); в дальнейшем списание денежных средств в погашение задолженности, не погашенной в день оплаты заключительного счета-выписки, производится на ежедневной основе при размещении клиентом денежных средств на счете (пп. 5.24.2).

В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика ###, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. 

Поскольку обязанность по уплате минимального платежа ответчиком не исполнена, истец, в соответствии с Условиями направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку, для оплаты задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ 

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п. 2) ГК РФ, и разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора (Определение Верховного Суда РФ от 08.11.2011 г. № 46-В11-20). 

Согласно утверждению представителя истца, не опровергнутого ответчиком, до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет ###, из которых: ### сумма основного долга; ### сумма неоплаченных процентов; ### сумма неоплаченной комиссии, неустойка за пропуск минимального платежа в размере ### 

Суд считает, что представленный расчет задолженности обоснован и составлен в соответствии с условиями договора. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен. 

Доводы ответчика ФИО1 о том, что поскольку банк не представил кредитный договор о предоставлении и обслуживание карты ### от ДД.ММ.ГГГГ, не представил доказательств перечислении ему денежных средств, то договор считается не заключенным, суд считает не состоятельными, поскольку в рамках договора о карте ответчик просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет карты для осуществления операций по счету и осуществлять кредитование счета. В заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте, будут являться действия банка по открытию ему счета карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которые он получил на руки: условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.», тарифы по картам «Р. С.», каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте. Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов - заявлении (оферте), условиях и тарифах, банк открыл ответчику счет карты ###, то есть совершил действия по принятию указанной оферты акцепт. Таким образом, между банком и ФИО1 в письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» ### от ДД.ММ.ГГГГ Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована на основании заявления путем обращения в банк с письменным заявлением об активации карты (расписка в получении Карты/ПИН ### от ДД.ММ.ГГГГ), с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

Довод ответчика ФИО1 об отсутствии у банка лицензии на кредитование физических лиц, не принимается во внимание, как необоснованный, поскольку представителем истца представлена заверенная надлежащим образом ксерокопия генеральной лицензии на осуществление банковских операции ### от ДД.ММ.ГГГГ.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Одной из таких операций является размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» правила проведения банковских операций устанавливаются Банком России. При этом нормативные акты Банка России (указания, положения и инструкции), изданные им по отнесенным к компетенции Банка России вопросам, обязательны для всех юридических и физических лиц (статья 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

Порядок осуществления кредитными организациями операций по предоставлению (размещению) денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, определен Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (зарегистрировано Минюстом России 29.09.1998 г. № 1619). В соответствии с пунктом 1.2 данного нормативного акта под размещением (предоставлением) кредитной организацией денежных средств понимается заключение между ней и клиентом договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

Одним из предусмотренных Гражданским кодексом РФ договоров является кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях (включая проценты за пользование кредитом), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее - часть первая статьи 819 Гражданского кодекса РФ. Согласно части второй этой статьи, статье 807 и части 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, а также статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» заемщиком по кредитному договору может быть физическое лицо.

Таким образом, заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

Довод ответчика о том, что АО «Банк Р. С.» не имеет права осуществлять выпуск банковских карт, открывать банковский счет и осуществлять по нему операции, не принимается во внимание, как противоречащий материалам дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ###, согласно платежного поручения ### от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору о предоставлении обслуживанию карты ### в размере ###, состоящей из суммы основного долга в размере ###, процентов в размере ###, комиссии в размере ###, неустойки за пропуск минимального платежа в размере ###, расходы по оплате государственной пошлины в размере ###

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца.

Председательствующий судья Н.Н. Киселева

Мотивированное решение составлено 02.06.2017 г.

Судья Н.Н. Киселева