Дело № 2-78/2025

УИД 55RS0021-01-2025-000921-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

13 марта 2025 года р.п. Муромцево

Муромцевский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Паховцевой В.Д., 

при секретаре Сметанниковой Т.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его тем, что 08.06.2013 между Банком и ответчиком был заключен договор № ... на сумму 97 308 рублей, из которых 70 000,00 рублей - сумма к выдаче, 9 471,00 рубль - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 17 837,00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 69,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № .... В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила – 7000,34 рубля. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела 3 условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору, на основании ст. 329 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 25.11.2015 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.01.2014 по 25.11.2015 в размере 68 989 рублей 30 копеек, что является убытками банка. По состоянию на 29.10.2024 задолженность Заемщика по Договору составляет 203 651 рубль61 копейка, из которых: 93 326 рублей 56 копеек – сумма основного долга, 26 635 рублей 05 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 68 989 рублей 30 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 14 700 рублей 70 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности. На основании вышеизложенного, просили взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № ... от 08.06.2013 в размере 203 651 рубля 61 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 109 рублей 55 копеек. 

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о вынесении решения в отсутствие представителя банка, против вынесения заочного решения не возражал. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия также не принимала, в заявлении (л.д. 58) просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила суд отказать Банку в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно ст.ст. 810 и п.2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судебным разбирательством установлено и подтверждается материалами дела, что 08.06.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявления заемщика заключен кредитный договор № ... от 08.06.2013 (л.д. 8), согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 97 308 рублей, из которых: 70 000 рублей - сумма к выдаче, 9 471 рубль - оплата страхового взноса на личное страхование, 17 837 рублей - оплата страхового взноса от потери работы. Договор заключен под 69.90% годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 28.06.2013, размер ежемесячного платежа – 7 000 рублей 34 копейки. 

В договоре ФИО1 подтвердила получение заявки и графика погашения по Кредиту, а также выразила письменное согласие с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов, Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

Согласно графику платежей (л.д. 9) размер ежемесячного платежа – 7 000 рублей 34 копейки, первый платеж – 08.07.2013, последний платеж 25.11.2015 в размере 6 942 рубля 07 копеек. 

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору № ... от 08.06.2013 (л.д. 8 оборотная сторона), ФИО1 поручила банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемником в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Согласно заявлению на страхование № ... (л.д. 10 оборотная сторона), ФИО1 выразила желание на заключение с ООО «ППФ страхование жизни» договора страхования от несчастных случаев и болезней. 

Согласно заявлению на страхование № ... (л.д. 11), ФИО1 выразила желание на заключение с ООО «ППФ Общее страхование» договора страхования финансовых рисков на случай возникновения УК нее убытков вследствие отсутствия занятости. 

В соответствии с разделом II Условий договора (л.д. 12-14), проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода, составляющего 30 календарных дней, начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя сумму процентов за пользование Кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося необъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента. 

Параграфом III условий договора, а также тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Банковским продуктам по Кредитному договору, действующим с 26.11.2012 (л.д. 21), предусмотрена ответственность сторон за нарушение договора: в размере 0,2% от суммы Требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, а также 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № ... за период с 08.06.2013 по 29.10.2024 (л.д. 28).

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк, как следует из искового заявления 19.01.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности (л.д. 19-20), задолженность ФИО1 по кредитному договору № ... от 08.06.2013 составляет 203 651 рубль61 копейка, из которых: 93 326 рублей 56 копеек – сумма основного долга, 26 635 рублей 05 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 68 989 рублей 30 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 14 700 рублей 70 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Доказательств оплаты задолженности, в силу ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено. 

Определением мирового судьи судебного участка №14 в Муромцевском судебном районе Омской области от 08.10.2014 (л.д. 7), ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ... от 08.06.2013 в размере 203 651 рубль 61 копейка, так как из заявления и представленных документов усматривается наличие спора о праве.

Указав на нарушение ответчиком общих условий договора, а так же положений ст.ст. 309, 310, 809, 810 ГК РФ, истец обратился в суд с настоящим иском.

Возражая против исковых требований ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности в отношении требования о взыскании задолженности, установленного ст. 196 ГК РФ.

Рассматривая доводы ответчика в данной части, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 199 ГК РФ исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу даны в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В соответствии с пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

По настоящему делу условия кредитного договора предусматривали право кредитора потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности путем предъявления Заключительного счета-выписки, в котором указан срок оплаты задолженности.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору должен был произведен ответчиком 25.11.2015, кроме того истцом 19.01.2014 было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям кредитного договора и положения п. 2 ст. 811 ГК РФ. 

Следовательно, о нарушенном праве банку стало известно с 26.11.2015. 

Таким образом, с 26.11.2015 должен исчисляться трехлетний срок для предъявления исковых требований, соответственно срок для обращения в суд за защитой нарушенного права – 26.11.2018.

В судебном заседании установлено, с настоящим иском Истец обратился в суд 31.01.2025, что следует из штемпеля на почтовом конверте (л.д. 46). 

То есть, с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд за пределами срока исковой давности.

Истцом не представлено доказательств, по которым можно было срок исчислять с иной даты, заявлений о восстановлении срока исковой давности от ответчика не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 08.06.2013, надлежит отказать, в виду пропуска срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 08.06.2013, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд. 

Председательствующий В.Д. Паховцева 

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 14.03.2025.

Председательствующий В.Д. Паховцева