Дело № 2-1807/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2017 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Патова С.М.

при секретаре Арнгольд В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора и взыскании денежных сумм,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора и взыскании денежных сумм. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор № путем подписания типовой формы договора. ДД.ММ.ГГГГ для заключения кредитного договора сотрудником банка, одновременно являющегося представителем страховщика был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ему был выдан полис-оферта, где был установлен срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на 1820 дней. В счет оплаты страховой премии по договору страхования, за весь срок действия договора, с его расчетного счета единовременно было списано 70 424 рубля 90 копеек и перечислено на расчетный счет ответчика. ДД.ММ.ГГГГ им было направлено в адрес ответчика уведомление о расторжении договора страхования с даты направления и возврате страховой суммы. Данное уведомление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако в добровольном порядке ответчик отказался произвести возврат страховой суммы за вычетом, пропорционально времени действия договора страхования. Также указывает, что услуга по страхованию ему была навязана. На основании изложенного, просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу денежные средства в сумме 66 632 рубля 79 копеек; неустойку в сумме 66 632 рубля 79 копеек, штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей и денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 25), представил заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия (л.д. 27).

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.49). К судебному заседанию представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д. 34-35), представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование; добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор. Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Заключение кредитного договора не обуславливается заключением договора страхования, а также наоборот. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 мог отказаться от договора страхования. Согласно п.5.6 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В соответствии с п. 5.5 Условий страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату. Заявление о расторжении договора страхования от ФИО1 поступило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» лишь ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истцом пропущен срок для отказа от договора страхования предусматривающий возможность полного возврата уплаченной страховой премии (л.д.29-33).

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом в ходе рассмотрения дела по существу установлено следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, в результате чего ФИО1 в счет оплаты страховой премии было внесено 70 424 рубля 90 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика письменное заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии пропорционально времени пользования услугой страхования (л.д.7). 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком заявление истца было получено (л.д.8), ответчиком ФИО1 дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому возврат суммы осуществлен быть не может, поскольку в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату; в случае если вы намерены расторгнуть договор страхования просим сообщить об этом (л.д.9).

Условиями страхования, представленными в материалы дела, предусмотрено следующее. В соответствии с п. 5.6 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.5.5 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Согласно п.5.5 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. 

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено. Как было установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072): «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из полиса-оферты следует, что страхователь/застрахованный уведомлен о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

Довод истца в исковом заявлении о навязанности ему услуг страхования является несостоятельным, поскольку доказательств понуждения ФИО1 к страхованию не представлено. 

Довод истца в исковом заявлении о том, что в полисе - оферте ответчик не предусмотрел его право на односторонний отказ от договора в установленный законом срок является несостоятельным, так как в вышеуказанном полисе - оферте имеется запись о том, что страхователь с условиями полиса-оферты и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляр условий страхования на руки получил. А согласно п. 5.6 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Оснований для применения ч. 1 ст. 958 ГК РФ в данном случае не имеется.

Поскольку истец направил заявление о возврате страховой премии за пределами пятидневного срока, то обязанности вернуть сумму страховой премии у ответчика не возникло.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку судом не усмотрено нарушений прав истца со стороны Страховщика.

Вместе с тем, суд считает необходимым удовлетворить требования истца в части расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в судебном заседании установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о досрочном расторжении договора страхования, однако данное требование ответчиком не удовлетворено, что является нарушением п.2 ст.958 ГК РФ.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета г.Минусинска в размере 300 рублей за удовлетворение требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора и взыскании денежных сумм удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход муниципального бюджета г.Минусинска государственную пошлину в размере 300 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.