Дело № 2-685/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 7 августа 2017 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Рыбалко Д.В., 

при секретаре Фефиловой Р.Ю.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, просит суд расторгнуть кредитные договоры заключенные 27.08.2016 г. между истцом и ответчиком; расторгнуть сделку по присоединению ФИО1 к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в связи с отказом от договора добровольного страхования; признать недействительным сертификат на юридические консультации «Лайт» (индивидуальный номер: №) от 27.08.2016 г.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать штраф в размере 50 % от присужденных сумм.

Требования мотивированы тем, что 27.08.2016 г. между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № на сумму 90900 рублей, а также договор кредитования с лимитом кредитования 33000 рублей. При заключении указанных кредитных договоров истец подписал заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания. Одновременно с подписанием вышеуказанных документов был выдан Сертификат на юридические консультации (индивидуальный номер: №) от 27.08.2016 г. на оказание 12-ти юридических консультаций в год, стоимость которых составляет 3500 рублей. В данной услуге ФИО1 не нуждался. Также сотрудник ПАО КБ «Восточный» обязал подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни, стоимость которой составляет 19634 рубля.

После ознакомления с полученными документами в этот же день, т.е. 27.08.2016 г., истец обратился в банк с просьбой расторгнуть договоры кредитования. Сотрудники банка попросили истца расписаться в подготовленных банком заявлениях, как оказалось, данные заявления были на блокировку банковских карт. Истец, подписывая данные заявления, считал, что он отказался от заключения кредитного договора. Банковские карты истец не активировал, их не использовал, денежные средства от ответчика истец не получал.

31.08.2016 г. ФИО1 подал заявление на закрытие лимита кредитования и закрытии банковского счета, а также обращение об отказе от подключения к программе страхования. В настоящее время банк требует с ФИО1 вернуть сумму задолженности по кредиту в размере 6 191 рубль 59 копеек, и оплатить задолженность по присоединению к программе страхования в размере 19 634 рубля.

23.12.2016 г. истец обратился к ПАО КБ «Восточный» с претензией, в которой указал требование расторгнуть соглашение на дополнительные услуги (Сертификат на юридические консультации от ООО «Правовая помощь онлайн»), а также направить уведомление об отсутствии задолженности по договору кредитования. Требования его не были удовлетворены.

В процессе рассмотрения дела истец ФИО1 уточнил исковые требования, просил признать расторгнутыми с 27.08.2016 г. кредитные договоры, заключенные 27.08.2016 г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс банк»; признать недействительной сделку по присоединению ФИО1 к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт; признать недействительным сертификат на юридические консультации «Лайт» (индивидуальный номер: №) от 27.08.2016 г.; признать сделку по предоставлению информации о кредитной истории недействительной; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать штраф в размере 50 % от присужденных сумм.

Определением Новокузнецкого районного суда от 20.06.2017 г. к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ПАО СК «ВТБ Страхование» и ООО «Правовая помощь Онлайн».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала. Пояснила, что с заявлением о расторжении кредитных договоров истец в банк не обращался, поскольку полагал, что заблокировав карту и закрыв лимит кредитования, тем самым он расторг договоры кредитования. Доказательств оплаты денежных средств в страховую компанию за присоединение к программе страхования банком не представлено. Из выписки по счету предоставленной банком следует, что со счета списаны денежные средства только за оплату сертификата на оказание юридических услуг в размере 3 500 рублей, а также за получение информации о кредитной истории в размере 350 рублей. До истца не была доведена никакая информация по оказанным услугам по присоединению к программе страхования и выдаче сертификата на оказание юридических услуг, что противоречит Закону о защите прав потребителей. В настоящее время банк не выставляет никаких требований к истцу о взыскании задолженности, однако из выписки по счету видно, что задолженность имеется.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлены надлежащим образом, представили в суд отзыв на исковое заявление, в котором просили дело рассмотреть в отсутствии представителя.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлены надлежащим образом, возражений не представили, ходатайств не заявили.

Ответчик ООО «Правовая помощь Онлайн» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлены надлежащим образом, возражений не представили, ходатайств не заявили.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Информация доводится до сведения потребителя в доступной для восприятия форме.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно.

Судом установлено, что 27.08.2016 г. ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования №. На основании указанного заявления между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор на индивидуальных условиях для кредита «Равный платеж 2.0: Плюс», а также кредитный договор на индивидуальных условиях для кредита «Кредитная карта CashBack». 

По условиям кредитного договора для кредита «Равный платеж 2.0: Плюс» кредитор предоставил заемщику кредитный лимит в размере 90 900 рублей под 29 % годовых – за проведение безналичных операций и под 64 % за проведение наличных операций. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Срок возврата кредита – до востребования. Погашение кредита должно было производиться минимальными обязательными платежами в размере 6 969 рублей на текущий банковский счет, открытый по заявлению ФИО1

По условиям кредитного договора для кредита «Кредитная карта CashBack» кредитор предоставил заемщику кредитный лимит в размере 33 000 рублей под 29,9 % годовых – за проведение безналичных операций и под 74,9 % за проведение наличных операций. Льготный период для безналичных операций до 56 дней. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования и срок возврата кредита – до востребования. Погашение кредита должно было производиться минимальными обязательными платежами на текущий банковский счет открытый по заявлению ФИО1

Истец просит признать расторгнутыми кредитные договоры, заключенные между ним и банком, на том основании, что денежные средства от банка он не получал. В день подписания кредитных договоров, то есть 27.08.2016 г., обратился к ответчику с заявлением на блокировку банковских карт, а 31.08.2016 г. с заявлением о закрытии лимита кредитования и закрытии текущего банковского счета, полагая, что тем самым расторг кредитные договоры. 

Суд считает доводы истца в данной части не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение 14-ти календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. 

Совокупность приведенных правовых норм направлена на защиту прав и законных интересов стороны, надлежащим образом исполняющей обязательства по договору, не могут быть применены к ней в качестве санкции.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доводы истца о том, что обратившись 27.08.2016 г. в банк с заявлениями на блокировку карт, а 31.08.2016 г. с заявлением на закрытие лимита кредитования и закрытие текущего банковского счета тем самым он уведомил банк о своем намерении расторгнуть кредитные договоры, не могут быть приняты судом во внимание и являться основаниями для расторжения кредитного договора. 

При толковании заявлений ФИО1 судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, а именно в указанных заявлениях истец не просит банк расторгнуть кредитные договоры, заключенные между ним и ответчиком ПАО КБ «Восточный». В заявлении от 27.08.2017 г. истец просит заблокировать банковские карты № № и №. В заявлении от 31.08.2016 г. истец просит банк закрыть предоставленный лимит кредитования, а также текущий банковский счет, а также обязуется осуществить возврат кредитных средств, предоставленных ему в соответствии с лимитом кредитования, а также оплатить суммы комиссий, предусмотренных тарифами банка. Кроме того в претензии от 23.12.2016 г. истец также не просит банк расторгнуть кредитные договоры.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец с таким требованием в банк не обращался в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований в данной части.

Истцом заявлены требования о признании недействительными сделок по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, на выдачу сертификата на юридические услуги «Лайт» от 27.08.2016 г. и на предоставление информации о кредитной истории, которые суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В качестве оснований для признания указанных сделок недействительными истец указывает на отсутствие у него необходимости в предоставлении указанных услуг, а также не предоставление банком полной информации о данных услугах.

В соответствии с ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Из заявления ФИО1 (л.д. 75) следует, что 27.08.2016 г. он просил ПАО КБ «Восточный» осуществить перевод с текущего банковского счета открытого в рамках кредитного договора сумму 3 500 рублей на счет ООО «Правовая помощь Онлайн» в качестве оплаты Сертификата юридической помощи № №. 

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 27.08.2016 г. по 31.05.2017 г. списана сумма 350 рублей на основании заявления ФИО1 в качестве платы за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, а также 3500 рублей в счет оплаты указанного выше сертификата.

Кроме того, из заявления ФИО1 от 27.08.2017 г. следует, что он просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 18.04.2013 г., заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При подписании заявления был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Из п. 5 заявления следует, что плата за услугу по включению в список застрахованных лиц составляет 19 634 рубля.

Как следует из заявления ФИО1 31.08.2017 г. он обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от программы страхования по договору № от 27.08.2017 г.

Из ответа на претензию исх. № от 10.01.2017 г. (л.д.19) следует, что своим правом отказа от участия в Программе страхования истец воспользовался, и на основании его заявления от 31.08.2016 г. он был исключен из реестра застрахованных лиц, действие программы страхования в отношении него прекращено.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 27.08.2016 г. по 31.05.2017 г. плата за присоединение к программе страхования в размере 19 634 рублей с текущего банковского счета открытого в рамках кредитования на имя ФИО1 списана не была, в связи с чем, доводы представителя истца о том, что банк требует с истца оплатить указанные услуги ничем не подтверждены. 

ПАО КБ «Восточный» представил ФИО1 полную информацию о кредите, а также дополнительных услугах. Из содержания заявлений заемщика ФИО1 на заключение договоров кредитования не усматривается условий об обязании подключится к программе страхования, а также обязании приобрести сертификат на оказание юридических услуг.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что страховые услуги ООО СК «ВТБ Страхование», а также сертификат на юридические консультации «Лайт» были приобретены истцом добровольно, без навязывания со стороны ПАО КБ «Восточный». Истцу была предоставлена вся необходимая информация о данных услугах, включая их стоимость и порядок оплаты.

В силу ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено суду доказательств нарушения его прав как потребителя на предоставление необходимой информации об оказываемых услугах, напротив, все заявления на перевод денежных средств, а также на включение в программу страхование подписаны истцом без каких-либо замечаний и претензий.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ответчиком ПАО КБ «Восточный» при заключении с истцом кредитных договоров от 27.08.2016 г. не было допущено нарушений прав истца как потребителя на выбор услуг и получение полной информации об оказываемых услугах, услуги по личному страхованию в ООО СК «ВТБ Страхование», а также сертификат на юридические консультации «Лайт» были приобретены истцом добровольно, при наличии всей необходимой информации об указанных услугах и их стоимости, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований о признании недействительными сделок по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, на выдачу сертификата на юридические услуги «Лайт» от 27.08.2016 г. и на предоставление информации о кредитной истории ФИО1 следует отказать.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, в связи с чем, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ПАО СК «ВТБ Страхование», ООО «Правовая помощь Онлайн» о признании кредитных договоров расторгнутыми, признании сделок недействительными, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Председательствующий: Рыбалко Д.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.08.2017г.