Дело № 2-1764-2018

Решение

Именем Российской Федерации

«05» сентября 2018 года. г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Полякова Д.В., 

при секретаре судебного заседания Рогожниковой Е.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЛАВ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

Установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ - Страхование» (далее по тексту – Страховщик, ответчик) о взыскании денежной суммы в размере 

<

данные изъяты> руб. – части страховой премии; 

<

данные изъяты> руб. – компенсации морального вреда; 

<

данные изъяты> руб. – судебных расходов по оплате нотариальных услуг; штрафа в размере 

<

данные изъяты>% от присужденной суммы, за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя.

Исковые требования ФИО1 мотивировал тем, что между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 

<

данные изъяты> коп.

Процентная ставка по кредиту — 24,9% годовых. Срок возврата кредита — 60 месяцев.

В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис по программе «Оптимум» от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии — 

<

данные изъяты> коп.

Истец обращался к Ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

По мнению истца, Банком нарушены положения ст. 782 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В рассматриваемом случае, одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 120 000 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита.

Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. 

Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка.

В соответствии со ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 308 дней. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Как полагает истец, размер части страховой премии составляет 

<

данные изъяты>

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. 

В данном случае, истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Отказом от удовлетворения требования истца Ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. 

Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Кроме того, условие договора с потребителем, согласно которому, «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные доводы истца соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичным делам, и правовой позиции Верховного суда Российской Федерации.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО3 (доверенность в деле) в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили суду заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, согласно которого указали на поддержание заявленных исковых требований. 

В соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца ФИО1, представителя истца ФИО3

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о чём свидетельствует возвращенные в суд уведомления о получении судебной корреспонденции. О причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли. Своих представителей в суд не делегировали. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ООО СК «ВТБ - Страхование» и представителя ПАО «Почта Банк».

Ранее, представителем ООО СК «ВТБ Страхование» в материалы дела представлен письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому заявленные исковые требования ответчик считал незаконными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по основаниям, указанным в отзыве. 

Суд, изучив материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Лето Банк» заключен агентский договор № СТ 77-13/2249/1, согласно условий которого предметом договора является совершение Банком от имени по поручению Страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договора страхования со Страховщиком на условиях Страховых коробочных продуктов, указанных в Приложении к Договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Лето Банк» заключено дополнительное соглашение № к вышеуказанному агентскому договору, предметом которого является совершение Банком от имени по поручению Страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договора страхования со Страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения Договоров страхования со Страховщиком. Оформление и хранение Договоров страхования (Полисов).

Согласно Уставу ПАО «Почта Банк», размещённого на интернет сайте: https://www.pochtabank.ru во вкладке нормативные документы, в соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «Лето Банк» ПАО «Лето Банк». В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «Почта Банк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банком предоставлен ФИО1 потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ под 24,90% годовых. Размер платежа - 

<

данные изъяты> руб., платежи осуществляются ежемесячно до 06 числа каждого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления страхователя выдан полис по программе «Оптимум» ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховыми случаями определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастной случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма определена сторонами в размере 

<

данные изъяты> руб., страховая премия 

<

данные изъяты> руб. сроком оплаты страховой премии единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев. 

Страхователь ФИО1, заключая указанный договор страхования и подписывая его, подтвердил отсутствие у него инвалидности и заболеваний, также ФИО1 в полисе было разъяснено его право на отказ от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дано распоряжение на перевод денежных средств в сумме 

<

данные изъяты> руб. на счёт ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования №

К полису страхования приложены Условия страхования, которые ФИО1 получил и с ними согласился, о чём им в полисе страхования ДД.ММ.ГГГГ проставлена личная подпись.

В соответствии с общими положениями особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум», настоящие условия являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование.

Согласно разделу 2 условий «термины и определения» даны следующие понятия: банк – ПАО «Почта Банк»; страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь/застрахованный – дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитные договоры потребительского кредитования с банком; период охлаждения- период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая; выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованный.

В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней, с даты его заключения.

В силу п. 6.5 условий, договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон.

В силу п. 6.6 условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя – физического лица договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 6.8 условий, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании представителем ФИО1 – ФИО3 направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, согласно которой представитель ФИО1 просит возвратить денежные средства, уплаченные ФИО1 по договору страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. Направление указанной претензии подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

За исходящим № от ДД.ММ.ГГГГ представителю ФИО1 – ФИО3 дан ответ на заявление об отказе ФИО1 от договора страхования, согласно которому отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения (дата сдачи письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика – ДД.ММ.ГГГГ), в связи с этим, уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно выписке по кредиту, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб.

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31 октября 1995года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Согласно положений статей 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как установлено судом, следует из материалов дела, и сторонами указанный факт не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, под 24,90 % годовых.

С условиями предоставления кредита и тарифами банка истец был ознакомлен и, согласившись с ними, поставил свою подпись в Согласии заемщика (п. 14 договора).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014 г.) «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривает условий, обуславливающих получение кредита обязательным заключением договора личного страхования (пункт 9 договора).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Оптимум», в соответствии с которым истцу выдан полис Единовременный взнос № №. 

Страховыми случаями по договору страхования являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, 2) постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования. Срок действия договора: договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии и действует 60 месяцев. 

Указанный полис подтверждает заключение между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования на указанных в нем условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. 

При этом, ФИО1 подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в указанном страховом полисе.

Статьей 431 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 934 Гражданского Кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В соответствии со статьёй 1 Гражданского Кодекса РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского Кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, в результате приобретения имущества и др.

С учётом изложенного следует, что гражданское законодательство призвано на восстановление гражданских прав и интересов граждан лишь в случае нарушения таковых прав и интересов либо угрозы их нарушения.

Гражданские права должны осуществляться в соответствии с требованиями закона (статья 10 Гражданского Кодекса РФ) о соблюдении начал разумности и добросовестности поведения граждан.

Действующее гражданское законодательство обязывает суд при определенных условиях руководствоваться требованиям добросовестности, разумности и справедливости, а участников гражданских правоотношений – осуществлять свои права разумно и добросовестно, запрещая совершать сделки с целью, противной основам нравственности. Граждане при совершении сделок участвуют лично либо через представителя.

В соответствии со статьёй 420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского Кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Из пунктов 1, 2 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ следует, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ, статей 421 и 329 Гражданского Кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведённых выше норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишён возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Оценив с позиции указанных норм права, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что до получения кредита ФИО1 был ознакомлен с условиями его получения, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием, в том числе, в страховой компании ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». 

Истец добровольно подписал кредитный договор, самостоятельно заключил договор страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», выдал распоряжение ПАО «Почта Банк» о перечислении страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование», которое Банком было исполнено.

На основании заявления Истца с ним был заключен договор страхования с выдачей страхового полиса. Страховой полис и кредитный договор, подписаны лично Истцом, что свидетельствует о добровольном и не вынужденном принятии Заемщиком условий страхования.

Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора и не предоставления ему ответчиком полной и достоверной информации об условиях кредита, истцом не представлено, равно как и доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что тексты кредитного договора и договора страхования изготовлены на русском языке, не содержат специальных терминов, изложены ясно, понятно, направленность воли истца на спорное страхование подтверждается личной подписью в указанных документах, суд приходит к выводу, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от страхования, страхование не является навязанной Банком услугой.

Суд также исходит из того, что истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при подписании которого каких-либо возражений не имел, замечаний и оговорок подписанный истцом договор не содержит.

Каких-либо доказательств того, что отказ от услуги страхования мог повлечь отказ банка в выдаче истцу кредита, материалы дела не содержат.

Учитывая изложенное, факт заключения между ОАО «Лето Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» агентского договора от 15 ноября 2013 года, а также дополнительного соглашения в рамках указанного договора, по условиям которого Банк от имени и по поручению страховщика осуществляет действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договора страхования со страховщиком, также не свидетельствует о навязанности истцу дополнительной услуги по страхованию.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в действующей на момент заключения договора страхования редакции Указаний Банка России от 01 июня 2016 года № 4032-У), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с разделом 6 Особых условий по продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (пункт 6.6.1 Особых условий). 

Согласно пункту 6.6.2 Особых условий, для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5(пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, копию документа, удостоверяющего личность Страхователя. 

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путём его вручения Страховщику (при обращении в офис Страховщика) либо путём его отправки через организацию почтовой связи (пункт 6.6.3 Особых условий).

При отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.6.6 Особых условий).

Договором страхования, срок возврата суммы страховой премии предусмотрен и ограничен периодом пяти рабочих дней, с даты его заключения, что соответствует требованиям Банка России, изложенным в Указании от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в действующей на момент заключения договора страхования редакции.

Между тем, в данном случае, ФИО1 заявил об отказе от договора страхования по истечении пяти дней со дня его заключения, что следует из претензии от ДД.ММ.ГГГГ.

Условий возврата страховой премии по истечении указанного в разделе 6 Особых условий, срока для возврата страховой премии, ни полис страхования, ни Особые условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, не содержат.

Ссылки стороны истца на то, что в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определён перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, во внимание судом приниматься не могут, в силу того, что указанные сведения и не могли быть изложены в документах, составленных истцом и ответчиком, поскольку правоотношения, возникшие из договора страхования, не вытекают из кредитного договора, заключённого между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, стороной договора страхования ПАО «Почта Банк» не является. 

Принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора по страхованию жизни и здоровья заемщика, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ПАО «Почта Банк» ФИО1 услуг по страхованию; невозможность получения последним кредита без заключения указанной услуги и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Согласно представленной ПАО «Почта банк» по запросу суда выписки по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не исполнены, задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> руб. 

Следует отметить, что условия, на которых заключён договор страхования, изложены в страховом полисе «Единовременный взнос» № Особых условиях по продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», в соответствии с которыми срок действия договора страхования установленный сторонами определён в течение 60 месяцев, начиная с 00.00 часов даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии.

Уплата страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в силу чего, исходя из условий страхования, договор страхования вступил в действие с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, срок действия договора страхования в отношении ФИО1 истекает в 24.00 часа ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ не лишен возможности при наступлении страхового события воспользоваться указанным договором страхования.

При указанных обстоятельствах, требования ФИО1 о взыскании части суммы страховой премии не состоятельны, не обоснованны, не подтверждены никакими доказательствами, и как следствие этого, удовлетворению не подлежат. 

Поскольку требования истца о взыскании части суммы страховой премии удовлетворению не подлежат, и судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, не подлежат удовлетворению и взаимосвязанные с вышеуказанным требованием, требования истца о компенсации морального вреда и штрафа, являющимися производными от требования о взыскании части страховой премии.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, оснований для взыскания расходов по оплате нотариальных расходов у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ЛАВ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объёме. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска. 

Решение суда в окончательной форме изготовлено судом 19 сентября 2018 года. 

Судья Д.В. Поляков