УИД 38RS0019-01-2024-000901-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2024 года г. Братск 

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко Ю.А., 

при секретаре судебного заседания Ежовой Е.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-672/2024 по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (далее – АТБ (АО)) обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 07.08.2014 в размере 85 705,61 руб., из которых задолженность по уплате процентов по договору – 85 705,61 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 771,17 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 07.08.2014 между АТБ (АО) и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 601 604,28 руб. на срок 84 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 20,9% годовых.

Заемщик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 27.09.2018.

18.10.2018 (данные изъяты) вынесено решение, которым с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 07.08.2014 в размере 573 900,71 руб., а также взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 036,30 руб. На основании данного решения возбуждено исполнительное производство №. Денежные средства, взысканные в рамках исполнительного производства № были перечислены банку в счет погашения задолженности по кредитному договору. Исполнительное производство было окончено, при этом кредитный договор расторгнут не был. Требования, установленные решением суда, не были исполнены заемщиком в пределах срока, установленного для добровольного исполнения. Таким образом, банк правомерно производил начисления на сумму просроченной задолженности процентов и пени в соответствии с условиями кредитного договора, а также обосновано направил поступившие денежные средства на погашение имеющейся задолженности заемщика.

Перечисленных денежных средств оказалось недостаточно для погашения всей имеющейся на тот момент задолженности по кредитному договору. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 1 202 619,99 руб. По состоянию на 16 февраля 2024 года общая задолженность по уплате процентов по договору – 85 705,61 руб. Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была.

Представитель истца АТБ (АО), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности, указал на то, что на основании решения суда в отношении него было возбуждено исполнительное производство, в рамках которого с него была полностью взыскана сумма долга. Общая сумма, выплаченная им по кредитному договору, в два раза превышает сумму предоставленного займа. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом из письменных материалов дела установлено, что 07.08.2014 ФИО1 обратился в АТБ (АО) с заявлением на предоставление потребительского кредита в сумме 601 604,28 руб. под 20,9% годовых, сроком на 84 месяца, целевое назначение - строительство. 

Между ФИО1 и АТБ (АО) заключен договор потребительского на индивидуальных условиях, в соответствии с которыми договор «Потребительский кредит» - смешанный гражданско-правовой договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из настоящего документа и Общих условий потребительского кредитования в «АТБ» (ОАО). Сумма кредита - 601 604,28 руб. (п. 1); договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита - 84 мес. (п. 2); процентная ставка - 20,90% годовых; погашение заемщиком обязательств по договору (в т.ч. при досрочном частичном или полном возврате кредита) производится посредством внесения денежных средств в сумме обязательства на ТБС заемщика (п. 8); в рамках договора 07.08.2014 банком открыт заемщику текущий банковский счет (ТБС) № (п. 19).

В материалы дела представлен график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору «Потребительский кредит» № от 07.08.2014, в соответствии с которым первый платеж по кредиту приходится на 07.09.2014 в сумме 13 689,10 руб., из которых 10 678,89 руб. – проценты, 3 010,21 руб. – сумма основного долга, последний платеж приходится на 07.08.2021 в сумме 13 687,38 руб., из которых 238,73 руб. – проценты, 13 448,65 руб. – сумма основного долга. 

Согласно п. 3.1 общих условий банк в течение одного операционного дня с момента заключения договора «потребительский кредит» производит открытие ссудного счета и в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных индивидуальными условиями, о осуществляет перечисление кредита с данного счета на счет заемщика в банке. Банк исполняет свое обязательство по предоставлению кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств на счет заемщика в банке.

Проценты по договору «потребительский кредит» начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно (п. 3.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности (включительно). Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п. 4.1.4).

Погашение кредита не влечет автоматического закрытия СКС (п. 4.5).

Договор потребительского кредитования считается заключенным, если между сторонами договора потребительского кредитования достигнуто согласие по всем условиям индивидуальных условий (п. 6.1).

Заемщик обязуется производить погашение кредита в суммах, порядке и сроки, предусмотренные индивидуальными условиями, иными условиями договора потребительского кредитования. Просрочкой платежа считается факт несвоевременной уплаты заемщиком денежных средств в оплату предусмотренных договором потребительского кредитования обязательств (п. 6.4.4).

Представленным расходным кассовым ордером № от 07.08.2014 подтверждается, что заемщику ФИО1 была выдана сумма кредита в размере 450 000 рублей. В материалы дела представлена выписка из лицевого счета ФИО1 за период с 01.01.2001 по 16.02.2024, из которой следует, что 07.08.2014 банк выдал ФИО1 кредит в размере 601 604,28 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора и Общих условиях потребительского кредитования в «АТБ» (ОАО). Доказательств расторжения, прекращения данного кредитного соглашения, внесения в него изменений суду представлено не было, ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора и выдачи ему кредита не оспаривает. 

В период времени начиная с 12.09.2014 по 27.11.2017 ФИО1 вносил денежные средства через платежный терминал в счет гашения кредита. С 27.11.2017 ФИО1 денежные средства в счет гашения кредита на расчетный счет не вносил, вследствие чего с 29.05.2019 начала образовываться задолженность. 

Согласно заочному решению (данные изъяты) от 18.10.2018, вступившему в законную силу 26.11.2018, исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 удовлетворены частично. С ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 07 августа 2014 года в размере 573 900 руб. 71 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 454 171 руб. 06 коп., задолженность по уплате процентов по договору - 114 729 руб. 65 коп., неустойка - 5 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 036 руб. 30 коп. В остальной части требований о взыскании неустойки отказано. Из мотивировочной части заочного решения суд от 18.10.2018 следует, что сумма задолженности определены судом по состоянию на 8 августа 2018 года. 

Согласно п. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Постановлением от 23.01.2019 о возбуждении исполнительного производства, на основании исполнительного листа № от 10.12.2018, выданного (данные изъяты) по делу № в отношении должника ФИО1 возбуждено исполнительное производство №, предметом исполнения которого послужила задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 582 937,01 руб., взыскателем по исполнительному производству является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО).

Как следует из постановления от 29.09.2022 об окончании исполнительного производства, исполнительное производство № окончено 29.09.2022 поскольку требования исполнительного документа выполнены в полном объеме. Последнее платежное поручение от должника № приходится на 22.09.2022.

Согласно расчету заявленных исковых требований, за период с 07.08.2014 по 16.02.2024, были произведены гашения в счет погашения кредитной задолженности по основному долгу - на сумму 601 604,28 руб., суммы начисленных процентов - 436 842,84 руб., суммы пени за просрочку платежа - 12 568,59 руб. Проценты за пользование кредитом рассчитаны за период с 08.08.2014 по 16.02.2024 и составляют сумму в размере 522 548,45 рублей. Общая сумма внесенных ответчиком процентов за пользование кредитом составила 436 842,84 руб. Таким образом, у ответчика имеется задолженность по уплате процентов в размере 85 705,61 руб., исходя из расчета: 522 548,45 руб. – 436 842,84 руб. = 85 705,61 руб. 

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита 84 месяца. Процентная ставка по кредитному договору составила 20,9% годовых.

Вместе с тем, в силу п. 6 индивидуальных условий кредитного договора количество, размер и периодичность платежей указывается в графике погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Пункт 6.4.4 общих условий обязывает клиента производить погашение кредита в суммах, порядке и сроки, предусмотренными индивидуальными условиями.

Согласно п. 6.15 общих условий проценты по договору потребительского кредитования за пользование кредитом начисляются, как в период надлежащего, так и в период ненадлежащего исполнения заемщиком взятых по договору потребительского кредитования обязательств до полного возврата банку кредита, если иное прямо не установлено другими условиями договора потребительского кредитования, либо если банк не приостановил начисление процентов. 

Из п. 6.5.5 общих условий следует, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочный возврат оставшейся суммы кредита.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из содержания указанной нормы следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

При возникновении у заемщика ФИО1 задолженности, банк обратился за судебной защитой с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга, процентов, неустойки. Требования банка заочным решением от 18.10.2018 удовлетворены частично, заочное решение от 18.10.2018 вступило в законную силу 26.11.2018. В связи с чем следует, что банк изменил срок возврата кредита путем его досрочного истребования, на 08.08.2018 сумма долга по основному долгу составляла – 454 171,06 руб., по уплате процентов – 114 729,65 руб. 

Из искового заявления следует, что кредитный договор № заключенный между банком и ответчиком, расторгнут не был, требования, установленные решением суда не были исполнены заемщиком в пределах срока, установленного для добровольного исполнения, в связи с чем банк производил начисления на сумму просроченной задолженности процентов в соответствии с условиями кредитного договора. При этом, перечисленных денежных средств оказалось недостаточно для погашения всей имеющейся на тот суммы задолженности по кредитному договору.

Из мотивировочной части заочного решения от 18.10.2018 следует, что банк обратился с требованием о взыскании задолженности рассчитанной на 08.08.2018.

Поскольку заочным решением от 18.10.2018, вступившим в законную силу 26.11.2018, требования банка о взыскании процентов удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу, что банк продолжил начислять проценты по кредитному договору с 09.08.2018.

Из содержания искового заявления, представленного суду расчета задолженности, невозможно определить период начисления процентов по кредитному договору о взыскании которой истцом заявлены настоящие исковые требования, с учетом того обстоятельства, что ранее решением суда с ответчика уже была взыскана сумма долга по этому кредиту, в том числе в части процентов за пользование им в размере 114 729,65 руб., определенная на 09.08.2018. При этом из представленного расчета следует, что проценты по рассматриваемому кредитному договору начислялись в период с 08.08.2014 по 04.07.2019, с 05.07.2019 начисление процентов прекращено, поскольку согласно расчету процентов начислено 0,00 руб. Итого общий размер процентов, исходя из которого была исчислена сумма долга, за период с 08.08.2014 по 04.07.2019 составляет сумму 522 548,45 руб. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец просит взыскать задолженность по уплате процентов по кредитному договору, заключенному с ФИО1 за период с 09.08.2018 по 04.07.2019.

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, дата платежа установлена - 7 число каждого месяца, начиная с 07.09.2014, последний платеж приходится на 07.08.2021. 

В части 3 статьи 107 ГПК РФ определено, что течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, кредитор о нарушении своих прав должен был узнать при производстве расчета в период, установленный графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредита, то есть на следующий день после установленного графиком числа, а именно 8 числа месяца.

Как следует из представленного истцом расчета, крайняя дата внесенных средств заемщиком за период начисления процентов, с 09.08.2018 по 04.07.2019, определена 28.06.2019, при этом следующей датой погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредита является 7 июля 2019 года, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредита, то есть, истец о нарушении своих прав узнал 8 июля 2019 года, когда при производстве расчета было обнаружено, что заемщиком не внесены денежные средства на счет в дату, оговоренную в графике. 

В связи с этим течение срока исковой давности по требованиям о взыскании суммы задолженности по начисленным процентам за период с 09.08.2018 по 04.07.2019, по кредитному договору с ФИО1, в силу ст. 200 ГК РФ, началось с даты, когда кредитор узнал о нарушении своих прав, то есть с 07.07.2019. 

Более того, согласно представленной выписке из лицевого счета по номеру счета кредита за период с 01.01.2001 по 16.02.2024, последний платеж в счет погашения просроченной ссудной задолженности по договору № от 07.08.2014 в размере 4 517,66 руб. поступил 28.08.2020, после чего платежей в счет погашения долга от должника не поступало. 

Банк направлял заемщику ФИО1 требование о досрочном возврате кредита от 24.08.2023, в котором сообщает, что общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 24.08.2023 составляет 85 705,61 руб. При этом как следует из исследованных материалов заявления «АТБ» (АО) о вынесении судебного приказа, с заявлением о выдаче судебного приказа, содержащим требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, АТБ (АО) обратилось к мировому судье 28.10.2023 (согласно штампу на конверте), то есть за пределами срока исковой давности, который в данном случае истек, исходя из сведений о внесении последнего платежа, 28.08.2023. 

Ссылки истца на внесение ответчиком денежных средств в счет оплаты процентов в период с 01.08.2019 по 11.11.2022 не могут повлиять на выводы суда, поскольку опровергаются представленной истцом выпиской по счету задолженности, согласно которому последний платеж в счет погашения долга по кредиту поступил от должника ФИО1 28.08.2020 в размере 4517,66 руб. 

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными материалами гражданского дела № по заявлению АТБ (АО) о выдаче судебного приказа, согласно которым 01.11.2023 мировым судьей (данные изъяты) был вынесен судебный приказ №, который в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 на основании определения от 25.01.2024 был отменен. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Следовательно, в данном случае подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности, поэтому в удовлетворении исковых требований АТБ (АО) к ФИО1 по кредитному договору следует отказать по мотивам пропуска истцом срока исковой давности. 

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования истца о взыскании задолженности по кредиту, в удовлетворении требований истца о взыскании государственной пошлины в размере 2 771,17 руб., также следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) в части взыскания с ФИО1, (дата) года рождения, уроженца (адрес) (паспорт (данные изъяты)) в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) задолженности по кредитному договору № от 7 августа 2014 года в размере 85 705,61 рубль - проценты по договору, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 771,17 рублей. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 18 апреля 2024 года.

(данные изъяты)

(данные изъяты)

Судья Ю.А. Шевченко