Дело № З/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«19» июля 2018 года, Коломенский городской суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Коломенского городского суда 

<

адрес> Зуйкиной И.М., при секретаре судебного заседания Кургиной П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 9). С учетом установленных обстоятельств и мнения участника процесса, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что, получив в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», кредит в размере 139000 рублей на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ под 54,90 % годовых, ФИО2 не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлялось в адрес ФИО2 требование о погашении задолженности по кредитному договору в добровольном порядке. До настоящего времени ответчик не погасила задолженность по кредиту.

Представитель истца просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 109834,65 рублей, в том числе: основной долг 74974,11 рублей, проценты за пользование кредитом 15639,67 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) 16020,87 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 3200 рублей, возврат государственной пошлины 3396, 69 рублей.

Ответчик ФИО2 иск не признала, предъявила встречный иск, в котором просила суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным как кабальную сделку, заключенную на крайне невыгодных условиях, вернуть стороны в первоначальное положение, применить последствия признания сделки недействительной, вернуть все проценты, выплаченные ею ответчику по сделке, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей. Ответчица указала, что она была вынуждена заключить договор на кабальных условиях, поскольку находилась в тяжелом материальном положении, ФИО2 является пенсионером, инвали

<

адрес> группы, перенесла 2 инфаркта, на ее иждивении находилась беременная дочь ФИО3 Полагает, что условия кредитного договора и сам договор кабальной сделкой, сделкой, заключенной на крайне невыгодных условиях.

Представитель истца ФИО4, привлеченный судом к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, поддержал исковые требования и просил их удовлетворить.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, и дав им оценку, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчиком получен кредит в размере 139000 руб. под 54,90 % годовых (л.д. 66,68).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 139 000 руб. на счет заемщика №, открытый а банке, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 55-64). 

Как установлено материалами дела, истец обязательства перед ответчицей выполнил, путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, однако ответчик обязательства по погашению кредита выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки платежа, предусмотренные договором, первоначальным графиком платежей по кредитному договору. Договор состоит из заявки на открытие счета, условий договора, тарифов, графиков. С данными документами истец ознакомлен и согласен.

В соответствии с пп. 1.2 п. I Условий истец обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и условиях, установленных договором. 

В соответствии с п.п. 1 п. II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке, а, начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке. Процентный период-период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

В силу п.п. 1.4 п. II Условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно-путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этого в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечислении первого ежемесячного платежа, ответчик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки заявления клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту ответчик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 настоящего раздела договора.

В соответствии с п. 1.5 п. II Условий поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее по тексту «ГК РФ», погашает:

- в первую очередь налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ;

- во вторую очередь издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту;

- в третью очередь задолженности по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: 1. Проценты по кредиту; 2. Часть суммы кредита; 3. Комиссии, задолженности, по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей.

Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа;

- в четвертую очередь - штрафы согласно условиям договора. Включая тарифы банка;

- в пятую очередь - убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

- в шестую очередь - пени за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора. Включая тарифы банка.

Из материалов дела следует, что ФИО2 допущена просрочка по уплате задолженности по кредиту и процентов за пользование им в соответствии с кредитным договором, задолженность до настоящего времени не погашена, что подтверждается расчетом задолженности, движением денежных средств по счету (л.д. 79-87). 

Статья 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. cт.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Из ст. 319 ГК РФ следует, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст.ст. 809, 810, п.2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес ФИО2 направлялось требование о погашении задолженности по кредитному договору в добровольном порядке. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 109834,65 рублей, в том числе: основной долг 74974,11 рублей, проценты за пользование кредитом 15639,67 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) 16020,87 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 3200 рублей.

Из материалов дела следует, что неотъемлемыми частями договора являются: заявка, график погашения, условия договора, тарифы Банка, в которых указана информация о процентной ставке, полной стоимости кредита, общей сумме, подлежащей выплате по договору, о порядке погашения задолженности.

С данной информацией истица ознакомлена, о чем имеется её подпись в заявке.

Проставлением своей подписи в заявке, ФИО2 подтвердила, что она: до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах; согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; ознакомлена и согласна с содержанием условий договора и тарифов Банка; получила заявку и график погашения (л.д. 66, 68). 

Факт заключения данного договора и получения ФИО2 денежных средств по данному договору ею не оспариваются.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО5 (заемщиком) и Банком договоре.

Как следует из пунктов 24, 29, 32 заявки (договора) сумма кредита составляет 139 000 руб., процентная ставка 54, 90 % годовых, ежемесячный платеж – 6870,77 руб. (л.д.66).

Вся необходимая информация, предоставляемая Банком, в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», доводилась до сведения ответчицы в наглядной и доступной форме, в том числе, непосредственно в тексте договоров.

Кроме текста договоров о предоставлении кредитов, информация о Банке и об оказываемых им услугах содержится в специальных информационных и рекламных материалах Банка, которые распространяются в местах оформления договоров о предоставлении кредита. С этой информацией любой желающий может ознакомиться самостоятельно, а также, при желании, проконсультировавшись с юристом, другим специалистом.

Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

Истица имела возможность воспользоваться предоставляемой Банком информацией, имела возможность самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить кредитный договор.

Предложение о заключении кредитного договора истица сделала Банку путем направления в Банк на рассмотрение заявки, отражающей данные о ней самой и запрашиваемых ей параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество платежей, размер процентной ставки и полной стоимости кредита).

В соответствии с действующим законодательством при заключении кредитного договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных Банком бланках.

Также, в случае несогласия с условиями кредитного договора, истица была вправе отказаться от совершения сделки или предложить заключить договор на условиях отличных от условий, изложенных в типовой форме разработанной Банком.

ФИО2 решила воспользоваться услугами Банка, подтвердила при подписании заявки факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными Банком условиями кредитного договора и заключила кредитный договор.

Договор между Банком и истицей заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все услуги оказываются Банком в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита и иная информация об услугах Банка в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» закреплена в кредитном договоре.

Оформление кредитного договора начинается только после получения от клиента подтверждения, что все условия договора ему понятны и он с ними согласен.

Таким образом, на момент заключения договора ФИО2, в полном соответствии с требованиями ст.ст. 8-10 Законом РФ «О защите прав потребителей», Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, ст.ст. 29, 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» предоставлена верная, точная и полная информация по договору (в т.ч. процентная ставка, полная стоимость кредита в процентах, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей, полная сумма, подлежащая выплате потребителем в рублях (общая сумма ежемесячных платежей), размер процентов, начисляемых в каждом процентном периоде в рублях, сроки оплаты, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору).

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным данным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч. 3 ст. 179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась),бальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Ответчицей ФИО2 не представлено доказательств, что кредитный договор она вынуждена была заключить только с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк. Напротив, имеющиеся в деле доказательства свидетельствуют о том, что не Банк требовал от ответчицы заключения договора, а сама ФИО2 обратилась по данному вопросу, имея намерения получить кредитные денежные средства для своих личных целей. Также суду не представлено доказательств, что заключению кредитного договора предшествовали обстоятельства, принуждающие истца такой договор заключить, а Банк, зная об этих обстоятельствах, воспользовался ими в целях нарушения прав заемщика.

Таким образом, оснований для признания сделки недействительной по ст. 179 ГК РФ, суд не усматривает.

Представителем истца заявлено о пропуске срока исковой давности (л.д. 115).

Согласно статье 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При этом, поскольку истечение срока исковой давности, то есть срока, в пределах которого предоставляется судебная защита лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске, исследование иных обстоятельств дела не может повлиять на характер вынесенного судебного решения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О).

Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске ответчицей срока исковой давности, что исполнение сделки - кредитного договора началось с ДД.ММ.ГГГГ (кредит перечислен банком л.д. 55). Встречный иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению более 7 лет, когда ответчице стало известно о нарушении её прав условиями сделки.

При таких обстоятельствах ФИО1 пропущен срок исковой давности, о применении которой заявлено представителем истца, доказательств и сведений, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, в течение которого она имела возможность подать соответствующий иск, ответчицей не представлено.

При таких установленных судом обстоятельствах, суд удовлетворяет исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», взыскивает с ответчицы в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 109834 рубля 65 копеек, в удовлетворении встречного искового заявления к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании прав потребителя нарушенными, в связи с непредставлением полной информации о заключении кредитного договора, признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО6 на сумму 139000 рублей недействительным, взыскании процентов, компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, суд ответчице отказывает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца надлежит взыскать госпошлину в сумме 3396,69 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по договору кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 109834 рубля 65 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 396 рублей 69 копеек, а всего взыскать 113 231 рубль 34 копейки.

В удовлетворении встречного искового заявления к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании прав потребителя нарушенными, в связи с непредставлением полной информации о заключении кредитного договора, признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 на сумму 139000 рублей недействительным, взыскании процентов, компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение одного месяца, с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «24» июля 2018 года.

Судья 

Коломенского городского суда

Московской области подпись И.М. Зуйкина

Копия верна: И.М. Зуйкина

РЕШЕНИЕ НЕ ВСТУПИЛО В ЗАКОННУЮ СИЛУ