Дело № 2-3836/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Соколовой Д.Е.

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Щербаковой Н.В.,

рассмотрев 02 ноября 2020 года в г. Челябинске в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными и недействительными действий по одностороннему повышению процентной ставки по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 29 февраля 2020 года и увеличению размера ежемесячного платежа по кредиту, взыскании неосновательного обогащения в размере 3 218,29 руб., морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.

В обоснование исковых требований указано, что 29 февраля 2020 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 1 247 683 руб. сроком на 72 месяца. Процентная ставка по указанному кредитному договору составила 9,9% годовых, ежемесячный платеж – 23 051,50 руб. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора указанная процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В соответствии с п. 4.2 кредитного договора базовая процентная ставка составляет 14,9%. При подписании вышеуказанного кредитного договора сотрудник банка, оформлявшая договорные отношения между банком и истцом, принудительно навязала истцу обязанность по заключению договора страхования с АО «СОГАЗ». Истец, не имея альтернативы и возможности отказаться от страхования под угрозой сотрудника банка об отказе в заключении кредитного договора, была вынуждена заключить договор страхования АО «СОГАЗ», получив Полис Финансовый резерв» (версия 2.0) № 

<

данные изъяты> от 29 февраля 2020 года. Страховая премия по указанному договору страхования составила 170 683 руб. В рамках договора страхования были определены следующие страховые риски: основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные риски – инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Истец отказалась от страховки АО «СОГАЗ», направив в адрес данной организации заявление об отказе от страхования, о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в 14-дневный срок. В установленный 10-дневный срок АО «СОГАЗ» вернуло истцу денежные средства в полном объеме в размере 170 683 руб. 23 марта 2020 года между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № 

<

данные изъяты>. Застрахованные риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования; установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования. 24 марта 2020 года истец обратилась с заявлением к ответчику с приложением копии договора страхования № 

<

данные изъяты> с просьбой о сохранении дисконта к процентной ставке в размере 5%, с сохранением действующей процентной ставки в размере 9,9% годовых, так как истец выполнила требования ответчика о наличии личного страхования. Однако какого-либо ответа на свое обращение истец не получила. Добровольно требования истца банк не удовлетворил и с 29 апреля 2020 года произвел перерасчет размера ежемесячного платежа, установив размер ежемесячного платежа 26 269,79 руб. вместо ранее установленного 23 051,50 руб., изменив тем самым в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту на 14,9% годовых. Истец полагает данные действия банка незаконными и необоснованными, а излишне уплаченные денежные средства подлежащими возврату.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просили суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представители третьих лиц АО «СОГАЗ» и САО «ВСК» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, с учетом мнения истца, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Заслушав пояснения истца, исследовав и оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из материалов дела следует, что 29 февраля 2020 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>, согласно которому был предоставлен кредит в сумме 1 247 683 руб. сроком на 72 месяца.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора 9,9% определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 5% (п. 4.1). Базовая процентная ставка 14,9% годовых (п. 4.2).

Пунктом 23 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование жизни в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требования Банка к договора страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru)., на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Истец согласился с изложенными в нем условиями и подписал Индивидуальные условия кредитного договора, 29 февраля 2020 года Заемщику выдан страховой полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № 

<

данные изъяты> по программе «Оптима», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случае и болезней в редакции от 01 августа 2019 года, размещенными на сайте страховщика, и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая сумма – 1 247 683 руб., страховая премия – 170 683 руб., срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. 01 марта 2020 года по 24 час. 00 мин. 02 марта 2026 года, страховые риски: основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски - инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Впоследствии ФИО1 приняла решение об отказе от заключенного договора страхования. Договор страхования, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ», был расторгнут, страховая премия возвращена ФИО1

Однако в целях обеспечения дисконта истец 24 марта 2020 года представила в Банк договор № 

<

данные изъяты> страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенный с САО «ВСК» 23 марта 2020 года по рискам: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, 2. Установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, 3. Смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, 4. Установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

Представленный истцом страховой полис ответчик во исполнение договора не принял, что и явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Пунктом 2.2. Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

В п. 2.10. Правил кредитования указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию (При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или на сопоставимых условиях без такового). При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11. Правил кредитования для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В соответствии с положениями п. п. 1.5 - 1.5.5.3. Требований Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, являющихся общедоступными, компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по потребительскому кредитованию) с учетом приведенных условий. Перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании

1.5.5.1. Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее – «потеря работы»).

1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № 1 к настоящим Требованиям), произошедшее в результате несчастного случая;

1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что САО «ВСК» включено в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Между тем, 23 марта 2020 года между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор № 

<

данные изъяты> страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней по рискам: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, 2. Установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, 3. Смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, 4. Установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, содержание которого не соответствует требованиям Банка к условиям страхования, поскольку в договоре страхования отсутствует покрытие таких страховых рисков как «травма (телесное повреждение) в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» либо по второму варианту покрытие таких рисков как «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «потеря работы».

Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для отказа в принятии указанного договора страхования САО «ВСК» от 23 марта 2020 года, и как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки – 14,9%.

При таких обстоятельствах обоснованными являются доводы ответчика о том, что соблюдение ФИО1 требований п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора не имеет правового значения, поскольку условия договора страхования, заключенного с САО «ВСК», не отвечают требованиям Банка к полисам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.

Таким образом, действия Банка ВТБ (ПАО) соответствуют условиям кредитного договора, не противоречат ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иным актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении договоров.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о признании незаконными и недействительными действий Банка по одностороннему повышению процентной ставки по кредитному договору и увеличению размера ежемесячного платежа по кредиту и, следовательно, о взыскании с Банка неосновательного обогащения в виде разницы между платежами с учетом изменения процентной ставки.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Моральный вред может заключаться в нравственных переживаниях в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий.

В силу ст. 150 Гражданского кодекса Российской Федерации к нематериальным благам относится жизнь и здоровье личности.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Челябинска.

Судья: п\п Соколова Д.Е.

Копия верна.

Судья: Соколова Д.Е.

Уникальный идентификатор материала 74RS0001-01-2020-004960-64

Подлинный документ находится в материале 2-3836/2020

Советского районного суда г. Челябинска