Дело № 2-2677/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего О.В.Федоренко,

при секретаре Н.О.Донских,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает, что 26.09.2012 ФИО1 подала в ЗАО «Райффайзенбанк» заявление на предоставление кредита в размере 194000 руб., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 16,9 процентов годовых. Подписав данное заявление, заемщик предложил банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении, а также выразил согласие на то, что акцептом предложения о заключении договора будут являться действия банка по зачислению кредита на текущий счет клиента; условия кредита будут определены банком на основании данных, указанных клиентом в анкете; в случае акцепта предложения соответствующие тарифы банка, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», а также заявление и анкета являются неотъемлемой частью договора.

Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление истцом на текущий счет клиента суммы кредита в размере 194000 руб.

В соответствии с Общими условиями (п.8.2.3) клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с тарифами банка) и страхового платежа (если применимо).

Согласно Общим условиям (п.8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка (0,1% в день от суммы просроченной задолженности).

Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В силу п.8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.

По состоянию на 21 марта 2019 года общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 203915 руб. 38 коп, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 92837 руб. 46 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 15396 руб. 29 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 80625 руб. 82 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 15055 руб. 81 коп.

В связи с вступлением в силу с 1 сентября 2014 года Федерального закона № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также в соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол № 63 от 22.12.2014 г.), наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк».

В связи с изложенным просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредиту в размере 203915 руб. 38 коп., а также судебные расходы по оплаченной государственной пошлины в размере 5239 руб. 15 коп.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, что суд считает возможным.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, каких-либо ходатайств не заявляла, сведений об уважительности причин неявки суду не представила.

В силу положений ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Ответчик не воспользовалась своим правом на личное участие в судебном заседании, что является ее субъективным правом; не направила в суд своего представителя, не представила каких-либо возражений по иску, соответственно несет риск наступления последствий совершения или несовершения ею процессуальных действий.

Согласно п.п.1,2 ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с целью причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения указанных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

В силу положений ст.154 ГПК РФ гражданские дела рассматриваются и разрешаются в установленные законом сроки.

Согласно ч.1, 3 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

По имеющемуся в материалах дела контактному телефону ответчику дозвониться не представилось возможным.

В силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. В целях соблюдения баланса интересов сторон и процессуальных сроков, учитывая, что судом были приняты все меры по надлежащему извещению ответчика, с учетом мнения представителя истца, суд находит возможным рассмотреть данное дело в настоящем судебном заседании. 

Третье лицо - Восточный ОСП г.Бийска и Бийского района УФССП России по Алтайскому краю о месте и времени судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, что не препятствует суду рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо /должник/ обязано совершить в пользу другого лица /кредитора/ определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк /кpедитоp/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в pазмеpе и на условиях, пpедусмотpенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме. 

В силу ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Частью 2 статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

26 сентября 2012 года между ФИО1 и ЗАО "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор №, условия которого изложены в заявлении заемщика на предоставление кредита, а также в нормативно-правовых актах банка, содержащих общие условия о предоставлении потребительских кредитов гражданам.

В соответствии с условиями данного кредитного договора ЗАО "Райффайзенбанк» предоставил заемщику кредит в сумме 194000 руб. на следующих условиях: срок кредита 60 месяцев, размер процентов за пользование кредитом 16,90% годовых.

Факт перечисления денежных средств, предоставленных ответчику по кредитному договору, подтверждается материалами дела: выпиской из лицевого счета, и не оспаривался ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствии с нормами данного закона на основании решения Общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол №63 от 22.12.2014) наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк».

Согласно разделу 8.4.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк» (далее- Общие условия в соответствующем падеже), заемщик обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита /если применимо/ и ежемесячных страховых платежей /если применимо/ за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита /срок возврата кредита, считая с даты предоставления кредита/, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором.

Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит, в следующем порядке: ежемесячный платеж уплачивается клиентом в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа). Для обеспечения своевременных расчетов по кредиту клиент предоставляет банку право в указанные выше сроки без получения дополнительного согласия клиента списывать со счета соответствующую сумму в валюте кредита в рамках осуществления сторонами безналичным расчетом инкассовыми поручениями в соответствии с п.3.7 Общих условий (п.п. 8.2.3, 8.2.3.1 Общих условий).

Согласно условиям кредитного договора сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 4810 руб. 97 коп., дата первого платежа -20.10.2012, платежи производятся 20 числа каждого месяца.

С указанными условиями кредитного договора ФИО1 ознакомилась, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей. 

В то же время, как установлено из материалов дела, и не оспаривается ответчиком, ФИО1 свои обязательства по гашению кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не выполняла, допустила просрочку платежей. 

В частности, по материалам данного дела установлено, что ответчик платежи по гашению основного долга по кредитному договору и уплате процентов за пользование денежными средствами длительное время не производит. В результате указанных действий (бездействия) ответчика образовалась задолженность. 

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 21 марта 2019 года задолженность ФИО1 составляет 203915 руб. 38 коп, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 92837 руб. 46 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 15396 руб. 29 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 80625 руб. 82 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 15055 руб. 81 коп.

Расчет проверен судом, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен. 

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.8.3.1 Общих условий истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания всей суммы кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что обстоятельства, изложенные истцом в иске, нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, а именно, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 не исполняла надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов: с даты заключения договора ответчик несвоевременно и не в полном объеме производила платежи в погашение кредита.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору: по уплате просроченного основного долга по кредиту - 92837 руб. 46 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 15396 руб. 29 коп.

При разрешении исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

Однако согласно ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд учитывает позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в определении от 21.12.2000 года №263-О, согласно которой в ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Согласно п.8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. 

В соответствии с тарифами («Предварительно одобренный потребительский кредит») неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. 

Истцом начислена неустойка за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 80625 руб. 82 коп., неустойка за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 15055 руб. 81 коп.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного основного долга (92837,46 рублей), размер просроченных процентов (15396,29 рублей), суд полагает, что неустойка является явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем подлежит снижению неустойка за просроченный основной долг 40000 рублей, неустойка за просроченные проценты до 8000 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В связи с изложенным с ответчика ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5239 руб. 15 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Раффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от 26.09.2012 в сумме 156 233 руб. 75 коп., в том числе, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту- 92837 руб. 46 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- 15396 руб. 29 коп., неустойка за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту- 40 000 руб. 00 коп., неустойка за просроченные выплаты по процентам по кредиту- 8000 руб. 00 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5239 руб. 15 коп..

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В.Федоренко