№2-859/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 мая 2018 года с. Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р., 

с участием представителя истца ФИО1- ФИО2, 

при секретаре Гафаровой Э.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» о признании договора незаключенным, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» (далее по тексту- ООО «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь») о признании договора незаключенным, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Плюс Банк» заключен договор кредитования 

<

***> на сумму кредита в размере 354 107,65 руб. сроком на 60 месяцев. При этом при совершении кредитной сделки ему навязана дополнительная услуга страхования. Так, с ООО «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» заключен договор страхования от несчастного случая 

<

***>- С2 сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере 104 107,65 руб. была оплачена им из суммы выданного кредита. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего он в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии. При этом ответчик требование потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. С учетом изложенного истец просит суд признать договор страхования 

<

***>- С2 от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» страховую премию в размере 92 198,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 300 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

В судебное заседании истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1- ФИО2 в ходе судебного заседания исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по изложенным в нем основаниям, при этом также просил взыскать расходы на оплату услуг почтовой связи в размере 689,74 руб.

Представители ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили и не просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь», извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представители третьего лица ПАО «Плюс Банк» на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили и не просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей третьего лица ПАО «Плюс Банк», извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела в полном объеме, выслушав пояснения представителя истца ФИО1- ФИО2, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страхования фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

Также в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

В связи с чем, подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3. ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Плюс-банк» заключен кредитный договор 

<

***> путем подписания Индивидуальных условий представления ПАО «Плюс-Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс», по условиям которого сумма кредита составила 354 107,65 руб., срок возврата кредита - 60 месяцев, под 21,9% годовых, полная стоимость кредита – 42,396% годовых.

Кредит предоставляется Банком на следующие цели: 250 000 руб. - на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в пп. 1 раздела 2 настоящего договора, 104 107,65 руб. - на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному Заемщиком со Страховщиком.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что одновременно с заключением настоящего договора заемщик заключает договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п. 20 настоящих индивидуальных условий. Истцом выбраны условия кредитования с заключением договора личного страхования по Программе 2.

В соответствии с п. 20 Условий выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Плюс Банк», застрахованным лицом - ФИО1, страховой компанией выступает ООО «СК «РГС-Жизнь», страховая сумма составляет 354 107,65 руб.

Истцом заключен договор страхования с ответчиком ООО «СК Росгосстрах- Жизнь» на срок 60 месяцев по рискам: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев 

<

***>- С2.

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 354 107,65 руб. В период действия договора страхования страховая сумма определяется по формуле: для договора страхования менее 61 месяца Страховая сумма, в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100% задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, но не более Страховой суммы на дату заключения Договора страхования.

Сумма страховой премии согласована в размере 104 107,65 руб. и уплачена в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

Согласно справке банка № от ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО1 произвел полное досрочное гашение кредита по договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, ссудная задолженность по данному кредитному договору отсутствует.

В связи с досрочным погашением кредита истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору и возврате неиспользованной части страховой премии.

Ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Росгосстрах- Жизнь» в выплате указанной суммы отказал, ссылаясь на то, что истцом не соблюдены условия договора страхования о том, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным и досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия и страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления соответствующих документов.

Как следует из договора страхования, страховая сумма установлена в размере суммы кредита в соответствии с Полисными условиями программы 2 и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру 100% задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Из договора страхования и условий Программы 2: Индивидуальные условий страхования от несчастных случаев заемщиков следует, что страховые риски, застрахованные по договору страхования, имеют непосредственное действие на период действия кредитного договора, поскольку исчисление страховой суммы по договору страхования поставлено в зависимость от размера задолженности по кредитному договору на дату наступления стразового случая.

Исходя из содержания договора страхования и целей страхования, суд приходит к выводу, что существование страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность первой группы) в результате несчастного случая прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно, вследствие прекращения кредитного договора в связи с его исполнением, при таких обстоятельствах, в силу пункта 1 ст. 958ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку страховые риски отождествлялись с наступлением страховых случаев, влекущих невозможность заемщика (страхователя) осуществления погашения платежей по кредитному договору.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, то в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО «СК «Росгосстрах- Жизнь» имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

Оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

Договор страхования заключен на период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, на 1827 дней, страховая премия составляет 104 107,65 руб.

Страховщик имеет право на получение премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 209 дней, соответственно в пользу истца подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии в сумме 92 198,24 руб., из расчета: 104 107,65 / 1827 х 209 = 11 909,41 руб., соответственно 104 107,65-11 909,41 = 92 198,24.

При этом основания для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора, либо признания его незаключенным с ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поскольку действие договора прекращено в силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать ООО «СК «Росгосстрах- Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере по 300 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит 46 249,12 руб., из расчета: (92 198,24 руб. + 300 руб. /2 = 46 249,12 руб.)

Обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения данного штрафа, судом не установлено.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как усматривается, истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., что подтверждается представленными в суд документами.

Принимая во внимание, что исковые требования ФИО1 удовлетворены, суд полагает возможным удовлетворить его требования и в части взыскания с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб.

При этом суд учитывает обстоятельства дела, а именно, сложность дела, длительность его разбирательства, объем оказанной представителем помощи, выразившейся в подготовке искового заявления, участия в судебных заседаниях в суде первой инстанции. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом того, что исковые требования ФИО1 удовлетворены, суд полагает возможным взыскать с ответчика расходы истца по оплате почтовых расходов в размере 689,74 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 300 руб.

С ответчика также в силу ст. ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 265,95 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 92 198,24 руб., компенсацию морального вреда в сумме 300 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 300 руб., почтовые расходы в размере 689,74 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 46 249,12 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 в остальной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 265,95 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Р.Р. Сафина