Дело № 2- 168 /2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2018 года село Кочево Пермский край 

Кочевский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи И.В.Шерстюкова, 

при секретаре Мясниковой Н.Н., 

с участием: ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 362297 рублей 92 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 6822 рублей 98 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 362297 рублей 92 копеек, в том числе основной долг в размере 276016 рублей 63 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 86281 рублей 29 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6822 рублей 98 копеек.

В обосновании иска указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 306172 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца, ответчик со своей стороны по условиям кредитного договора обязался погасить кредит, уплатить начисленные проценты, а также исполнять все иные обязательства по договору, в соответствии с условиями кредитования. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора кредитования получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения, для чего заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков, SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования задолженности 

В нарушении условий кредитного договора, статей 309,310, 809,814,819 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее - «ГК РФ»), ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, задолженность по кредиту не оплатил, существует просрочка исполнения платежа по оплате кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности: основной долг по погашению кредита в размере 276016 рублей 63 копеек, проценты за пользование кредитом 86281 рублей 29 копеек, всего сумма задолженности составляет 362297 рублей 92 копейки. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Исковое требование мотивировано ссылками на положения статей 15. 309,310, 329, 330, 809, 810,811,819 ГК РФ.

Истец - ПАО КБ « Восточный» представителя в судебное заседание не направил, извещен, в исковом заявлении содержится просьба рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, считал возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснил, что кредитный договор заключал, платежи производил, потом в банк изменился «БИК», новые реквизиты не сообщили, в данном банке имеется также кредитный договор на его супругу. Платила супруга ФИО1 со своей карты по 1000 рублей, почему в платежных документах, оформленных в ПАО «Сбербанк» не указаны номера договоров, не знает. Исковые требования в заявленной сумме признает полностью, пояснил, что последствия признания иска, предусмотренные статьями 39,173 ГПК РФ понятны, представлено заявления, пояснил, что расчеты проверены, возражений не имеется, имеет намерение погасить задолженность.

Факт регистрации по месту жительства ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: 

<

адрес>, подтвержден справкой от ДД.ММ.ГГГГ подразделения по делам миграции ММО МВД России «Кочевский». 

Выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. 

Согласно частей 2, 3 статьи 173 ГПК РФ суд разъяснил ответчику последствия признания иска о том, что при признании иска принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Право на признание иска является процессуальным правом лица, участвующего в деле, предусмотренным статьями 35, 39, 173 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 173 ГПК РФ в случае признание иска ответчиком и принятии его судом, принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Признание иска не противоречит закону и не нарушает законных прав и интересов других лиц.

При признании иска ответчиком судом учитывается следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Обязанность государства обеспечить осуществление права на справедливую, компетентную и действенную судебную защиту вытекает из общепризнанных принципов и норм международного права, в частности закрепленных в статье 8 Всеобщей декларации прав человека, статье 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод и статье 2 Международного пакта о гражданских и политических правах. Правосудие по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости и обеспечивает эффективное восстановление в правах.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны соблюдаться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000г.№ 9-П, от 01.04.2003г. № 4П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора. Следует отметить, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения гражданского законодательства, относящиеся к договору займа, - уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810 ГК РФ), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811ГК РФ), последствия утраты обеспечения (ст.813 ГК РФ), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст.814 ГК РФ) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора

Статьей 309 ГК РФ установлены общие положения выполнения обязательств. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В ходе судебного заседания установлено, что в течение срока действия кредитного договора ответчик, взятые на себя по договору обязательства, выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №, по которому ПАО «Восточный экспресс банк» выдает заёмщику ФИО2 единовременно в безналичной форме кредит («потребительский кредит») на цели личного потребления на согласованных условиях согласно индивидуальных условий кредитования для кредита «постоянный РС» в размере 306172 рублей 00 копеек, договор является смешанным, включает элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, заёмщик ФИО2 осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты, для исполнения обязательств заёмщику банк открывает счет БСС - №. Заемщик ФИО2 собственноручно оформил и подписал заявление клиента о заключении договора кредитования № (л.д.15), в анкете заявителя сообщил персональные данные, сведения о документах, удостоверяющих личность, месте жительства, сведения о номерах телефонов, контактные данные. В заявлении клиента указано следующее, - «Я осознаю всю ответственность по погашению кредита перед банком и обязуюсь производить оплату согласно предоставленному мне графику гашения кредита. Подтверждаю, что согласен с размером ежемесячного взноса по кредиту, указанного в графике гашения кредита, считаю его посильным, так как после уплаты ежемесячного взноса у меня останутся денежные средства для обеспечения всем необходимым себя и своей семьи». Подписывая настоящее заявление, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с меня взиматься в случае заключения договора кредитования, и прошу признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банком, Настоящим я соглашаюсь с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в течение срока возврата кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями и Правилами» 

Кредитный договор (заявление клиента о заключении договора кредитования № подписан ФИО2 Указанное свидетельствует о том, что заключение кредитного договора соответствовало интересам ФИО2, было его волеизъявлением, реализацией ею прав по своему усмотрению. На первой странице заявления (л.д.9) имеется расшифровка подписи, - «Шанин Вячеслав Николаевич», удостоверенного подписью. Дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита - 84 месяца, окончательная дата погашения - 25.12.20121 года, ставка - 15 % годовых. В правом верхнем углу 1 страницы заявления клиента о заключении договора кредитования указана полная стоимость кредита - 15 %. В пункте 6 определено, что размер ежемесячного взноса составляет 5909 рублей, который состоит из суммы возврата кредита и начисленных процентов, цель получения кредита согласно пункта 11 - неотложные нужды.

Сторонами согласован график возврата кредита по составленный помесячно с ДД.ММ.ГГГГ сроком на 84 месяца по ДД.ММ.ГГГГ, указаны суммы подлежащие уплате ежемесячно: - 5909 рублей 00 копеек - 25(26,27) числа каждого месяца, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ - 5892 рублей 45 копеек, за каждый месяц периода, приведен ежемесячный расчет платежа, с указанием размера платежа суммы части кредита и суммой процентов, а также остатка задолженности по кредиту. Утвержден график платежей, в котором указаны ежемесячные даты платежей, имеются графы № платежа, всего указано 84 платежей, дата платежа по каждому из 84 платежей, указаны день, месяц, год каждого из платежей, - « сумма ежемесячного платежа по кредиту» - по каждому из 84 платежей указан размер платежа в денежном исчислении, «сумма основного долга по кредиту», «сумма процентов за пользование кредитом», указанные суммы указаны в денежном исчислении в рублях и копейках, также указан ежемесячной суммы остатка задолженности. 

В графике приведены итоговые платежи по кредитному договору: всего подлежало уплате заёмщиком 496339 рублей 45 копеек, из которых: 306172 рублей 00 копеек - сумма кредита, проценты - 190167 рублей 45 копеек. 

График возврата кредита подписан представителем банка и ФИО2 График платежей изложен предельно ясно, понятно, доступно, позволяет заёмщику, потребителю сделать осознанный выбор относительно того, следует ли ему заключать кредитный договор на указанных условиях. ФИО2, подписав график платежей, согласился с указанными условиями, распорядился своими правами по своему усмотрению, данный выбор соответствовал его интересам, ФИО2 получил денежные средства, воспользовался предоставленными ему денежными средствами, использовал заёмные денежные средства по своему усмотрению, на свои нужды, таким образом, заключение кредитного договора, было в интересах ФИО2, получившего при заключении кредитного договора всю необходимую информацию, позволяющую принять решение о заключении (отказе от заключения) кредитного договора по своему усмотрению (л.д.15). Кроме того, заключенный кредитный договор ответчиком не оспорен, недействительным, в том числе в какой-либо части, не признан. В правом верхнем углу 1 страницы кредитного договора указана полная стоимость кредита - 15,00%. 

Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета №, ДД.ММ.ГГГГ документом № выдан кредит с текущего счета ФИО2 (л.д.16).

ФИО2 является дееспособным лицом, способным осознавать совершаемые действия, иное не представлено, при оформлении заявки о предоставлении кредита на неотложные нужды (нужды именно заёмщика - ФИО2), которое было именно в интересах ФИО2, он не мог не понимать, что суммы кредита предоставляется на возмездной основе, кредит надо будет возвратить, при том, займ предоставляется на условиях платности, то есть за предоставленные денежные средства предусмотрена плата в виде процентов - размер которых согласован и указан в договоре, а также в денежном исчислении в графике платежей; в заявке доступно для понимания указан период, на который предоставляется кредит - 84 месяцев. Для ФИО2 все было понятно - известна сумма кредита, срок, а также сумма, которую он обязался ежемесячно уплачивать, никакой специальной юридической и финансовой грамотности не требуется, чтобы понять: сумма платежа за полученный кредит сроком на 84 месяца надо платить ежемесячно кредит + проценты. ФИО2 зная условия предоставления кредита, заключил договор в своих интересах, зная о ежемесячной сумме, подлежащей уплате, мог оценить и учесть свои возможности по уплате платежей, исходя из графика платежей, рассчитанных ежемесячно, в том случае, если он не в состоянии вносить платежи по кредитному договору, он имел возможность воздержаться от получения кредита и заключения кредитного договора, заключив договор, взяв на себя определенные условия, в силу, как закона, так и общепризнанных правил и норм поведения в обществе, следует соблюдать принятые добровольно на себя обязательства. 

Все условия кредитного договора при получении заёмных денежных средств ФИО2 устраивали, получив денежные средства, ответчик воспользовался ими, использовал предоставленные ему во временное использование денежные средства в своих интересах, а затем прекратил исполнять принятые на себя обязательства и перестал возвращать денежные средства, которые получил не в дар и не в качестве дохода или заработка, а в долг. При этом нарушение обязательств носит длительный характер. 

Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности.ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Кочевского судебного района 

<

адрес> был издан судебный приказ № года, который на основании поданных должником ФИО2 возражений ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Относительно доводов ответчика ФИО2 о том, что нарушение графика платежей связано с тем, что «изменились реквизиты БИК». В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 этой же статьи ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью без каких-либо разумных причин, допустив просрочки платежей, соответственно возникла ответственность за неисполнение денежного обязательства в срок, предусмотренная договором. При этом, отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору. Ответчик знал о наличии у него задолженности по кредитному договору, однако, задолженность в установленный договором срок не погасил. 

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательства, предусмотренным положениями ст. 327 ГК РФ путем внесения причитающихся с него денежных средств в депозит нотариуса стороной ответчика суду также не представлено, равно как и не представлено доказательств непринятия Банком денежных средств в счет погашения кредита.

Как следует из правовых позиций Конституционного Суда Российской Федерации, конституционный принцип состязательности предполагает такое построение судопроизводства, в том числе по гражданским делам, при котором правосудие (разрешение дела), осуществляемое только судом, отделено от функций спорящих перед судом сторон, при этом суд обязан обеспечивать справедливое и беспристрастное разрешение спора, предоставляя сторонам равные возможности для отстаивания своих позиций, и потому не может принимать на себя выполнение их процессуальных (целевых) функций. Диспозитивность в гражданском судопроизводстве обусловлена материально-правовой природой субъективных прав, подлежащих судебной защите. Присущий гражданскому судопроизводству принцип диспозитивности означает, что процессуальные отношения в гражданском судопроизводстве возникают, изменяются и прекращаются главным образом по инициативе непосредственных участников спорного материального правоотношения, которые имеют возможность с помощью суда распоряжаться своими процессуальными правами, а также спорным материальным правом.

Представленные чеки - ордера от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ содержат информацию о реквизитах плательщика» ФИО1 номер договора не указан, что не позволяет идентифицировать платеж во исполнении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с учётом того, что ФИО2 пояснил, самостоятельный кредитный договор заключен и его супругой.

Согласно представленной ответчиком информации о задолженности заемщика ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в 09:16, полученной в дополнительном офисе ПАО КБ «Восточный», общая просроченная задолженность по кредиту составляет 174497 рублей ( в т.ч., просроченные проценты 85534, 64; просроченный основной долг 88962, 36), пени, штрафы - 21240 руб., проценты по кредиту - 2536, 76, основной долг - 187054, 27. Общая сумма задолженности по кредиту - 385328 рублей 03 копеек. В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Исковые требования истцом не уточнялись.

Вместе с тем, согласно выписки из лицевого счета № на ДД.ММ.ГГГГ, истцом учтены платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, учтен как погашение просроченных процентов по ссудам, также учтен платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, учтен как погашение просроченных процентов по ссудам, также учтен платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей, всего оборотов за период по ДД.ММ.ГГГГ - 386 675 рублей 58 копеек. Таким образом, в счет погашения процентов, подлежит зачету 2000 рублей.

С учетом требований действующего гражданского законодательства и установленных выше обстоятельств дела в их совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» и удовлетворении иска.

Итого подлежит уплате ФИО2 по условиям заключенного соглашения - основной долг в размере 276016 рублей 63 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 84281 рубль 29 копеек, всего задолженность составляет 360297 рублей 92 копеек. 

Как следует из выписки по счету задолженность ответчиком не погашена, доказательств погашения или отсутствия задолженности не представлено.

При указанных обстоятельствах, исходя из принципа состязательности гражданского процесса, исковые требования подлежат удовлетворению. Задолженность в сумме 360297 рублей 92 копеек подлежит взысканию с ответчика. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 360297 рублей 92 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 276016 рублей 63 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 84281 рублей 29 копеек. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Пермского краевого суда в течение одного месяца с даты принятия решения в окончательной форме (

<

данные изъяты> через Кочевский районный суд 

<

адрес>.

Судья И.В.Шерстюков