Дело № 2-179/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Молчаново 06 ноября 2018 года

Молчановский районный суд Томской области в составе:

председательствующей судьи Усыниной И.В.,

при секретаре судебного заседания Климовой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (далее – ПАО «Росгосстрах Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (Б.) Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № /___/ от /___/ по состоянию на /___/ в размере 189346 рублей 47 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 153166 рублей 35 копеек; просроченные проценты – 36180 рублей 12 копеек.

В обоснование иска указано, что /___/ между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор № /___/. Составными частями заключенного кредитного договора являются: Анкета-Заявление на получение кредитной карты; Правила выпуска и обслуживания банковских карт; Условия кредитования специального карточного счета с льготным периодом кредитования; Тариф «Расчетный». Согласно условиям кредитного договора ПАО «Росгосстрах Банк» предоставил ответчику кредит на сумму 155000,00 рублей на срок до /___/ с пролонгацией под 26% годовых, с установлением пени в размере 0,5% годовых. Во исполнение условий кредитного договора на основании Анкеты-Заявления истцом для ответчика был открыт специальный карточный счет с кредитным лимитом на указанную сумму. Согласно Условиям кредитования проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Тарифах (26%), на остаток задолженности клиента, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивая датой окончания срока предоставления кредитного лимита. Банк устанавливает льготный период кредитования на следующих условиях: срок предоставления льготного периода кредитования составляет не более суммарного периода времени, состоящего из отчетного периода и 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода; проценты на ссудную задолженность, образованную в течение льготного периода, не подлежат начислению в течение льготного периода; льготный период кредитования в отчетном периоде устанавливается только при отсутствии у клиента непогашенной ссудной задолженности на момент отражения по специальному карточному счету первой расходной операции в течение данного отчетного периода, совершенной за счет кредитного лимита; в любой из 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода, клиент обязан обеспечить наличие на специальном карточном счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредитному договору, имеющейся на дату погашения. Если ни в один из 20-и календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода, клиент не обеспечит наличие на специальном карточном счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредитному договору, имеющейся на дату погашения, льготный период не предоставляется, проценты за пользование кредитом начисляются с даты образования ссудной задолженности в соответствующем отчетном периоде и подлежат погашению. Ответчик систематически нарушала обязанность по уплате основного долга и процентов, требование о досрочном возврате кредита не исполнила. Таким образом, до настоящего времени ФИО1 не погашена задолженность по кредитному договору в размере 189346,47 рублей, в том числе: 153166,35 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 36180,12 рублей – просроченные проценты. 

Определением мирового судьи судебного участка Кривошеинского судебного района от 29.08.2018 судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженности по кредитному договору № /___/ от /___/ был отменен. 

В качестве правового обоснования исковых требований указаны статьи 12, 307, 309, 310, 323, 330, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Кроме того истец просит взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 4986,92 рублей.

В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указывает, что из-за возникшей трудной жизненной ситуации она не в состоянии исполнять свои обязательства перед истцом, о чем она неоднократно уведомляла его представителей. Также просит применить срок исковой давности. 

Представитель истца ПАО «Росгосстрах Банк» и ответчик ФИО1, извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, в исковом заявлении представитель истца ПАО «Росгосстрах Банк» П., действующий на основании доверенности от /___/ № /___/, и ответчик ФИО1 в письменном заявлении от /___/ просят рассмотреть дело в их отсутствие. 

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" Главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В судебном заседании установлено, что /___/ между банком ПАО «Росгосстрах Банк» и ответчиком путем акцепта банком оферты, содержащейся в Анкете-Заявлении ФИО1 (до /___/ – Б., л.д. 55) на получение кредитной карты по программе «Кредит доверия», заключен Договор № /___/ (далее – Договор), во исполнение которого банк предоставил ответчику кредитные средства, а ФИО1 взяла на себя обязательство погашать сумму кредита в сроки и на условиях, предусмотренных в Анкете-Заявлении, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD, Условиях кредитования специального карточного счета Карты с льготным периодом кредитования и Тарифе, которые в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. В соответствии с заключенным Договором банк открыл специальный карточный счет на имя ответчика, выпустил банковскую карту с установленным кредитным лимитом на сумму 155000 рублей, который может быть увеличен банком в одностороннем порядке с предварительным уведомлением клиента, а ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат полученных им денежных средств и выплачивать банку проценты за пользование ими в порядке и сроки, установленные в соответствии с Условиями и Тарифами. Договором предусмотрен льготный период кредитования, срок предоставления которого составляет не более суммарного периода времени, состоящего из отчетного периода и 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода. Проценты на ссудную задолженность, образованную в течение льготного периода, не подлежат начислению в течение льготного периода. Процентная ставка по кредиту начисляется в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Тарифах (26 % годовых). Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет (л.д. 6-7, 8, 9-18, 19-21,22). 

Решением Общего собрания акционеров от 03.02.2015 полное фирменное и сокращенное фирменное наименование банка изменены на Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк», ПАО «РГС Банк» (л.д. 56-76).

/___/ ответчик активировала кредитную карту, что видно из выписки из лицевого счета, однако свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате задолженности и процентов за пользование кредитом, а с /___/ возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором, не производила, чем нарушила условия Договора (л.д. 23-29, 30-45).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно пункту 3.6.4. Условий кредитования специального карточного счета Карты с льготным периодом кредитования, в любой из 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода, клиент обязан обеспечить наличие на специальном карточном счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредитному договору, имеющейся на дату погашения.

Пунктом 3.7. Условий кредитования предусмотрено, что если ни в один из 20-и календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода, клиент не обеспечит наличие на специальном карточном счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредитному договору, имеющейся на дату погашения, льготный период не предоставляется, проценты за пользование кредитом начисляются с даты образования ссудной задолженности в соответствующем отчетном периоде и подлежат погашению.

Согласно пункту 5.4 Условий кредитования, банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий и неустойки, при нарушении заемщиком срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней или при невыполнении заемщиком предусмотренных обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита. Требование о досрочном возврате предъявляется банком в письменной форме, при этом датой окончания срока предоставления кредитного лимита считается дата, указанная в требовании о досрочном возврате.

Как следует из материалов дела, банком в адрес ФИО1 направлялось требование от /___/ о досрочном возврате кредита, уплате процентов и штрафных санкций в срок до /___/ с указанием размера задолженности (л.д. 46). Дальнейшего начисления задолженности банк не осуществлял.

В судебном заседании установлено, что задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена. 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Росгосстрах Банк» составляет 189346,47 рублей, из которых 153166,35 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 36180,12 рублей – просроченные проценты (л.д. 23-29). 

Данный расчет судом проверен, признан правильным, соответствующим положениям кредитного договора, а также положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств, опровергающих расчет задолженности, так же как и доказательств погашения кредита, ответчиком не представлено. Вместе с тем ответчик иск не признала и просила применить срок исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как видно из представленного истцом расчета задолженности по основному долгу, последний платеж внесен ответчиком в счет погашения долга /___/, /___/ за ответчиком ФИО1 образовалась первая просроченная задолженность, непогашенная ею до настоящего времени, которая ежемесячно увеличивалась и на /___/ составила 153166,35 рублей. Таким образом, взыскиваемая сумма задолженности образовалась в пределах срока исковой давности. 

Поскольку условиями кредитного договора стороны не предусмотрели, что проценты за пользование кредитом и проценты за просроченный кредит уплачиваются позднее срока возврата суммы основного долга, срок исковой давности в отношении данных процентов не исчисляется отдельно от срока исковой давности по основному обязательству, таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом и процентов за просроченный кредит также не истек.

В связи с изложенным, в удовлетворении заявления ФИО1 о применении срока исковой давности надлежит отказать. 

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности предъявленного истцом требования о взыскании просроченной задолженности по состоянию на /___/ в общей сумме 189346,47 рублей.

Довод ответчика об образовании задолженности в связи с возникшей трудной жизненной ситуацией, основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не является, так как лицо, участвующее в гражданском обороте, свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, в том числе, денежных обязательств. При этом лицо осознает, что вступая в гражданские правоотношения, несет определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств даже по причинам от него не зависящим, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям, в том числе к принудительному исполнению обязательств. 

Кроме того, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 4986,92 рублей (л.д. 1, 2).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» просроченную задолженность по кредитному договору № /___/ от /___/ по состоянию на /___/ в размере 189346 (Сто восемьдесят девять тысяч триста сорок шесть) рублей 47 копеек, из которых 153166 (Сто пятьдесят три тысячи сто шестьдесят шесть) рублей 35 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 36180 (Тридцать шесть тысяч сто восемьдесят) рублей 12 копеек – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4986 (Четыре тысячи девятьсот восемьдесят шесть) рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Молчановский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 09.11.2018.

Судья И.В. Усынина 

На момент размещения решение не вступило в законную силу.

.

.

.

.