Дело №2-365/2024

УИД 67RS0006-01-2024-000571-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2024 года г.Рудня Смоленская область 

Руднянский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Кузьмина В.А., 

при секретаре Лукьяновой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Л о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Л был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержалось две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ , на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента, Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ Банк выстави клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 63 687 руб. 58 коп. не позднее 23.07.2007, однако требования Банка ответчиком не исполнено. 

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ответчика Л в свою пользу задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 19.06.2005 по 20.08.2024 в размере 63 687 руб. 58 коп., а также в возврат государственной пошлины 2 110 руб. 63 коп. 

Истец АО «Банк Русский Стандарт» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, против вынесения заочного решения по делу не возражал. 

В судебном заседании ответчик Л, не оспаривая факт заключения указанного Договора и получения денежных средств, просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с истечением сроков исковой давности, о чем также указал в письменном заявлении. 

Суд, руководствуясь ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

(п. 2 ст.434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах. 7, 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» по общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 ГК РФ). В случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п.2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (п.5).

Из положений ст.850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Из разъяснений изложенных в пункте 15 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» следует, что согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Л подал заявление на получение потребительского кредита в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк), на основании которого был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № на сумму 3163 руб. сроком 92 дня (с 20.06.2005 по 20.09.2005) под 29% годовых для приобретения товара: аксессуар для мобильного телефона (1 шт.), ежемесячная выплата: 1170 руб., дата платежа – 20 число каждого месяца с июля 2005 по сентябрь 2005гг., номер счета клиента№.

Из п.3 заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Л просил Банк заключит с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках Договора о карте; для осуществления операций по Карте, превышающих остаток денежных средств на счете Карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счета в рамках установленного лимита. 

Также из заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Л понимал и согласился с тем, что акцептом оферты о заключении Кредитного договора и оферты о договоре залога и принятии товара в залог являются действия Банка по открытию счета клиента; акцептом оферты о заключении договора о Карте являются действия Банка по открытию счета Карты, Л был ознакомлена с Кредитным договором и договором залога, Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»; тарифами по кредитам «Русский Стандарт», условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт» и обязался соблюдать данные документы, просил Банк после полного погашения им кредита и при условии заключения с ним Договора о Карте перевести остаток денежных средств со счета клиента на счет Карты, для осуществления Банком перечисления суммы кредита в пользу организации и перевода остатка денежных средств со счета клиента на счет Карты он предоставил Банку право на составление соответствующих расчетных документов от своего имени. 

Банк акцептовал оферту Л путем совершения действий по открытию счета карты ДД.ММ.ГГГГ , что свидетельствует о принятии банком в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, предложения Л, оформленного заявлением, заключить договор, то есть письменная форма договора считается соблюденной. Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО "Банк Русский Стандарт" заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 ГК РФ, на основании которого Банк открыл счет № на имя ответчика Л, зачислил денежные средства, выпустил банковскую карту с лимитом 50 000 руб. под 42% годовых, на условиях, изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ , выдал ему клиенту и активировал, с обязательством заемщика по ежемесячной оплате минимального платежа в размере 4% от задолженности, иных плат и комиссий по тарифному плану ТП 1. Факт получения и использования кредитной карты ответчиком не оспорен.

При подписании заявления на получение карты ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" и Тарифным планом ТП 52, что подтверждается его подписью в заявлении на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ .

Кредитная карта, выпущенная ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Л была активирована (ДД.ММ.ГГГГ ) и по ней совершены операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 19.06.2005 по 20.08.2024, из которой следует, что заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, совершал действия по частичному погашению возникшей задолженности, где также отражены расходные операции (заемщик неоднократно производил снятие денежных средств с карты, а также расчетные операции с использованием карты).

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) настоящие Условия определяют порядок предоставления и обслуживания Карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе, по вопросам предоставления Банком кредита на условиях и в порядке, установленных договором.

Согласно п. 2.2 Условий договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителем. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания сторонами (пп.2.2.1); путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банка заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета (пп.2.2.2). 

Согласно п.2.3 Условий счет открывается в валюте, указанной в Договоре (при заключении Договора в соответствии с п.2.2.1 Условий) либо запрошенной клиентом в заявлении (оферте) (при заключении договора в соответствии с п.2.2.2 Условий).

Согласно п. 2.4 Условий номер счета указывается в договоре (при заключении Договора в соответствии с п.2.1 Условий) либо в документах, передаваемых Банком клиенту вместе с картой (при заключении договора в соответствии с п.2.2.2 Условий).

Согласно п.2.7 Условий в рамках заключенного Договора Банк устанавливает клиенту лимит, при этом (если иное не установлено дополнительными условиями): до момента активации карты лимит равен нулю (пп.2.7.1 Условий); при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению Банка либо в момент активации (при этом лимит становится доступен клиенту для использования не позднее дня следующего за днем активации), либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции на счете на основании полученных Банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение клиентом такой расходной операции (пп.2.7.2 Условий).

Согласно п.2.9 Условий активация осуществляется при обращении клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа).

Согласно п.3.2 Условий на остаток денежных средств на счете банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено тарифами. В случае если Тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на счет ежемесячно, в последний календарный день месяца.

Согласно п.3.3 Условий за обслуживание счет Банк взимает с клиента плату в соответствии с Тарифами. При этом плата за первый год обслуживания взимается по усмотрению Банка либо путем внесения клиентом суммы платы в кассу банка при выдаче карты, либо путем списания суммы платы без распоряжения клиента со счета, за последующие годы обслуживания – путем списания суммы платы без распоряжения клиента со счета. 

Согласно п.3.8 Условий Банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, настоящими Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между Банком и клиентом

Согласно п.4.1 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п.4.2 Условий в соответствии со ст.850 ГК РФ кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и /или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Согласно п.4.14 Условий при наличии сверхлимитной задолженности и /или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и /или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных тарифами.

Согласно п.4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентов в течение срока, указанного в абз. 2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительно счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Согласно п.4.18 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п.4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срокам, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 Условий.

Согласно п.4.19 Условий задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, указанной в нем, включительно; суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; сумы иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии).

Согласно п.4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счет-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производится путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной в п.4.12 Условий. 

Из Тарифов следует: 1) плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты (взимается за каждый год обслуживания карты (в т.ч. НДС 18%). Впервые взимается в год обслуживания карты, в котором на счете была отражена первая операция с использованием карты, в том числе за все предыдущие года обслуживания карты (при их наличии). За год обслуживания карты, в котором на счете была отражена первая операция с использованием карты, а также за все предыдущие года обслуживания карты (при их наличии), взимается в первый день календарного месяца, следующего за месяцем, в котором на счете была отражена первая операция с использованием карты. За каждый следующий год обслуживания карты взимается в дату, соответствующую первому дню календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был открыт счет. Год обслуживания карты считается равным одному году, а отсчет годов обслуживания карты начинается с даты открытия счета): основной карты – не взимается, дополнительной карты – 100 руб. ; 2) плата за обслуживание счета: взимается ежемесячно- не взимается; 3) плата за выпуск/перевыпуск клиенту ПИНа – не взимается; 4) плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи: основной карты – 100 руб., дополнительной карты – 100 руб.; 5) плата за блокирование карты/ разблокирование карты по заявлению клиента – не взимается; 6) размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) (проценты начисляются по кредиту за каждый расчетный период, взимаются банком в дату окончания такого расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим Тарифным планом применяется льготный период кредитования): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров-42% (проценты по кредиту, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен счет-выписка, не взимаются при условии погашения клиентом в полном объеме основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в размере, указанном в таком счете-выписке, не позднее даты, указанной в таком счете-выписке как дата окончания льготного периода кредитования. При несоблюдении указанного условия проценты по кредиту, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен счет-выписка, взимаются банком в дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого выставлен указанный счет –выписка), на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций (под иными операциями для целей настоящего тарифного плана понимаются операции, не являющиеся расходными операциями по оплате товаров), в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 42%; 7) плата за выдачу наличных денежных средств (взимается от суммы расходной операции получения наличных денежных средств, отраженной на счете, в дату отражения на счете такой операции. В случае одновременного получения клиентом наличных денежных средств в пределах остатка собственных средств клиента и за счет предоставленного кредита, настоящие ставки применяются к соответствующим частям полученной суммы. Выдача наличных денежных средств предусмотрена в размере, не превышающем 300 000 руб. РФ в течение одного календарного месяца и 100 000 руб. РФ в течение одного календарного дня): в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка/филиала Банка: в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9% (мин.100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (мин.100 руб.), за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.); 8) плата за безналичную оплату товаров – не взимается; 9) плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителем почтовым отправлением – 15 руб. (взимается в первый день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого сформирован счет-выписка, подлежащий направлению клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением. Плата взимается в отношении каждого счета-выписки, подлежащего направлению клиенту в соответствии с Условиями на бумажном носителе почтовым отправлением); 10) минимальный платеж: коэффициент расчета минимального платежа – 4%; схема расчета минимального платежа - №2; 11) плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые (взимается в дату отражения операции на счете) – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.; 12) размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых: 10%, с 12.04.2010-7%; 13) комиссия за сверхлимитную задолженность – не взимается; 14) комиссия за осуществление конверсионных операций -1%; 15) льготный период кредитования – до 55 дней; 16) плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании электронных распоряжений, сформированных, подписанных клиентом и переданных Банку с использованием системы ДБО: на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ: в пределах остатка на счете – 2% (мин.20 руб., макс.500 руб.); 18) полная стоимость кредита (% годовых) - 51,10%.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец исполнил свои обязательства, а именно выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета, предоставив Л денежные средства в пределах установленного лимита кредитования.

В свою очередь, ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, комиссий в связи с чем Банк выставил Л заключительный счет-выписку от 24.06.2007 на сумму 63 687 руб. 58 коп. с датой погашения - до 23.07.2007.

Представленный истцом расчет задолженности свидетельствует о том, что ответчику в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" и тарифным планом ТП 1 по состоянию на 20.08.2024 начислены проценты за пользование кредитом в размере 16 162 руб. 20 коп., комиссии за снятие наличных/переводов денежных средств в размере 2 701 руб., плата за пропуск минимального платежа в размере 3 600 руб., плата за выпуск и обслуживание кредитной карты в размере 14 624 руб. 38 коп., а также основной долг – 51 900 руб.

Представленный истцом расчет, является арифметически верным и соответствующим условиям договора, сомневаться в его правильности у суда оснований не имеется, контррасчета задолженности не представлено, доказательств иной суммы долга ответчиком не приведено.

Факт наличия задолженности по кредитному договору ответчиками не опровергнут, однако указано на пропуск срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2 ст.200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что в данном случае имеет место договор об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности по счету с выпуском кредитной карты (банковская карта с установленным лимитом задолженности по счету и льготными условиями кредитования до 55 дней), размер кредитного лимита - 50 000 руб.

Согласно п.4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентов в течение срока, указанного в абз. 2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительно счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Согласно п.1.22 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно п.1.30 Условий расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 4.8 Условий).

Согласно п.8.15 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Баком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

Таким образом, договор о предоставлении кредитной карты заключен на условиях возвратности, платности, срочности. Лимит кредитования представляет собой максимально возможный размер денежной суммы, который потенциально может быть выдан заемщику в рамках рассматриваемого договора, в то время как реально полученная ответчиком денежная сумма образует долг подлежащий возврату периодическими платежами. Договором установлен срок возврата полученных кредитных средств, размер задолженности заемщика определяется банком за расчетный период, т.е. установлены периодические платежи, подлежащие внесению заемщиком, применительно к которым подлежит исчислению срок исковой давности.

Согласно выписки по счету заемщика (л.д.17), последняя расходная операция по кредитной карте была произведена ДД.ММ.ГГГГ .

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил и направил ответчику Л заключительный счет-выписку об оплате задолженности в размере 63 687 руб. 58 коп. по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в срок до 23.07.2007, тем самым изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита.

Доказательств, свидетельствующих о предъявлении истцом требований к ответчику в более позднюю дату, материалы дела не содержат.

Таким образом, о нарушении своего права Банк узнал 23.07.2007, когда его требование о досрочном возврате всей суммы задолженности заемщиком не было исполнено. Соответственно, срок исковой давности начал течь с 23.07.2007 и истек 23.07.2010. 

В соответствии с заключительным счет-выпиской от 24.06.2007 и расчетом задолженности долг в размере 63 687 руб. 58 коп. образовался у ответчика за период с 19.06.2005 по 23.06.2007.

Из материалов дела видно, что истцом первоначально было подано заявление (21.03.2023) мировому судье судебного участка №56 в МО Руднянский район Смоленской области о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Л по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 23.09.2005 по 16.03.2023 в размере 63 687 руб. 58 коп.; 28.03.2023 определением мирового судьи судебного участка №56 в МО Руднянский район Смоленской области выдан судебный приказ о взыскании задолженности с Л в названной сумме; 20.04.2023 в связи с поступившими от должника возражениями указанный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №56 в МО Руднянский район Смоленской области. Таким образом, за выдачей судебного приказ Банк обратился по истечении трехгодичного срока исковой давности после выставления заключительного требования о погашении долга.

Настоящее исковое заявление подано истцом в суд в 24.08.2024, то есть за пределами установленного п. 1 ст. 196 ГК РФ и п. 1 ст. 200 ГК РФ срока исковой давности.

При этом в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 12 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №3 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Доказательств, подтверждающих основания для приостановления или перерыва течения срока исковой давности, стороной истца не представлено и в материалах дела не содержится.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен установленный законом срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика Л задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ ., в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота, и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске не подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Л о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья В.А.Кузьмин 

Мотивированное решение изготовлено: 2 ноября 2024 года.