Дело № 2-283/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2017 года г.Миасс 

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договоров страхования и взыскании денежных сумм,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование» о расторжении договоров страхования и взыскании денежных сумм.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА, который содержит незаконно навязанную услугу по присоединению к Программе страхования по полису страхования НОМЕР от ДАТА с ОАО «Альфа-Страхование». Договором предусмотрена плата за присоединение к Программе страхования по полису страхования НОМЕР от ДАТА в размере 0,69% от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет 35 032,15 руб. Данная плата за услугу страхования была уплачена единовременно при заключении кредитного договора и была включена в полную стоимость кредита. Полагает, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию и в соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Просит взыскать излишне удержанную плату с ОАО «Альфа Страхование» в размере 35032,15 руб. за присоединение к Программе страхования по полису страхования НОМЕР от ДАТА; расторгнуть договор на страхование, заключенный между ОАО «Альфа-Страхование» и ФИО1, взыскать с ОАО «Альфа-Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию причиненного морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Впоследствии исковые требования дополнила, просит расторгнуть договор страхования по плису страхования НОМЕР от ДАТА и договор по присоединению к программе страхования от несчастных случаев и болезней (программа НОМЕР).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 заявленные исковые требования поддержал, суду пояснил аналогично доводам, изложенным в иске.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. 

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на иск, в которых в удовлетворении иска просил отказать. 

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен.

Заслушав представителя истца, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что ДАТА между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 141 031,13 руб. сроком на 36 месяцев под 19,90% годовых, что подтверждено заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита.

При этом при составлении заявления о предоставлении потребительского кредита (раздел Д) ФИО1 выразила свое согласие на ее включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 1.1), а также оплату участия в такой программе за счет кредитных средств (п. п. 5.1).

ДАТА между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк» (страхователем) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщиком) был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов НОМЕР. 

На основании заявления-оферты ФИО1 присоединилась к программе добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно-опасного заболевания (Программа N 4).

В силу п.10.2.3 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов НОМЕР от ДАТА в случае, если застрахованное лицо изъявит желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к страхователю (ПАО «Совкомбанк»), при этом отказ застрахованного лица от договора страхования связан с досрочным исполнением, застрахованным обязательств по кредитному договору, страховщик (ОАО «АльфаСтрахование) выплачивает страхователю (ПАО «Совкомбанк») часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом расходов на ведение дел в размере 1%, при предоставлении страхователем заявления на возврат уплаченной страховой премии за неистекший период страхования и письма банка об исполнении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме.

Согласно п.10.2.4 договора страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных им сумм в части пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица. 

В силу п.10.2.5.1 договора страхователь принимает от застрахованных лиц, изъявивших желание быть исключенным из списка застрахованных лиц по договору страхования в связи с полным досрочным исполнением застрахованного лица обязательств по кредитному договору, заключенному с банком соответствующее заявление. Страхователь осуществляет от своего имени и за свой счет перечисление в пользу застрахованного лица части страховой премии, подлежащей возврату застрахованному лицу и рассчитанной в соответствии с условиями договора страхования, не позднее 10 рабочий дней с даты получения от застрахованного лица такого заявления. 

ДАТА ФИО1 также подтвердила свое согласие на страхование в рамках генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества НОМЕР между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно заявлению на выдачу пакета «Золотой ключ с Защитой дома» Классика от ДАТА ФИО1 уведомлена о том что в случае получения ее заявления на отказ от пакета «Золотой ключ с Защитой дома» Классика», в течение 14 календарных дней с даты оплаты указанного пакета ПАО «Совкомбанк» осуществляет возврат полной стоимости пакета услуг способом указанным в заявлении на отказ (п.8 заявления).

Сумма кредита была предоставлена ФИО1 ДАТА, при этом ПАО «Совкомбанк» была удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщика в размере 35032,15 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

До настоящего времени кредит не погашен, полная задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР составляет по состоянию на ДАТА в размере 116 425,37 руб., сумма к уплате для выхода из просроченной задолженности на ДАТА – 21 589,60 руб. что подтверждается ответом банка. 

ДАТА ФИО1 обратилась в ОАО «АльфаСтрахование» с требованием о возврате денежных средств по коллективному договору ПАО «Совкомбанк» НОМЕР от ДАТА, в чем ей было отказано со ссылкой на то, что страхователем по данному договору является ПАО «Совкомбанк», в связи с чем рекомендовало обратиться по вопросу возвраты страховой премии в ПАО «Совкомбанк». 

Принимая во внимание указанные выше положения закона и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом при досрочном отказе страхователя от договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия, не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором между сторонами настоящего спора возможность возврата страховой премии предусмотрена лишь в случае полного досрочного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору (п.10.2.3 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов НОМЕР от ДАТА) и в случае отказа от пакета «Золотой ключ с Защитой дома» Классика», в течение 14 календарных дней с даты оплаты указанного пакета.

Однако истец в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от страхования не обращался, условия, при которых в случае отказа застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, предусмотренные п.10.2.3 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов НОМЕР от ДАТА и п.8 заявления на выдачу пакета «Золотой ключ с Защитой дома» Классика от ДАТА, истцом не соблюдены, то при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания денежных средств, уплаченных за оказание услуги по страхованию.

Вместе с тем отказывая в иске, суд, руководствуясь положениями статей 421, 820 ГК РФ, суд исходит из того, что при получении кредита ФИО1 была ознакомлена с условиями его получения, выразила согласие на подключение к программе страхования, добровольно подписала заявления на страхование, ей разъяснены порядок и условия страхования, разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, однако ФИО1 выразила желание застраховаться именно в ОАО «АльфаСтрахование». Кроме того, как следует из заявления, ФИО1 имела возможность получить в Банке кредит и без подключения ее к программе страхования, а потому нарушений прав потребителя банком, вопреки доводам искового заявления, не допущено, а кредитный договор от ДАТА НОМЕР соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

Суд не принимает во внимание ссылки ФИО1 на то, что она, не обладая специальными познаниями в банковской деятельности, приняла услугу по страхованию. Обратилась в банк с целью получения кредита без намерения участия в программе страховой защиты заемщиков Банка. Сотрудник банка предоставил информацию о том, что присоединение к договору коллективного страхования является обязательным условием предоставления кредита и при отказе кредит не будет предоставлен. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Документы банка не предполагают возможности указать иную страховую организацию, поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения, что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него. Стоимость присоединения к программе коллективного страхования в соответствующем заявлении не указана.

Вопреки указанным доводам, из заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного ФИО1, следует, что она просит Банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Д» настоящего Заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее - Программа), согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премии самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика; постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний (п.1.1).

Также ФИО1 выразила согласие с тем, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности Банка застраховать ее за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев.

ФИО1 выразила согласие относительно размера платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая составила: 0.69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и которая подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Также она выразила согласие с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной, платы 40,30%, суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому являюсь она, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Также в указанном заявлении ФИО1 указала, что уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, о том, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка. Она осознанно желает быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше, подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. Полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В отдельном заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания Программа НОМЕР ФИО1 указала, что, подписывая настоящее заявление, подтверждает добровольность включения ее в программу страхования, а равно подтверждает, что оказываемые Страховщиком в рамках вышеуказанного Договора страхования услуги не являются навязанными ей Страховщиком и/или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для нее.

Подписывая подтверждение согласия на страхование в рамках генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества НОМЕР ФИО1 дала свое согласие на страхование в ее пользу, в рамках Генерального, договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества НОМЕР между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» жилого помещения, собственником или нанимателем которого она является.

В заявлении на выдачу пакета «Золотой ключ с Защитой Дома Классика» ФИО1 выразила согласие на удержание комиссии за обслуживание указанного пакета согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно гражданско-правовому смыслу указанных норм права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 заключила с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов ответчиком не оспаривался, договор подписан ею собственноручно. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения соглашения, обратиться в Банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

ФИО1 не представила доказательств невозможности заключения кредитного договора на иных условиях, как не представила доказательств обращения в Банк с заявлением о заключении кредитного соглашения на иных условиях.

Из материалов дела следует, что кредитный договор подписан сторонами без каких-либо замечаний. В договоре отражены все необходимые условия, которые могут быть сторонами изменены. При подписании кредитного договора, заемщик не изъявила желания внести изменения в проект кредитного договора и подписала его, согласившись с указанными в нем условиями.

Материалами дела не подтверждается наличие в договоре условий, ущемляющих права ФИО1 в части страхования заемщика, как потребителя, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для расторжения договоров страхования, взыскании излишне удержанной платы за страхование, компенсации морального вреда и штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении всех исковых требований ФИО1 к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договоров страхования и взыскании излишне удержанной платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий