Дело №2-1011/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19июня 2017 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Щербаковой Я.А., при секретаре Герасименко А.М.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» (далее – ООО «СК КАРДИФ») (далее – ответчики, страховщики) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО «Сетелем Банк» (далее – Банк, страхователь) был заключен кредитный договор № № на сумму 670 565,98 рублей с условием уплаты процентов в размере 11,649% годовых на срок 36 месяцев. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ истица приобрела,в том числе с использованием кредитных денежных средств, представленных ООО «Сетелем Банк», автомобиль. 

Согласно условиям договора были предусмотрены: оплата страховой премии по договору имущественного страхования (договор страхования КАСКО) в размере 31183 руб., плата за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» в размере 41336, 80 руб., оплата страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в размере 42 990, 34 руб.

В феврале 2016 года обязательства истицей перед ООО «Сетелем Банк» исполнены досрочно, в связи с чем,ДД.ММ.ГГГГг. ею были направлены претензии в адрес ответчиков с просьбой вернуть денежные средства за вычетом пользования данной услугой с ноября 2015г. по февраль 2016г.

На ее претензию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не ответило, ООО «СК КАРДИФ» отказало в возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период. 

Ссылаясь на требования Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», ст.ст.935,958 ГК РФ, и поскольку ответчикамией не были возвращены суммы уплаченных страховых премий, истец просит суд взыскать сответчикаООО «СК КАРДИФ» комиссию в размере 36 743,82 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 572,07 руб., неустойку в размере 36 743,82 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» комиссию в размере 38 213,64 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2674,95, неустойку в размере в раз 38 213,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Впоследствии, предоставив уточнение исковых требований, истец просила суд также признать прекращенными договоры страхования, заключенные между нею и ООО «СК КАРДИФ», между нею и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представительистца ФИО2 в судебном заседании исковыетребвоания поддержала в полном объеме. 

Ответчик ООО «СК КАРДИФ», привлеченное в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО «Сетелем Банк», надлежащим образом уведомленные о дате и времени судебного заседания, своих представителей в суд не направили, о рассмотрении дела в отсутствие не ходатайствовали, письменных отзывов на исковое заявление не предоставили. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО3 (полномочия по доверенности) в судебном заседании не присутствовала, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, представила в суд возражения (отзыв) на исковое заявление, в котором просила суд отказать истцу в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», мотивируя следующим. У истца отсутствует право требований по договору страхования, поскольку стороной договора она не является. Между ООО «Сетелем Банк» (далее – Банк, страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – страховщик) ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № 

<

данные изъяты> (далее – Соглашение), в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ООО «Сетелем Банк», на основании письменных обращений заемщиков. Исходя из заявления истца Ш.Н.ИБ., последняя выразила желание быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между страховщиком и страхователем. Также ФИО1 были вручены Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни заемщика (далее – Программа страхования), что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк. В рамках указанной Программы страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Условиями участия в Программе страхования предусмотрен срок и порядок для отказа от участия в Программе и возврата платы, а именно, осуществление возврата 100 % страховой премии производится Банком в случае обращения страхователя с соответствующим заявлением в течение 21 дня со дня заключения договора. Истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению ее Банком к Программе страхования. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с Банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. В рассматриваемом споре не могут быть применены нормы Закона «О защите прав потребителей» о праве на компенсацию морального вреда, взыскание штрафа, поскольку истец не является потребителем финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в правоотношениях с застрахованным лицом не состоит.

Изучив доводы сторон и исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать имущественные риски, свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой премии; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Статьями 450, 453 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Под судебным постановлением, указанным в части 2 статьи 61 ГПК РФ, понимается любое судебное постановление, которое согласно части 1 статьи 13 ГПК РФ принимает суд (судебный приказ, решение суда, определение суда). 

ДД.ММ.ГГГГ Железногорским городским судом 

<

адрес> по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителя в результате заключения ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сетелем Банк» указанного кредитного договора № №, в котором ФИО1 просила суд: взыскать с ООО «Сетелем банк» денежные средства в размере 36 743,82 руб., уплаченные истцом заподключение к Программе страхования, за вычетом пользования данной услугой с ноября 2015 года по февраль 2016 года, взыскать с ООО «Страховая компания КАРДИФ» денежные средства в размере 38 213, 64 руб. за неиспользованный период, уплаченные истцом в качестве страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства за весь срок страхования, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку и компенсацию морального вреда, принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований. 

Данное решение является актом преюдиционного характера при рассмотрении данного гражданского дела по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, которым ФИО1 просит суд взыскать сООО «СК КАРДИФ» комиссию в размере 36 743,82 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 572,07 руб., неустойку вразмере 36 743,82 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» комиссию в размере 38 213,64 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2674,95, неустойку в размере в раз 38 213,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Из материалов дела и указанного решения Железногорского городского суда следует, что ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратилась в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, в котором, помимо прочего, просила предоставить кредит на приобретение АС в размере 446 000 руб. и кредит на оплату дополнительных услуг – в размере 120636,12 руб.

Заявление содержит перечень дополнительных услуг, из которых заемщиком путем проставления подписи в графе «отметка о согласии», выбраны: страхование КАСКО для АС, добровольное личное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк», страхование финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства, подключение услуги «СМС-информатор» на мобильный телефон.

Путем проставления соответствующего знака из предложенного заемщику перечня страховых компаний ею выбраны: страхование КАСКО – ООО Группа Ренессанс Страхование (указанная страховая компания приписана собственноручно), личное страхование – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхование финансовых рисков – ООО «Страховая компания «Кардиф».

Заявление содержит указание на стоимость дополнительных услуг, соответственно, в размере 32000 руб., 41584, 12 руб. и 44928 руб.

Заявление содержит указание на разъяснение, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от решения заемщика относительно подключения/не подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» или заключения/не заключения ею договора добровольного личного страхования и/или договора страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства с выбранной ею компанией.

В заявлении указано также, что, подписывая настоящее заявление для заключения договора, она подтверждает, что была уведомлена и ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, что кредитор ознакомил ее с перечнем страховых компаний, соответствующих требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. До заключения договора страхования со страховыми компаниями, страховым агентом которых является Кредитор, подтверждает, что Кредитор довел до нее информацию о данных страховых компаниях и деятельности, осуществляемой кредитором в качестве страхового агента указанных страховых компаний, в том числе о размере агентского вознаграждения кредитора.

ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, согласно условиям которого общая сумма кредита в размере 563 266,14 руб. состоит из: суммы кредита на оплату автотранспортного средства – 445 632 руб., суммы кредита на оплату страховой премии по договору имущественного страхования АС (договор страхования КАСКО) – 31183 руб., суммы кредита на оплату платы подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» в размере 41 336,80 руб., суммы кредита на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в размере 42 990,34 руб., суммы кредита на оплату стоимости услуг «СМС-информатор» - в размере 2124 руб.

Процентная ставка по кредиту составляет 11, 67%, срок кредита – 36 месяцев.

В пункте 18 Договора при наличии альтернативности путем проставления «галочки» в соответствующих окошках заемщик просит предоставить кредит на оплату страховой премии по договору КАСКО, выражает безусловное согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк», на заключение договора ГЭП-страхования с выбранной заемщиком страховой компанией.

Указанный пункт содержит также информацию о том, что заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/не согласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик также подтверждает, что кредитор уведомил его и заемщик понимает, что в случае подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк», или заключения договора ГЭП-страхования, заемщик может отказаться от страхования в любой момент. Заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие с положениями Договора страхования, положениями договора ГЭП-страхования, а также получение Заемщиком на руки экземпляра договора страхования.

В пунктах 21 – 26 договор содержит информацию о продавцах услуг и размерах платы за услуги: по договору страхования КАСКО – ООО «Группа Ренессанс Страхование» - 31183 руб., по договору личного страхования – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - 41336, 80 руб., по договору страхования финансовых рисков – ООО «Страховая компания Кардиф», 42990, 34 руб.

04.11.2015г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором указала, что понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление, выражает согласие выступать застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключаемому между Страхователем и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Заявление содержит указание, что заемщик ознакомлена с условиями участия в договоре страхования, в том числе, что участие в Программе является добровольным и ее отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении кредита, за подключение к программе страхования страхователь вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами Страхователя, состоящую из платы за подключение клиента к Программе страхования в размере 7, 128% от суммы кредита и компенсации расходов страхователя на оплату страховых премий в размере 0, 792% от суммы кредита.

Подтверждает, что подписывая настоящее заявление на страхование, понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к программе страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не действует вследствие стечения обстоятельств на крайне невыгодных для нее условий, согласна оплатить сумму платы в размере 41336, 80 руб. за весь срок страхования единовременно. Подписывая настоящее заявление на страхование, добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на Условиях участия, врученных ей страхователем.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информационным письмом подтвердил, что в рамках коллективной программы страхования заемщиков Страхователем по которой выступает Сетелем Банк, была застрахована ФИО1

04.11.2015г. между ООО«СК КАРДИФ» (Страховщиком) и ФИО1 (Страхователем и выгодоприобретателем) заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) или повреждения имущества.

Согласно условиям договора страховая премия в размере 42 990, 34 руб. рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования (по 04.11.2018г.).

Подписывая договор, страхователь подтверждает, что Правила страхования, являющиеся приложением к договору страхования, получил, ознакомился. Понял и принимает все положения договора страхования и Правил страхования.

Согласно п. 7 договора,расторжение договора страхования возможно по причине возврата застрахованного ТС вследствие технических неисправностей. В этом случае страховщик осуществляет возврат страховой премии в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты регистрации страховщиком заявления о расторжении договора страхования и документов, подтверждающих факт возврата ТС.

Согласно Правил добровольного страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» ООО «СК «КАРДИФ», договор страхования прекращаются по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, страховая премия не подлежит возврату.

04.11.2015г. между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО1 (Страхователем и выгодоприобретателем) заключен договор страхования КАСКО сроком до 03.11.2016г. с застрахованными рисками ущерб, угон/хищение, несчастный случай, страховой тариф – 31183 руб.

Согласно договору страхователь Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, Страхователь получил, ознакомлен и согласен с их условиями, а также с условиями договора страхования и его приложений в полном объеме.

Из платежных поручений усматривается, что денежные средства в счет оплаты страховых премий перечислены Банком страховым компаниям: 09.11.2015г. – в размере 31183 руб., 05.11.2015г. – 42990, 34 руб.

Из выписки по лицевому счету усматривается, что кредитные обязательства ФИО1 по кредитному договору исполнены 24.02.2016г.

Подписывая заявление на кредитование, кредитный договор, заявления на добровольное страхование, договоры страхования, истец подтвердила добровольное согласие быть застрахованной. С условиями страхования истец была ознакомлена, с ними согласна, обязалась соблюдать указанные условия страхования.

Данные обстоятельства подробно и доступно изложены в текстах указанных документов.

При этом истец самостоятельно выбрала способ внесения платежей по договорам добровольного страхования не наличными денежными средствами, а путем включения суммы оплаты в сумму кредита.

Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от осуществления страхования, а также специальными оговорками в кредитных договорах, заявлениях на добровольное страхование о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита.

Судом не установлено оснований для признания кредитного договора и договоров страхования, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными.

В судебном заседании представителем истца также заявлено, что действительность договоров истцом не оспаривается.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в том числе, для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования статья 958 ГК РФ, таким образом, относит к договорному регулированию.

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, полностью погашена кредитная задолженность, что само по себе, однако, не влечет прекращение действия договоров страхования.

04.11.2015г. в отношении ФИО1 и ею самой лично заключены 3 договора страхования: договор добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, - с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с ООО «СК КАРДИФ» - договор страхования имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, с ООО «Группа Ренессанс Страхование» - договор страхования КАСКО.

Из представленных документов следует, что ФИО1 была ознакомлена с условиями участия в договоре страхования, с Правилами страхования, являющимися приложением к договору страхования, их, а также договоры страхования получила, ознакомилась, согласилась с условиями договоров страхования и Правил страхования.

Согласно условиям договора страхования с ООО «СК КАРДИФ», договор может быть расторгнут по причине возврата застрахованного ТС вследствие технических неисправностей. В этом случае страховщик осуществляет возврат страховой премии в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты регистрации страховщиком заявления о расторжении договора страхования и документов, подтверждающих факт возврата ТС.

Согласно Правил добровольного страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» ООО «СК КАРДИФ» договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, страховая премия не подлежит возврату.

Между «Сетелем Банк» ООО и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования (далее - Соглашение), которое устанавливает условия и порядок заключения между Банком и страховой компанией договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении. 

Согласно п. 2.1.1. Условий участия в программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков «Сетелем Банк» ООО (далее Условия) в рамках программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования в рамках которого Страховщик осуществляет страхование и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 

В силу пункта 3.1.5 срок страхования устанавливается равным сроку действия Договора о предоставлении потребительского кредита и не изменяется при досрочном возврате Клиентом суммы предоставленного по такому договору кредита, несвязанном с возвратом товара, приобретенного Клиентом с использованием предоставленного Банком целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. 

Таким образом, право на расторжение договора страхования принадлежит Страхователю или Выгодоприобретателю, то есть в данном случае Банку. ФИО1 не заключала договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве Страхователя, а являлась застрахованным лицом, которое правом на расторжение договора страхования не обладает в силу прямого указания закона. 

Возможность прекращения участия Клиента (Застрахованного лица) в Программе страхования предусмотрена Условиями, в рамках которых возврат платы за участие в программе страховании предусмотрен только в определенных случаях. 

В силу п. 2.2 Условий участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных Клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в следующих случаях: 

- При обращении Клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 календарного дня с даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается 100% Платы за подключение к программе страхования. 

- в случае возврата Клиентом товара, приобретенного с использованием предоставленного Банком по Договору о предоставлении потребительского кредита целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и обращения в Банк с заявлением о досрочном возврате кредита и с заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 дня с Даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается 100%от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования; 

- в случае возврата Клиентом товара, приобретенного с использованием предоставленного Банком по Договору о предоставлении потребительского кредита целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и обращения в Банк с заявлением о досрочном возврате кредита и с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечение 21 (двадцати одного) дня с Даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается часть уплаченной платы за подключение к программе страхования, пропорционально неистекшему сроку страхования.

Взимая плату за подключение к программе страхования, заключая договор страхования со страховщиком, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной. Данная услуга банка по подключению к программе страхования оказана полностью и надлежаще. Банком данным способом оказаны посреднические услуги по обеспечению участию истца в программе страхования заемщиков.

Досрочное погашение кредита к указанным в Условиях случаям, не относится.

Вместе с тем, согласно позиции ответчика, на основании ст. 956 ГК РФ ФИО1 вправе обратиться в Банк с заявлением о замене выгодоприобретателя. Однако, в отсутствие такого заявления и в случае наступления страхового события Клиент также не лишен права получить в свою пользу страховую выплату, поскольку оснований для выплаты страхового возмещения Банку, не имеется. Договор страхования продолжает действовать в интересах застрахованного лица. ФИО1 как застрахованное лицо в случае наступления страхового события, указанного в Условиях страхования, вправе получить в свою пользу страховую выплату. 

Досрочное расторжение договора страхования носит заявительный характер.

В рассматриваемых судом случаях досрочное исполнение кредитного обязательства и отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, в том числе, смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Заключенными с истцом договорами страхования не предусмотрены возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, от договора страхования не имеется.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, комиссии, уплаченной при заключении договора страхования.

В силу изложенного исковые требования о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, состоятельными признаны быть не могут, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Поскольку судом отказывается в удовлетворении основного требования, отсутствуют основания для удовлетворения вытекающих из него дополнительных требований о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 26 июня 2017 г.

Судья Железногорского городского суда Я.А. Щербакова