РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2019 года город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи: Сизовой С.К.,

при секретаре: Соколовой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2654/19 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части суммы страховой премии, мотивируя свои требования тем, что 08.06.2018 года при заключении договора кредитования в ООО «КБ Ренессанс Кредит», истец заключил договор страхования жизни с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». По рискам, указанным в п.5 договора страхования, страховщику была уплачена страховая премия в размере 87 181,50 руб.. В соответствии с п.5 договора страхования, размер страховой суммы по указанным рискам ограничивается остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 27 марта 2019 года обязательств по кредитному договору исполнены заемщиком досрочно. Истец направил в адрес ответчика 16.04.2019 г. заявление о расторжении договора и возврате части страховой премии, которое получено ответчиком, требования не удовлетворены. Истец полагает, что с момента требования о расторжении договора страхования у ответчика возникла обязанность по возврату части страховой премии. Со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, ст. 395 ГК РФ, ст.ст.13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит суд расторгнуть договор страхования № от 08.06.2019 г., заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» с 16.04.2019 г., взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 71 224 руб., проценты в размере 317,58 руб., компенсацию морального вреда 51000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился. О дне судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании уточнила, что размер заявленного ко взысканию морального вреда составляет 5000 рублей. Также суду пояснила, что справка о погашении кредита истцом в адрес ответчика не предоставлялась, так как в ответе на заявление ответчик указал, что возврат части страховой премии, предусмотренный п.11.3 Полисных условий, предусматривает возврат в размере доли последнего уплаченного взноса в отношении застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов Страховщика, только в случае досрочного погашения кредитной задолженности. Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии. Истец полагает, что данный пункт Полисных условий противоречит требованиям законодательства, в связи с чем, обратился в суд.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно. В адрес суда представлены возражения на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признают, в случае удовлетворения исковых требования, просили применить ст.333 ГК РФ, также просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, 

Судом установлено, что 08.06.2018 года при заключении договора кредитования в ООО «КБ Ренессанс Кредит», между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни, срок действия 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме, по условиям которого были застрахованы риски смерти, инвалидность 1 группы истца. Страховая премия составила и была оплачена истцом в размере 87181,50 руб..

Неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, действовавшие на дату заключения договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При этом, согласно п. 5 договора страхования, Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

На основании п.7.2. Полисных условий страхования, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения…. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в Договора страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле, указанной в Полисных условиях.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из материалов дела следует, что кредитные обязательства исполнены истцом в полном объеме досрочно 27.03.2019 г, что подтверждается справкой о погашении кредитного договора.

Указанные обстоятельства привели к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При этом перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из пояснений представителя истца следует, что 16.04.2019 года истец обратился к ответчику с требованием о прекращении договора, о выплате части страховой премии, данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения. Таким образом, истец обратился с письменным заявлением о прекращении договора ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту и возврате части суммы страховой премии.

Данное требование оставлено без удовлетворения

Пунктом 11.2. Полисных условий предусмотрено, что Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке, согласно п.11.2.2 по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

Учитывая вышеизложенное, с учетом досрочного погашения кредитных обязательств и обращения с заявлением об отказе от договора страхования 16.04.2019 г., истекший срок страхования составил 08.06.2018г. -16.04.2019. - 313дня. По условиям договора, срок действия договора страхования - 57 мес.(1710дней). Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию часть страховой платы в сумме (87181,50/1710х(1710-313)= 51 223,72 руб..

Учитывая, что п.11.2. Полисных условий предусмотрено, что Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке, согласно п.11.2.2 по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, с данным требованием истец к ответчику обращался, соответственно, с 16.04.2019 г., договор страхования считается расторгнутым с 16.04.2019 г., требование истца о расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит.

Истцом также заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика, иных заслуживающих внимания обстоятельств. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что истцом при обращении в страховую компанию не представлена справка о погашении задолженности по кредитному договору, страховой компанией предложено представить данную справку для рассмотрения вопроса о возможности возврата части страховой премии, однако истец больше не обращался в страховую компанию, справку не представил, обратился в суд с исковым заявлением, суд не усматривает наличие вины ответчика в невыплате части страховой премии, не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии сумму в размере 71 223,72 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход государства государственную пошлину в размере 2 336,71 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий: С.К.Сизова

Мотивированное решение изготовлено 21.06.2019 года.