Дело № 2-807/2020 26RS0004-01-2020-001410-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 ноября 2020 года с. Александровское

Александровский районный суд Ставропольского края 

В составе председательствующего Неумывакиной Н.В., 

при секретаре Конаревой В.Г. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Александровского районного суда гражданское дело по исковому заявлению НАО «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

НАО "ПКБ" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39743,32 рублей, процентов за пользование кредитными средствами в размере 11202,52 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1728,38 рублей, который мотивировал следующим:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит" заключен договор о карте № путем обращения должника в Банк с заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта Банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит" уступил право требования (цессии) по данному кредитному договору НАО «ПКБ" что подтверждается договором об уступке прав (требования) rk – 230419/1145 от ДД.ММ.ГГГГ, и выпиской из Приложения № к Договору уступки прав (требования) ) rk – 230419/1145 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ПКБ» преобразовано в НАО «ПКБ» о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов. В связи с образованием задолженности по кредитному договору ответчику Банком направлено требование об исполнении кредитного договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

По изложенным выше обстоятельствам просили суд взыскать с ФИО1 в пользу НАО «ПКБ» задолженность по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39743,32 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в размере 11202,52 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1728,38 рублей. 

Представитель истца НАО «ПКБ" ФИО2, действующая на основании доверенности № - ПКБ от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, в своем заявлении просила суд дело рассмотреть в ее отсутствие, удовлетворить требования, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, по неизвестной суду причине, хотя надлежащим образом была извещена о времени месте слушания дела (л.д. ), представила суду заявление, в котором выразила не согласие с заявленными исковыми требованиями, просила суд в иске отказать, применить срок исковой давности.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась к ООО КБ «Ренессанс Кредит" с заявлением на получение кредита.

На основании заявления Банк заключил с ответчиком договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина кредитной задолженности клиента перед банком по суммам клиенту вместе с картой, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

При подписании договора ответчик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора.

Согласно пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ указанное заявление является офертой, которой, согласно приведенной норме, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий но выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункта 2 статьи 821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 не воспользовалась указанным правом и не отказалась от кредита, кроме того, ее действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.

Из существа договора о карте вытекает, что заключенный между сторонами договор содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения.

В соответствии с Условиями клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке, которая предоставляется ежемесячно.

Согласно Условиям по картам клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно возвращать кредит Банку, уплачивать Банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Тарифами, а также комиссии, предусмотренные договором.

По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями ст. 810 Гражданского кодекса РФ. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

При этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может значительно различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

При заключении кредитного договора ФИО1, была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в связи с чем, ответчик имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовался, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ответчика о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, и не дают оснований для вывода о нарушении его права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных его прав.

Судом установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором, не производит, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, последнее пополнение по карте имело место вапреле 2014 года (л.д. 13-14).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В связи с неисполнением ФИО1 взятых на себя обязательств, у нее перед Банком образовалась задолженность по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39743,32 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в размере 11202,52 рублей.

Согласно п. 3.5 договора Банк вправе полностью или частично передать свои обязанности по Кредиту любому третьему лицу. С данными Условиями ответчик была ознакомлена, что подтверждается его подписью на заявлении на получение кредитной карты (л.д. 15).

Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит" уступил право требования (цессии) по данному кредитному договору НАО «ПКБ" что подтверждается договором об уступке прав (требования) rk – 230419/1145 от ДД.ММ.ГГГГ, и выпиской из Приложения № к Договору уступки прав (требования) rk – 230419/1145 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-20).

ДД.ММ.ГГГГ НАО «ПКБ» направило ответчику уведомление об уступке права требования ООО КБ «Ренессанс Кредит" к НАО «ПКБ", в котором отражена задолженность Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72168,97 рублей и указаны реквизиты для погашения образовавшейся задолженности (лист дела 22)

Согласно представленному и проверенному судом расчету, сумма задолженности ФИО1 перед НАО «ПКБ" составляет по основному долгу в размере 39743,32 рублей, проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11202,52 рублей.

Ответчиком обстоятельства неисполнения условий кредитного договора, размер задолженности не оспаривался.

Установив данные обстоятельства: факт заключения договора, зачисления денежных средств на счет ответчика, неисполнение ответчиком обязательств по договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредиту.

Ответчиком было заявлено суду о пропуске срока исковой давности, указывая на то, что банк знал о нарушении своего права по указанному договору в мае 2014 года, с заявлением о выдаче судебного приказа обратился ДД.ММ.ГГГГ, как полагает ответчик, с пропуском срока.

Суд не может согласиться с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо знало или должно было узнать о нарушении своего права (часть 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно п. 1.2.3 раздела 1 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, срок действия кредита в форме овердрафт - это период времени от Даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

Учитывая вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда у кредитора появляется право требовать от должника исполнения обязанности.

Такое право у банка возникло с момента направления ФИО1 НАО «ПКБ» уведомления об уступке права требования ООО КБ «Ренессанс Кредит", в котором отражена задолженность Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72168,97 рублей и указаны реквизиты для погашения образовавшейся задолженности.

НАО «ПКБ» направила ответчику ФИО1, уведомление о состоявшейся уступке прав требования ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитор вправе предъявить соответствующие требования в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

НАО «ПКБ» с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты обратилось вАлександровский районный суд Ставропольского края 28 сентября 2020 года.

Таким образом, на момент предъявления требований НАО «ПКБ»", срок исковой давности в три года не истек, следовательно доводы ответчика ФИО1, о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит несостоятельными.

Поскольку судом исковые требования НАО «ПКБ» удовлетворены в полном объеме, то уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В связи с тем, что истцом согласно, представленного платежного поручения произведены расходы по оплате государственной пошлины в размере 1728,38 рублей, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу НАО «ПКБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1728,38 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу НАО «ПКБ» задолженность по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39743,32 рублей, проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в пределах сроков исковой давности в размере 11202,52 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу НАО «ПКБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1728,38 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в течение одного месяца в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда с подачей жалобы через Александровский районный суд. 

Судья - Н.В. Неумывакина