РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2020 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Захаренко В.В., 

при секретаре Бадмаеве Ж.В., 

с участием представителя истца З.Н.С. – П.И.В.,

представителя ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» - Ф.О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2020-001026-47 (2-1422/2020) по иску З.Н.С. к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой суммы, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилась З.Н.С. с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой суммы, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска З.Н.С. указала, что 

<

Дата обезличена> между З.Н.С. и Банком ВТБ ПАО заключен кредитный Договор об ипотеке 

<

Номер обезличен>. В рамках условий указанного кредитного Договора и в с вязи с обязательными условиями Банка, 

<

Дата обезличена> между З.Н.С. и СПАО «РЕСО-Гарантия» был заключен Договор о комплексном ипотечном страховании 

<

Номер обезличен>. 

<

Дата обезличена> с истцом произошел несчастный случай: во время отдыха на природе она травмировала ногу. После обращения в травмпункт ей поставили диагноз «закрытый косо-поперечный перелом нижней задней малоберцовой кости правой голени без смещения», наложен гипс, указано о временной нетрудоспособности. На основании Договора о комплексном ипотечном страховании, 

<

Дата обезличена> З.Н.С. обратилась в офис СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате ей страховой премии в связи с утратой трудоспособности в результате несчастного случая, который не позволяет ей заниматься какой-либо трудовой деятельностью, в результате она перешла в категорию лиц, требующих постоянного ухода, в доказательство чего ею были предоставлены паспорт, Договор страхования, медицинская справка, рентген снимок. 

<

Дата обезличена> истец получила отказ СПАО «РЕСО-Гарантия» в выплате ей суммы страхового возмещения по риску «Травма/увечье» и «Временная утрата трудоспособности» со ссылкой на то, что данные правовые основания не предусмотрены Договором страхования. Не согласившись с отказом в выплате страховой премии, 

<

Дата обезличена> истец направила в СПАО «РЕСО-Гарантия» претензию с требованием выплатить ей либо выгодоприобретателю страховую премию, в связи с наступлением страхового случая в размере 2 191 761 рубль, в соответствии с условиями п. 8.2.2, 8.2.2.1. Договора об ипотеке, п. 9.2.2., 9.2.2.1. Индивидуальных условий кредитного договора, п. 2.2., 3.2.1., 3.2.2.2., 6.1. Договора о комплексном ипотечном страховании. СПАО «РЕСО-Гарантия» оставило претензию без ответа, уклонившись от исполнения в добровольном порядке своих обязательств по Договору страхования в досудебном порядке, что послужило причиной обращения З.Н.С. с иском в суд. В связи с отказом ответчика в выплате страховой премии, истцу причинен моральный вред в виде психических и нравственных страданий, вызванные стрессом, чувством сильной тревоги и переживания, чувством неполноценности унижения и умаления её личности, которые истец оценивает в размере 150 000 рублей. 

На основании изложенного, истец З.Н.С. просит суд взыскать с ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» страховую сумму в размере 2 191 761 рубль, штраф в размере 1 095 880 рублей, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, судебные расходы в размере 65 000 рублей.

Истец З.Н.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, письменным заявлением просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося истца.

В судебном заседании представитель истца П.И.В., действующий на основании доверенности от 

<

Дата обезличена>, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении и письменных возражениях.

В судебном заседании представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» - Ф.О.С., действующая на основании доверенности 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, против удовлетворения исковых требований возражала по доводам и основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. Дополнительно пояснила, что поскольку истцу не была установлена группа инвалидности, случай её временной нетрудоспособности не относится к страховым случаям в рамках заключенного Договора страхования. Кроме того, на день вынесения решения суда, истец, со слов ее представителя, состоит на учете в службе занятости в качестве безработной, что указывает на её трудоспособность. 

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду неизвестно.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав представителей истца и ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что заявленные требования удовлетворению не подлежат на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу требований ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Частью 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Частью 2 той же статьи предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что 

<

Дата обезличена> между Банком ВТБ (ПАО) и З.Н.С. (заемщиком) заключен Кредитный договор 

<

Номер обезличен> (индивидуальные условия) на сумму 2 000 000 рублей на срок 182 месяца под 12,60 % годовых, с аннуитетным платежом в размере 24 780,74 рублей. Целевое назначение: предоставление кредита на цели личного потребления под залог предмета ипотеки.

<

Дата обезличена> между Банком ВТБ (ПАО) (залогодержатель) и З.Н.С. (залогодатель) заключен Договор об ипотеке 

<

Номер обезличен>, по условиям которого залогодатель на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Правилах, передает в залог залогодержателю предмет ипотеки: квартиру, по адресу: 

<

адрес обезличен>, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору 

<

Номер обезличен>.

<

Дата обезличена> между СПАО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) и З.Н.С. (страхователь) заключен Договор о комплексном ипотечном страховании № SYS1532879819 (далее – Договор страхования). 

Пунктом 3.2. Договора страхования сторонами согласованы страховые риски Личного страхования, которые охватываются указанным договором. 

Как указано в п. 3.2.1., по настоящему Договору страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с Договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия Договора.

Согласно п. 3.2.2. по настоящему Договору страховыми случаями по личному страхованию являются:

3.2.2.1. смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней;

3.2.2.2. постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни. 

Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается полная или частичная трудоспособность, которая позволяет трудоспособному заниматься какой-либо трудовой деятельностью, при которой физическое лицо переходит в категорию лиц, требующих постоянного ухода, и/или к которым применяются специальные требования и противопоказания вида, характера или режима труда. К категории лиц с постоянной утратой трудоспособности приравниваются лица, которым на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена первая или вторая группа инвалидности. 

Согласно п. 3.2.4. При наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности с установлением страхователю I или II группы инвалидности страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая. 

Приложениями к настоящему Договору страхования являются: 

а) «Правила комплексного ипотечного страхования» от 

<

Дата обезличена>;

б) Заявление на страхование от 

<

Дата обезличена>. 

Порядок осуществления страховой выплаты установлен главой 8 «Правил комплексного ипотечного страхования» (унифицированные правила страхования), утвержденных приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> (действуют с 

<

Дата обезличена>), согласно которым при условии соблюдения страхователем содержащихся в настоящих Правилах положений, определений и ограничений и при установлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в соответствии с настоящими Правилами и Договором страхования. 

Для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику заявление, Договор страхования, а так же: в случае установления застрахованному лицу I или II группы инвалидности (пункты 2.4.1.2. и 2.4.1.4 настоящих Правил): 

- документы из медицинского учреждения, подтверждающие факт обращения за медицинской помощью в результате несчастного случая или заболевания, установленный диагноз, дату его установления, листок нетрудоспособности, содержащий отметку об установлении I или II группы инвалидности (п.8.3.5.1.); 

- справку (заключение) соответствующего учреждения об установлении инвалидности I или II группы или её заверенную копию, а так же направление на медико-социальную экспертизу и протокол медико-социальной экспертизы и акт освидетельствования медико-социальной экспертизы (п.8.3.5.2.);

- документы из медицинского учреждения, подтверждающие диагноз заболевания, в результате которого была установлена инвалидность застрахованному лицу т дату установления диагноза обострения хронического заболевания у застрахованного лица. 

Обращаясь в суд с иском по настоящему делу, З.Н.С. указывает, что она обратилась в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате ей страховой премии в связи с временной нетрудоспособностью в результате несчастного случая, что соответствует пункту 3.2.1. Договора страхования, в котором указано «по настоящему договору страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с Договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного», однако ответчик ей незаконно отказал в выплате страховки, со ссылкой, что её случай не является страховым.

В качестве доказательства наличия временной нетрудоспособности, истцом предоставлены в суд: мед.справка ОГБУЗ «Иркутская городская клиническая больница 

<

Номер обезличен>» от 

<

Дата обезличена>, согласно которой З.Н.С. находилась на амбулаторном лечении с 

<

Дата обезличена> с диагнозом: «Закрытый косо-поперечный перелом нижней задней малоберцовой кости правой голени без смещения»; наложен гипс, лонгета до 1 месяца; мед.справка о том, что З.Н.С. находилась на приеме у травматолога 

<

Дата обезличена> с тем же диагнозом; копия Амбулаторной карты 

<

Номер обезличен>; две копии листков нетрудоспособности согласно которым истец освобождена от работы врачом-травматологом в сумме с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>.

Из копии акта приема-передачи документов усматривается, что З.Н.С. 

<

Дата обезличена> обратилась к ответчику СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страховой премии, приложив к нему: паспорт, Договор страхования, медсправку ОГБУЗ «Иркутская городская клиническая больница 

<

Номер обезличен>».

На указанное заявление истца СПАО «РЕСО-Гарантия» направило ответ от 

<

Дата обезличена> исх. 

<

Номер обезличен>, в котором сообщило, что в своем заявлении на выплату страхового возмещения З.Н.С. уведомляла, что с ней 

<

Дата обезличена> произошел несчастный случай - закрытый косо-поперечный перелом нижней задней малоберцовой кости правой голени без смещения. Согласно Договора страхования, З.Н.С. застрахована по рискам: 

- смерть застрахованного, в результате несчастного случая, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая или болезни, как прямое их следствие; 

- постоянная утрата трудоспособности с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая произошедшего в период действия Договора страхования. 

Далее по тексту ответа указано, что СПАО «РЕСО-Гарантия» не имеет правовых оснований для выплаты З.Н.С. суммы страхового возмещения по риску «Травма/увечье» и «Временная утрата трудоспособности», так как это не предусмотрено Договором страхования. 

Как пояснил в судебном заседании представитель истца П.И.В., З.Н.С. не присваивался статус инвалидности I или II группы. Факт временной нетрудоспособности истца подтверждается листками нетрудоспособности. Дополнительно суду пояснил, что в настоящее время З.Н.С. действительно состоит на учете в качестве безработной.

В силу ст. 431 Гражданского Кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Ссылка стороны истца только на пункт 3.2.1. Договора страхования, как на обоснование своих требований указывает на неверное толкование условий договора, поскольку толкование указанного пункта производится в системной связи с подпунктами 3.2.2., 3.2.2.1., 3.2.2.2., 3.2.2.3., и 3.2.2.4 Договора страхования, а так же в совокупности с Правилами комплексного ипотечного страхования от 

<

Дата обезличена>. При толковании указанного пункта с его подпунктами и Правилами в системной связи однозначно следует, что «страховой случай» наступает только в двух случаях: смерть в связи с несчастным случаем и/или болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы.

Из указанного следует, что такие обстоятельства, как «временная нетрудоспособность», а так же «травма/увечье» не относятся к страховым случаям по спорному Договору страхования. 

Данных, свидетельствующих о том, что Договор страхования был заключен на каких-либо иных условиях участия в программе страхования, не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что страховщик обоснованно отказал в страховой выплате по Договору о комплексном ипотечном страховании 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, поскольку «временная нетрудоспособность» и «травма/увечье» не могут быть признаны страховым случаем по указанному Договору страхования. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Договор страхования заключен между сторонами на условиях, изложенных как в самом Договоре страхования, так и в Правилах комплексного ипотечного страхования, которые обязательны как для страхователя, так и для застрахованного лица.

Анализ фактических обстоятельств по делу позволяет суду сделать вывод об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований З.Н.С. о взыскании страховой выплаты, всвязи с чем, отказу в удовлетворении требований подлежат и производные требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования З.Н.С. к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой суммы в размере 2 191 761 рубль, взыскании штрафа в размере 1 095 880 рублей, компенсации морального вреда в размере 150 000 рублей, судебных расходов в размере 65 000 рублей - оставить без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Захаренко

Мотивированное решение суда составлено 22.07.2020.