16RS0036-01-2019-002149-25

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Альметьевск

23 мая 2019 года дело № 2-1801

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Шарифуллин Ш.Н.,при секретаре ГайфуллинойА.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» и к ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор кредита №*** от 27 января 2019г. При заключении кредитного договора, истцу сообщили о необходимости стать участником договора страхования, оплата за данную услугу включена в кредит и составила 139184 руб. 80 коп. 30.01.2019г. он обратился к ответчику и к ООО «Сосьете Женераль» с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии, с требованием расторгнуть договор страхования (отказаться от него). Просил исключить его из участников договора группового страхования в рамках договора страхования заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль» и вернуть сумму страховой премии, которая была удержана с него при получении кредита. На сегодняшний день его требования не исполнены. 26.02.2019г. истец обратился к ответчику и третьему лицу с досудебной претензией, однако его требования так и не исполнены на сегодняшний день. 

Просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца сумму уплаченной страховой премии в размере 139184 руб. 82 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 руб., в счет компенсации морального вреда 10000 руб., штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебном заседании истец иск поддержал. Просил взыскать ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» страховую премию, компенсации морального вреда и штраф

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» на рассмотрение дела не явился, в отзыве на иск требования не признал, указал, что заемщик при заключении кредитного договора выбрал тариф с наименьшей процентной ставкой, в соответствии с которым обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, при этом заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья.Заявление заемщика об отказе от договора страхования банк перенаправил страховщику, считает, что банк по иску о возврате страховой премии является ненадлежащим ответчиком.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» на рассмотрение дела не явился, в отзыве на иск требования не представил.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Из материалов гражданского дела следует, что 27 января 2019г. ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключили кредитный договор №***, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере *** руб. *** коп.под 11.30 % годовых на срок 60 месяцев до 29.01.2024г.

При оформлении кредитного договора ФИО1 обратился в банк с заявлением о согласии быть застрахованным, в связи с чем, он был включен в договор коллективного страхования СЖА-02 от 25.07.2011г., заключенного между банком, как страхователем, и страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно содержанию заявления о включении в программу страхования страховая премия составляет 139 184 руб. 82 коп.

Сторонами не оспаривается, что сумма 139 184 руб. 82 коп.перечислена банку из денежных средств, полученных истцом по кредитному договору.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств, страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В пункте 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У указано, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

30.01.2019г. истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии. В удовлетворении требования заемщика было отказано.

Учитывая, что ФИО1 подал заявление об отказе от договора страхования 30.01.2019г., то есть в установленный четырнадцатидневный срок, суд приходит к выводу о том, что банком и страховой компанией безосновательно проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об исключении его из числа участников программы страхования, что привело к нарушению его прав как потребителя.

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, ФИО1 был вправе рассчитывать на возврат всей суммы, внесенной за оказание данной услуги – 139 184 руб. 82 коп.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Ввиду того, что по договору страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1), страхователем (банком) и страховщиком (ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО1) от имени поверенного (банка).

При таких обстоятельствах Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

Из представленных в материалы дела данных следует, что страховая премия в сумме 139 184 руб. 82 коп.банком перечислена страховщику, в связи с чем уплаченная ФИО1 страховая премия в указанной сумме подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Поскольку истец в установленные законом сроки обратился в страховую компанию о расторжении договора и возврата страховую премию, а страховая компания на данные требования не реагировал и требования истца не удовлетворил, в связи, с чем нарушил права истца как потребителя.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд причиненный истцу моральный вред находит подлежащим компенсации в размере 1 000 руб.

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Размер штрафа составляет 70092,41коп.(139184,82+1000/2) 

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности и объемом оказанной юридической помощи суд, считает возможным взыскать с ответчика 3000 руб.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ. 

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 4483,67руб. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» и к ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 в счёт возврата страховой премии 139184(сто тридцать девять тысяч сто восемьдесят четыре )руб. 82коп., 1000(одну тысячу)руб. в счёт компенсации морального вреда, 3000(три тысячи)руб. за оказанную юридическую помощь и 70092 (семьдесят тысяч девяноста два)руб.41коп. штраф.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района РТ в размере 4483(четырех тысяч четыреста восемьдесят трех)руб.67коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья: