УИД № 57RS0022-01-2024-002911-58 Производство № 2-2613/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2024 г. г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе 

председательствующего судьи Богданчиковой М.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Махутдиновой Н.А., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что на (дата обезличена) между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № (номер обезличен) в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 1394170 руб. под 19,2% годовых, сроком на 180 месяцев, а заемщик обязался добросовестно исполнять условия договора. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (дата обезличена) между ФИО1 и АО «Т Банк» был заключен договор залога недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен). Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет заемщика. Между тем, заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа. В результате чего у него на (дата обезличена) образовалась задолженность перед банком в размере 1526595,85 руб., из которых: 1389215,64 руб. – сумма основного долга; 136133,75 руб. – просроченные проценты; 1246,46 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Допущенные ФИО1 нарушения условий кредитного договора и договора залога, привели к тому, что банк (дата обезличена) направил в его адрес требование о полном досрочном возврате кредита, которое ответчиком не исполнено. Стоимость предмета залога определена в отчете от оценке (номер обезличен) от (дата обезличена), составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равна 2 389 278 руб. Начальная продажная стоимость определена в размере 1 911 422,40 руб. (80% от стоимости). По указанным основаниям АО «ТБанк» просил суд взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1526595,85 руб., в том числе: 1389215,64 руб. - сумма основного долга; 136133,75 руб. - сумма просроченных процентов; 1246,46 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, проценты за пользование кредитом в размере 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1389215,64 руб., начиная с (дата обезличена) до дня фактического исполнения обязательств, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1525349,39 руб., начиная с (дата обезличена) до дня фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21832,98 руб., расходы по оплате Отчета об оценке (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 5000 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 30,1 кв.м., расположенную по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен), в счет погашения долга по договору (номер обезличен), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1911422,40 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Т Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки не сообщил, не просил рассматривать дело в его отсутствие.

Поскольку истец не возражал относительно возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, судом определено рассматривать дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства могут возникать из договоров, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что (дата обезличена) между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № (номер обезличен) путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке Клиента (ответчика) в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке.

По условиям данного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1394170 руб. под 16,2% годовых сроком на 180 месяцев, а заемщик обязался добросовестно исполнять условия договора. 

Сторонами установлен ежемесячный регулярный платеж по кредиту в сумме 25140 руб.

Пунктом 4,17 Индивидуальных условий предусмотрены проценты за пользование кредитом – 16,2 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты Банка 3,0 в качестве застрахованного лица – 20,2 % годовых.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Обеспечением исполнения обязательств по данному кредитному договору являлась ипотека квартиры в силу закона (ст. 77 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 

(дата обезличена) стороны заключили Договор залога недвижимого имущества (номер обезличен), согласно которому ФИО1 передал Банку в залог (ипотеку) квартиру, кадастровый (номер обезличен), расположенную по адресу: (адрес обезличен).

Пунктом 1.4 данного договора, стороны оценили стоимость данного имущества в размере 1986600 руб.

Предмет ипотеки находится в собственности ответчика, о чем в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ними (дата обезличена) сделана запись регистрации (номер обезличен).

Ипотека квартиры в силу закона зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за номером (номер обезличен).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены электронной закладной (п. 1.7 договора залога).

Программой страховой защиты Банка 3,0 ответчик не воспользовался.

С условиями кредитного договора, графиком платежей ответчик был ознакомлен, что подтверждается соответствующими подписями в документах.

Однако в нарушение условий договора заемщик свои обязательства по договору не исполнял, не вносил в согласованном с истцом размере ежемесячные платежи, в связи и с чем образовалась задолженность по возврату кредита и процентов за пользованием им.

В связи с неисполнением обязательств по возврату займа и уплаты процентов за пользование им, банком (дата обезличена) было предъявлено требование о полном досрочном возврате кредита, которое ответчиком не исполнено.

Согласно представленному расчету Банком, произведенному с учетом всех платежей ответчика, задолженность ФИО1 по кредитному договору № (номер обезличен) от (дата обезличена) перед истцом по состоянию на (дата обезличена) составляет 1526595,85 руб., из которых: 1389215,64 руб. – сумма основного долга; 136133,75 руб. – просроченные проценты; 1246,46 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Оснований сомневаться в обоснованности данного расчета у суда не имеется. Иного расчета задолженности, опровергающего расчет истца, доказательств, опровергающих факт наличия задолженности, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, а также нормы материального права, суд считает необходимым удовлетворить требование истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 1526595,85 руб., в том числе: 1389215,64 руб. - сумма основного долга; 136133,75 руб. - сумма просроченных процентов; 1246,46 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Также взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1389215,64 руб., начиная с (дата обезличена) до дня фактического исполнения обязательств, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1525349,39 руб., начиная с (дата обезличена) до дня фактического исполнения обязательств. 

В силу ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст. 51 Закона об ипотеке). Суд, в силу ст. 54 Закона об ипотеке, указывает в решении, в том числе способ реализации имущества. В соответствии с п. 1 ст. 56, ст. 78 Закона «Об ипотеке» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В ст. 348 ГК РФ закреплено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При установленных судом обстоятельствах, поскольку факт неисполнения ответчиком обязательств и систематического нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по кредитному договору был установлен, а обстоятельств, определенных п. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливающих ограничения по обращению взыскания на заложенное имущество, выявлено не было, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету об оценке (номер обезличен)) от (дата обезличена), составленному ООО «Бюро Оценки Бизнеса», стоимость предмета залога определена в размере 2389278 руб. Стоимость составления данного отчета составила 5000 руб. 

Доказательств, отвечающих требованиям главы 6 ГПК РФ, указывающих на недостоверность проведенной оценки, либо ставящих под сомнение ее выводы, суду стороной ответчика не представлено.

Следовательно, начальная продажная стоимость указанного нежилого помещения в соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 80% от стоимости, определенной в заключении эксперта, будет составлять –1911422,40 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ уплаченная государственная пошлина в размере 21832,98 рублей, стоимость составления Отчета об оценке от (дата обезличена) (номер обезличен)((номер обезличен) в размере 5000 руб., подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО «ТБанк» (ИНН (номер обезличен), ОГРН (номер обезличен)) к ФИО1 ((дата обезличена) г.р., паспорт (номер обезличен)) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору в размере 1526595,85 руб., в том числе: 1389215,64 руб. - сумма основного долга; 136133,75 руб. - сумма просроченных процентов; 1246,46 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, проценты за пользование кредитом в размере 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1389215,64 руб., начиная с (дата обезличена) до дня фактического исполнения обязательств, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1525349,39 руб., начиная с (дата обезличена) до дня фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью (информация скрыта) кв.м., расположенную по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен), принадлежащую ФИО1, с определением начальной продажной цены залогового имущества в размере 1911422,40 руб., определить способ реализации залогового имущества - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 21832,98 руб., расходы по оплате Отчета об оценке (номер обезличен)) от (дата обезличена) в размере 5000 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст заочного решения изготовлен 2 ноября 2024 г.

Судья М.В. Богданчикова