Дело № 2-163/2017 11 января 2017 года 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.

при секретаре Богдановой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент Банк ВТБ 24 – 1» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ

ЗАО «Ипотечный агент Банк ВТБ 24 – 1» обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор ... от ...; взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Ипотечный агент Банк ВТБ 24 – 1» сумму долга по кредитному договору ... от ... в размере 665 258 рублей 86 коп., в том числе: остаток ссудной задолженности - 592 545 рублей 32 коп., задолженность по плановым процентам – 61 191 рублей 90 коп., задолженность по пени – 8 737 рублей 43 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 2 784 рублей 21 коп.

Обратить взыскание на предмет, а именно квартиру, расположенную по адресу: ... ... ..., установив ее начальную продажную стоимость в размере 640 000 рублей.

Определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Ипотечный агент Банк ВТБ 24 – 1» судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивирует тем, что ... между ВТБ24 и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., предметом которого является предоставление кредита в размере 664 000 рублей сроком на ... месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере ... % процентов годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно - приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... ... ....

В исполнение условий кредитного договора истцом был предоставлен кредит на сумму 664 000 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на счет ответчика.

... заключен договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств (возникновение ипотеки в силу закона). Согласно свидетельству о праве собственности ответчик приобрел право собственности на предмет ипотеки, по адресу: ... ... ....

Ответчиком нарушены предусмотренные пунктами 7.1.1-7.1.2 кредитного договора обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту.

Данные обстоятельства, в соответствии с пунктом 7.4.1 кредитного договора послужили основанием для предъявления истцом к ответчику письменных требований о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

Однако, требования от .... ответчиком по настоящее время не исполнены, задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на ... включительно составляет 665 258 рублей 86 коп., в том числе, 592 545, 32 рублей - остаток ссудной задолженности; 61 191, 9 рублей - задолженность по плановым процентам; 8 737, 43 рублей - задолженность по пени; 2 784, 21 рубля - задолженность по пени по просроченному долгу.

Основанием для обращения взыскания на квартиру является неисполнение заемщиком/должником требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов (пункт 7.4.3 кредитного договора).

При этом, требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты по кредиту, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника по кредитному договору (пункт 5.2.3.1 закладной).

На основании ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для предъявления требования о досрочном истребовании кредита.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п. 7.4.1 и 7.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога - квартиры в специализированной независимой оценочной организации: Общество с ограниченной ответственностью «Центр недвижимости».

Согласно отчету ООО «Центр недвижимости» ... от .... об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости на дату оценки рыночная стоимость недвижимости составляет 800 000 рублей.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного, считаем, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 640 000 рублей.

Представитель истца ЗАО «Ипотечный агент Банк ВТБ 24 – 1» в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменные заявления (л.д. 62, 65). 

Ответчик ФИО1 в суд дважды не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена судебными извещениями почтовой связью (л.д. 57, 64), о причинах неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ: по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с требованиями ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что ... между истцом ЗАО «ВТБ 24» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого, ответчик получил кредит в сумме 664 000 рублей под ... % годовых на срок ... месяца на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ... ... ... (л.д. 11-19).

Условиями кредитного договора предусмотрено:

- п.п. 3.1., 3.2, 3.3., 3.4, 4.1.1, 4.2: кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере 664 000 рублей под ...% годовых сроком на ... месяца, считая с даты предоставления кредита. Кредит предоставляется для приобретения квартиры, расположенной по адресу ... ... ... собственность заемщика ФИО1 Датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на текущий счет. Размер аннуитетного платежа 7 990, 49 рублей.

- п.п. 3.2., 5.2 - заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

Проценты начисляются кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчёта действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году

- п.п. 7.4.1.9, 7.4.4.1 - кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней.

Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, кредитор имеет право потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости предмета залога (ипотеки).

В обеспечение кредитных обязательств ответчик предоставил истцу залог предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: ... ... ..., что предусмотрено п.п. 5.1 кредитного договора и подтверждается закладной (л.д. 29-33).

Согласно п. 4.4 договора купли-продажи от ... установлено, что на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности покупателя квартира считается находящейся в залоге у кредитора - ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), предоставившего покупателю ипотечный кредит на покупку квартиры (л.д. 25-27).

Истцом обязанность по перечислению денежных средств на счет ответчика исполнена, что подтверждается мемориальным ордером ... от ... (л.д. 34). 

Ответчик, в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполняла свои обязательства, нерегулярно и не в полном объеме осуществляла платежи. Последние выплаты по кредиту производились ответчиком ..., однако, данные выплаты пошли не на погашение основного долга по кредиту, а на погашение образовавшейся задолженности по процентам, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 46-52).

В соответствии с данным расчетом общая сумма задолженности ответчика составляет 665 258 рублей 86 коп., из которых: остаток ссудной задолженности - 592 545, 32 рублей; задолженность по плановым процентам - 61 191, 9 рублей; задолженность по пене - 8 737, 43 рублей; задолженность по пене по просроченному долгу - 2 784, 21 рубля (л.д. 46-52).

... истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о досрочном истребовании задолженности и намерении расторгнуть кредитный договор с ... (л.д. 35). Согласно требованию по состоянию на ... у ответчика образовалась задолженность по кредиту в общей сумме 656 380 рублей 33 коп., которую ей необходимо погасить в срок до ..., что подтверждается списком почтовых отправлений и квитанцией на отправку (л.д. 36-37).

Данное требование ответчиком было получено, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении (л.д. 42), однако оставлено без удовлетворения.

Кроме того, истцом данное требование было направлено в адреса ответчика телеграммой (л.д. 38-41), однако согласно отчету данная телеграмма не доставлена, в связи с отсутствием адресата (л.д. 43).

Условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. Ответчик не представил возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности, поэтому суд принимает данный расчет в качестве доказательства соответствующей задолженности.

Анализируя нормы права в отношении соразмерности суммы неустойки, суд полагает, что обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. 

Однако ответчиком не представлено заявление о снижении суммы неустойки на основании статьи 333 Кодекса, не представлено соответствующих вышеуказанных доказательств. Таким образом, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежаще исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, с учетом названных правовых норм и условий кредитного договора суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 665 258 рублей 86 коп. подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд считает, что поскольку ответчиком существенным образом нарушены условия заключенного кредитного договора, у истца имеется право на расторжение данного договора в одностороннем порядке.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с Законом и условиями кредитного договора, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. 

Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ... ... ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В соответствии с требованием ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с заключением к отчету ... от ... проведенным ООО «Центр Недвижимости», рыночная стоимость однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ... ... ... по состоянию на ... составляет 800 000 рублей (л.д. 44). 

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: ... ... ... размере 640 000 рублей, т.е. 80% от суммы оценки - 800 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21 852 рубля 59 коп., уплаченная истцом при подаче иска в суд на основании платежных поручений ... от ..., № ... и ... от ... (л.д. 9, 59-60).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ... в пользу ЗАО «Ипотечный агент Банк ВТБ 24 – 1» ... ИНН ... задолженность по кредитному договору ... от ... в общей сумме 665 258, 86 рублей, в том числе: остаток ссудной задолженности 592 545, 32 рублей; задолженность по плановым процентам 61 191, 90 рублей; задолженность по пене 8 737, 43 рублей; задолженность по пене по просроченному долгу – 2 784, 21 рублей.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу ..., ... ..., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 640 000 рублей.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ... в пользу ЗАО «Ипотечный агент Банк ВТБ 24 – 1» ... ИНН ... расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 583 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 13.01.2017 года. 

Судья О.А. Ермоленко