Дело № 2 - 51 /2024 

УИД 42RS0026-01-2024-000610-27 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Тисуль 08 февраля 2024 г.

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Барсуковой В.В., 

при ведении протокола помощником судьи Гусаковой М.В., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1

о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», Истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом ФИО1 (далее по тексту – Ответчик) был заключен Договор ... от 03.10.2013 г. (далее - Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету ... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 03.10.2013 г. - 160 000.00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «CASHBACK 34.9» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых. 

Согласно условий договора (п. 1,3,4 разд. И), Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте.

Текущий счет - счет, открываемый Клиентом в Банке при заключении Договора (или открытый по ранее заключенному Клиентом с Банком соглашению) для совершения операций с использованием Карты (п. 25 разд.1 Условий Договора).

Тарифы Банка - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Заявке перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений настоящих Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производится Банком по Формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 34,9 % годовых.

Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения Задолженности по Договору.

Платежный период - период времени, который, если иное не указано в Тарифах, составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода. При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода (п. 18 разд.1 Условий Договора).

Расчетный период это период времени пользования денежными средствами, за который Банк рассчитывает и начисляет Заемщику сумму Задолженности, включающую сумму основного долга, сумму процентов, комиссий и штрафов. Расчетный период оставляет один месяц и начинается с числа, указанного в Заявлении, за исключением первого расчетного периода, который начинается с даты заключения Договора и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода (п. 21 разд.1 Условий Договора).

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 25 число каждого месяца, платежный период - 20 дней.

В соответствии с Условиями договора Банк осуществляет начисление процентов по Кредитам по Карте в соответствии с Договором, с учетом правил применения Льготного периода, которые указаны в Тарифах. Правила применения Льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, то Банк начислит Вам проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора (п. 12 разд.1 Условий Договора).

Согласно Тарифам (п. 4 разд. «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Согласно п. 5 разд. IV Условий договора при наличии Задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.

Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 разд. IV Условий договора).

Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV Условий договора). 

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды. Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 8,9 разд. IV Условий договора).

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному).

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету ... с 03.10.2013 по 06.12.2023 года.

Согласно п. 4 разд. IV Условий договора за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка. Тарифами Банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - 299 р. (п. 9.1 разд. «Тарифы по продукту»); компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования - 0,77%; (п. 10 разд. «Тарифы по продукту»), ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита по карте при задолженности 500 руб. и более - 99 руб..

Согласно п. 1.1., 2. разд. VI Условия Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе: потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка; потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. При этом, Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Тарифами Банка предусмотрены следующие штрафы: штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей (п. 19.1. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 рублей (п. 19.2. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 рублей (п. 19.3. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 рублей (п. 19.4. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 19.5. разд. «Штрафы»).

Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту от 03.10.2013 г. подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя Карту к его Текущему счету на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении Заявления; указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой часть Договора.

Таким образом, при заключении кредитного договора Ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по Карте; обязался их выполнять.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 25.05.2014 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 06.12.2023 г. задолженность по Договору ... от 03.10.2013 г. составляет 224 532.32 рублей, из которых: сумма основного долга - 198 221.53 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 6 551.24 рублей; сумма штрафов - 5 000.00 рублей; сумма процентов - 14 759.55 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в его пользу: задолженность по кредитному договору в размере 224 532.32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 445.32 руб..

Представитель истца - ООО "ХКФ Банк", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4 - 5, 63-64).

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснил, что кредитную карту не брал, просил суд применить срок исковой давности. 

Суд, рассмотрев дело, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы, пришел к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по теку- ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом, в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.10.2013 ФИО1 обратился в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту заключив с Банком договор об использовании карты, согласно которому ФИО1 выпущена карта к его текущему счету с лимитом овердрафта 160 000 рублей (л.д. 8-11).

При подаче заявления и получении банковской карты ФИО1 ознакомился и выразил согласие с содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности, что подтвердил своей личной подписью на заявлении (л.д. 8).

03.10.2013 ФИО1 лично получил Тарифы банка по банковскому продукту являющиеся составной частью договора об использовании карты (л.д. 8 оборотная сторона ) и действующие с 01.10.2013. 

В пункте 3 Тарифов банка предусмотрено условие о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита по карте при наличии задолженности 500 рублей и более – 99 рублей. 

В пункте 9 Тарифов банка предусмотрена комиссия за получение наличных денег в банкоматах в сумме 299 рублей.

Таким образом, о наличии указанных комиссий банка ФИО1 было известно при заключении договора об использовании карты, он с ними ознакомлен и согласен.

Согласно Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, данный документ является составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой заемщика, графиком погашения и тарифами банка.

С Условиями договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифами банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карты ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

В силу п. 1 Условий банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно п. 4 раздела II Условий клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане (п. п. 1, 2 раздел IV Условий).

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере. Рассчитанном согласно тарифному плану. В данном случае - 5% от размера задолженности, но не менее 500 рублей.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет. Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии и другие), то непогашенная задолженность по договору переходит на следующие расчетные периоды (п. п. 7, 8 раздела IV Условий).

В соответствии с п. 1 раздела VI Условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами банка (п. 1.1 раздела VI Условий).

Информация о графике платежей и расчете полной стоимости кредита, а также о размере подлежащих уплате сумм комиссий (вознаграждений) доведена до сведения ФИО1 путем предоставления ему Тарифов по Банковскому продукту Карта которые он получил лично 03.10.2013 и об этом свидетельствует его подпись (л.д. 8).

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 добровольно подано заявление на предоставление по его ранее открытому в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" текущему счету карты с кредитованием текущего счета (кредита в форме овердрафта). С условиями кредитования счета, полной стоимостью кредита и размерами подлежащих уплате банку вознаграждений ФИО1 ознакомлен.

После получения карты с условиями кредитования в форме овердрафта ФИО1 выполнены действия по активации карты, чем он подтвердил свое желание заключить с истцом договор на доведенных до его сведения условиях.

Согласно выписке по счету (л.д. 56, 60-61) ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Как видно из расчета задолженности (л.д. 15) по состоянию на 06.12.2023 г. задолженность ФИО1 по вышеуказанному договору составляет 224 532.32 рублей, из которых: сумма основного долга - 198 221.53 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 6 551.24 рублей; сумма штрафов - 5 000.00 рублей; сумма процентов - 14 759.55 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ФИО1 не представлено.

Судом установлено наличие задолженности по договору и ее размер.

Не доверять данному расчету у суда нет оснований, так как он произведен в соответствии с заключенным кредитным договором.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 25 мая 2014 г. банк выставил ответчику требование о полном досрочно погашении задолженности по кредиту. Согласно информации, предоставленной ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", требование о полном досрочном погашении задолженности от 25.05.2014 г. (экземпляр банка не сохранился) было направлено ответчику 25.05.2014 простым письмом без уведомления (реестр отправки не сохранился) (л.д. 5 оборотная сторона, л.д. 56).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком предусмотрено исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячных платежей. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В соответствии с кредитным договором, ответчик принял на себя обязанность по возврату денежных средств, количество платежей 220 (л.д. 9), что подтверждается графиком платежей. 

Ответчиком в течение указанного времени погашение задолженности осуществлялось не в полнм размере. Согласно выписки по счету, последний платеж по кредиту ответчиком был осуществлен 12.12.2013, согласно искового заявления, требование о досрочном погашении кредита направлено в адрес ответчика 25.05.2014. 

В силу положений пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а ровно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст. 205 ГК РФ истцом не представлено. 

Согласно информации мирового судьи судебного участка № 1 Тисульского судебного района Кемеровской области № 157 от 15.01.2024, определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа от 11.12.2014 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 согласно ст. 303, 366 ПФС по индексу 03-20, было уничтожено (л.д. 47).

С настоящим исковым заявлением ситец обратился в суд 28.12.2023 (иск поступил в электронном виде). 

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом фактически пропущен срок исковой давности при обращении в суд с данным иском, что влечет отказ в его удовлетворении.

Поскольку истцу в удовлетворении требования отказано, понесенные издержки по оплате государственной пошлины в размере 5 445,32 руб. взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 193, 194 – 199 ГПК РФ, 

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Тисульский районный суд Кемеровской области. 

Мотивированное решение изготовлено 15 февраля 2024 года.

Судья В.В. Барсукова