РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

06 сентября 2023 года г. Тула

Зареченский районный суд города Тулы в составе: 

председательствующего судьи Алехиной И.Н.

при секретаре Прохиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании незаконными действий по изменению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, взыскании суммы переплаты, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ к АО «Газпромбанк» о признании незаконными действий по изменению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, взыскании суммы переплаты, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, указав в обоснование своих требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 1 368 478 руб. 62 коп., сроком по ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку, действующую в отсутствии договора страхования под 20,9% годовых, в случае предоставления договора страхования под 4,9% годовых. При заключении договора сотрудником банка истцу было предложено заключить договор по страхованию жизни и здоровью с компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь, страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая.

Истец согласился на предложенные условия, так как других страховых компаний ему не предложили и при заключении договора страхования истцом была уплачена сумма в размере 376 331 руб. 62 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с ООО «Ингосстрах», заплатив за один год страховки денежную сумму в размере 7800 руб. 33 коп. Однако банк посчитал, что новый полис страхования не соответствует п. 9 договора и в одностороннем порядке повысил процентную ставку до 20,9% годовых, тем самым изменил ежемесячный платеж по кредиту с 26 148 руб. на 37 111 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ истец погасил задолженность по кредиту. Просил суд признать незаконными действий по изменению процентной ставки по кредитному договору, обязать ответчика произвести перерасчет годовой ставки по кредиту до 4,9% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика излишне уплаченные денежные средства в размере 65 778 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 29500 руб., моральный вред в размере 30 000 руб.

Протокольными определениями по делу в качестве третьего лица привлечены ООО СК «Ренессанс Жизнь, ООО «Ингосстрах».

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ФИО1 в порядке абз. 6 ст. 53 ГПК РФ ФИО2 в судебном заседании просила суд удовлетворить иск ФИО1 по доводам, изложенным в иске.

Представитель АО «Газпромбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила суд в иске ФИО1 отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях и дополнениях к ним.

Представители ООО СК «Ренессанс Жизнь, ООО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в силу ст. 167 ГПК РФ в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Газпромбанк" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 368 478 руб. 62 коп., сроком по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с уплатой 20,9% годовых при отсутствии договора страхования, и 4,9% годовых в случае оформления договора страхования.

Согласно п. 9 Договора процентная ставка, действующая в отсутствие договора страхования-20,9% годовых, а процентная ставка, действующая после предоставления договора страхования-4,9% годовых.

Разделом 9 Кредитного договора определены обязательства заемщика заключить иные договоры, в том числе договор личного страхования, условия которого должны соответствовать следующим требованиям: договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией соответствующей требованиям Кредитора (Банка) к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора, срок действия договора личного страхования - не менее срока кредитования. 

В случае оформления Заемщиком Договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой договор должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникающие отношения (с даты заключения Кредитного договора). 

Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). 

Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия, в пределах предусмотренного договором периода страхования.

Договор страхования должен содержать следующие страховые риски:

смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования;

постоянная утрата, застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения Кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы; страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме; договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомлять Кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования. 

В соответствии с требованиями к полисам (договорам страхования) Банка АО Газпромбанк при личном страховании, договор страхования не должен предусматривать каких-либо исключений из состава страховых рисков, за исключением: событий, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица; событий, если они наступили вследствие социально значимого заболевания, перечень, которых утвержден постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 года №715 «Об утверждения перечня социально значимых заболеваний и перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, цирроза печени, сердечно-сосудистых заболеваний, диагностированных застрахованному лицу до заключения договора страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения; в соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). 

Данное исключение не применяется в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал в отношении данного застрахованного лица не менее 2-х лет; в соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от страховой выплаты, если причинение вреда здоровью застрахованного лица или смерть застрахованного лица произошли в результате: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. 

Во исполнение условий кредитного договора, истец заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, согласно которому срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ про ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1 308 478 руб. 62 коп., страховая премия 376 331 руб., 62 коп. 

По договору страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренным разделом 4 Полисных условий), инвалидность I и II группы, в результате несчастного случая (за исключением случаев, наркотического, токсического и алкогольного опьянения, а также социального значимых заболеваний (гепатиты, ВИЧ, туберкулез). 

Застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» являются: наследники застрахованного в соответствии с законодательством РФ (при отсутствии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначенное им лицо (лица), выгодоприобретателем по страховому риску «инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая» является застрахованный (в случае если застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, выгодоприобретателями будут являться его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ истец на более выгодных для него условиях заключил договор страхования с СПАО "Ингосстрах", включенным в размещенный на официальном сайте Банка в сети "Интернет" список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям. 

Истец был вправе отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования, выбрав иную компанию, соответствующую требованиям Банка, а условия страхования должны были соответствовать перечню требований Банка к полисам/договорам страхования.

Требования к полисам/договорам страхования размещены на официальном сайте Банка в сети "Интернет". 

В связи с расторжением заемщиком договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», Банк, в соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий договора, с ДД.ММ.ГГГГ установил Заемщику согласованную с ним процентную ставку в размере 20,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец представил в банк договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с СПАО «Ингосстрах», где выгодоприобретателем является банк ГПБ (АО) в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, застрахованное лицо - в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае смерти-наследники застрахованного лица. 

По данному договору застрахованы следующие страховые риски: 

- смерть в результате несчастного случая и болезни, в разделе "Сноски" данного полиса имеется ссылка событие указанное в под. «б» п. 4.3 Правил, 

- установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая-событие, указанное в подп. «е» п. 4.3 Правил. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с подп. "б" пункта 4.3. Общих правил страхования от несчастных случае и болезней СПАО "Ингосстрах" «Смерть в результате болезни или несчастного случая» - смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в» - «д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройствами психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью; подп. «в» - «Смерти в результате ДТП».

В соответствии с подп. "е" пункта 4.3. Общих правил страхования от несчастных случае и болезней СПАО "Ингосстрах" "Инвалидность в результате несчастного случая» - постоянная полная (или) частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате несчастного случая, в том числе в результате события, указанного в подп. «з» п. 4.3 Правил. Подп. «з» -Инвалидность в результате ДТА» - постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате ДТП.

Согласно п. 4.6 События, указанные в п. 4.3 Правил, произошедшие в результате несчастного случая, признаются страховыми случаями, если несчастный случай произошел в течение срока страхования. Смерть или постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате имевшего место в течение срока страхования несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее, чем в течение 1 года со дня несчастного случая.

Согласно п. 4.10 Правил события не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате: умышленных действий застрахованного, страхователя или лица, которое согласно договору, Правилам или законодательству РФ является выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного; совершения (попытки совершения) застрахованным (страхователем, выгодоприобретателем) уголовного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаками страхового случая, алкогольного опьянения застрахованного, наркотического или токсического опьянения (отравления) в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки); управления застрахованным транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или передачи застрахованным управления транспортным средством лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории; управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, или передача застрахованным управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами; самоубийства застрахованного (покушения на самоубийство), если на момент самоубийства (покушения на самоубийство) договор действовал менее двух лет (или продлялся таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет), а также при преднамеренном членовредительстве застрахованного, за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц; действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего; полета застрахованным на летательном аппарате или управления им, если застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолёте гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом; профессиональных занятиях застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтин байк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в отрытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь итп); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках; любительских занятиях на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов; во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже О градусов; во время нахождения застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждений, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления; во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов).

Согласно п. 4.11 Правил, не признается страховыми случаями: временная утрата трудоспособности или госпитализация в связи с заболеванием, диагностированным у застрахованного на дату заключения договора или симптомы которого имелись у застрахованного на дату заключения договора, временная утрата трудоспособности в связи с необходимостью ухода за ребенком или членами семьи, временная утрата трудоспособности вследствие беременности или ее прерывания, лечения зубов (за исключением повреждений, полученных в результате несчастного случая), венерических болезней, любых заболеваний нервной системы, психических расстройств не зависимости от их классификации, пищевой токсикоинфекции (за исключением случаев, повлекших госпитализацию застрахованного), заболеваний, приобретенных при проведении лечения методами народной (нетрадиционной) медицины. 

Согласно п. 4.12 Правил, если иного не предусмотрено договором, события, указанные в п. 4.3 правил не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате: болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, сердечно-сосудистыми, онкологическим заболеваниями, а также болезни, вызванной расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, наркотической зависимостью; прямого или косвенного влияния психического заболевания, если несчастный случай произошел с психически больным застрахованным, который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

Письмом от 30.12.2022 года Банк сообщил истцу, что представленный договор страхования не соответствует требованиям, указанным в 9.2 Индивидуальных условий договора, поскольку договор страхования не содержит условие о распространении срока действия страхования на ранее возникшие отношения (с даты заключения договора - 29.09.2022 года), срок действия предоставленного договора с 03.10.2022 года; срок договора страхования не соответствует сроку кредитования и заключен до 02.10.2023 года, тогда как срок кредитования до 01.09.2027 года.

АО "Газпромбанк" расценило данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения истцом обязанности по личному страхованию, в связи, с чем увеличило размер процентной ставки по упомянутому кредитному договору, что послужило основанием для обращения истца с данным иском в суд.

Между тем, заключение договора страхования со СПАО "Ингосстрах" на иной срок действия не свидетельствует о нарушении права кредитора, который в соответствии с условиями кредитного договора имеет возможность при истечении срока действия договора страхования с СПАО "Ингосстрах" и при незаключении нового договора на новый срок на период действия кредитного договора (по 01.09.2027 года), в установленном законом и кредитным договором порядке принять решение об увеличении процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не будет выполнено.

Проанализировав условия кредитного договора, содержания условий договоров страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь и с СПАО "Ингосстрах" суд приходит к выводу, что условия договора страхования, заключенного истцом с СПАО "Ингосстрах", не соответствуют критериям, установленным кредитором, поскольку полис, представленный истцом при заключении кредитного договора и полис СПАО Ингосстрах содержит различные страховые риски, в первоначальном полисе отсутствуют такие страховые риски как: «Смерть в результате болезни», принимая решение о смене страховщика, истец имел возможность установить тождество рисков, которые должен был застраховать при заключении договора страхования с СПАО "Ингосстрах", и такая возможность у истца имелась, что подтверждается п. 4.3 Правил, согласно которым в договор могут быть включены по соглашению сторон риски в любой их комбинации, в том числе в виде страхования одного риска, «Смерть в результате несчастного случая-смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая». 

В данном случае истец застраховал иные риски и под иными условиями. Увеличив страховые риски по договору личного страхования, истец тем самым изменил условия договора, ограничив в правах Банк, рассматривающий страхование как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту.

Требованиями банка установлено, что в самостоятельно заключенном заемщиком договоре страхования должен быть отражен риск постоянная утрата, застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Страховой полис, выданный истцу СПАО "Ингосстрах", указанным требованиям не отвечает, в нем отсутствует такое условие. 

Представленный истцом договор страхования с СПАО СК "Ингосстрах" не соответствовал положениям требований к полисам/договорам страхования банка в части отсутствия ряда обязанностей страховщика, направленных на уведомление банка о действиях страхователя в отношении договора о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, об отказе от договора личного страхования, о внесении изменений в договор страхования, что предусмотрено перечнем требований, наличия большего объема исключений из ответственности страховщика. 

Отсутствие указанных согласованных сторонами условий в договоре страхования затрагивало права кредитора, который в случае принятия договора страхования в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору обязан снизить процентную ставку по кредиту.

В данном случае заключенный истцом с СПАО "Ингосстрах" договор личного страхования не соответствовал критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

При этом, сам по себе факт включения СПАО СК "Ингосстрах" в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка АО Газпромбанк не свидетельствует о соответствии данным требованиям конкретных условий представленного истцом договора страхования.

Поскольку при заключении кредитного договора от 29.09.2022 года сторонами было согласовано право банка на повышение процентной ставки в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, отвечающего условиям кредитного договора, и, поскольку в ходе исполнения кредитного договора, действие заключенного первоначально договора личного страхования по желанию заемщика было прекращено, то действия банка по начислению процентов за пользование кредитом из расчета 20,9% годовых являлись правомерными, соответствовали условиям кредитного договора от 29.09.2022 года.

На стадии заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе условия о применении 20,9% годовых в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

Увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено Банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья в соответствии требованиями Банка к договорам страхования, в связи, с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании действий ответчика незаконными и возложении обязанности произвести перерасчет по процентной ставке 4,9% годовых за период с 29.09.2022 года по 27.04.2023 года не имеется.

Учитывая, что требования истца о признании действий ответчика незаконными и возложении обязанности произвести перерасчет по процентной ставке 4,9% годовых за период с 29.09.2022 года по 27.04.2023 года, удовлетворению не подлежат, принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела не установлено каких-либо нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, компенсации морального вреда также не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ИП ФИО5 заключен договор об оказании юридических услуг, предметом которого является оказание юридической помощи по оспариванию кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг составила 29500 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При указанных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании незаконными действий по изменению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, взыскании суммы переплаты, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13.09.2023 года.

Председательствующий/подпись/ И.Н. Алехина 

Копия верна. Судья: