Дело № 2–481/2017г.

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское 18 декабря 2017 года

Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» к Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее Кредитор) и Е.С. (далее Заемщик) ... заключили кредитный договор № ..., в соответствии с которым Банк предоставил Е.С. кредит в сумме 431686 рублей на оплату приобретаемого им транспортного средства RENAULT LOGAN, год выпуска 2012, цвет черный, идентификационный номер ..., двигатель № ..., сроком до ... включительно, под 23% годовых. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Договора. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с Графиком платежей, содержащимся в приложении к кредитному договору и являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, ежемесячно, в даты, установленные Графиком платежей, аннуитетными платежами по 9 720 рублей. 

В обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору Е.С. передал в залог банку приобретаемый автомобиль марки RENAULT LOGAN, год выпуска 2012, цвет черный, идентификационный номер ..., двигатель № ....

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 19.01.2017г. ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным. В отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к Е.С. и просит взыскать с него задолженность по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 18.08.2017 в сумме 368568,14 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 299160,42 рубля, задолженность по уплате процентов – 60084,30 рублей, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 4054,74 рубля и 5268,68 рублей. Истец указывает, что сумма неустойки составила 9323,42 руб., однако он сам уменьшает её соразмерно основному долгу и процентам, и просит взыскать только в сумме 4661,71 рубль. Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль путем его реализации с публичных торгов.

Иск мотивирован тем, что Кредитор исполнил своё обязательство надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет Заемщика, в то время как последний, в нарушение кредитного Договора, не исполняет свои обязательства по своевременному погашению задолженности и уплате процентов, в результате чего на момент подачи искового заявления у Заемщика возникла просроченная задолженность по основному долгу и процентам за пользование заемными средствами. В связи с этим на основании ст.811 ГК РФ Истец требует обязать Ответчика исполнить обязанность по досрочному возврату оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и обратить взыскание на заложенное имущество. В обоснование требуемых сумм истец представил расчеты.

В судебное заседание представитель истца А.В. не явилась, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 и его представитель И.Б. в судебном заседании иск не признали, указав, что Е.С. является добросовестным и платежеспособным заемщиком, постоянно вносил платежи раньше срока, вперед на месяц до того, как ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» было признано банкротом. В октябре ему позвонил сотрудник банка и сказал, что его счет для внесения платежей, закрыт, и что новый счет они сообщат ему позднее. ФИО1 несколько раз обращался в банк за достоверной информацией о том, на какой счет ему вносить платежи, однако ему ответили, что его счет в настоящее время закрыт. До настоящего времени никакой информации от банка либо конкурсного управляющего не поступало, а вносить платежи на закрытый счет Е.С. уже не мог.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит исходя их следующего:

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договора займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как следует из содержания пункта 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что ... между ООО КБ «АйМаниБанк» и Е.С. заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Банк предоставил Е.С. кредит в сумме 431 686 рублей на оплату приобретаемого им транспортного средства RENAULT LOGAN, год выпуска 2012, цвет черный, идентификационный номер ..., двигатель № ..., сроком до 10.08.2020 включительно. Процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого Очередного платежа – 23% годовых. Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого Очередного платежа – 35% годовых. Дополнительной целью кредита указана оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. 

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем подачи заемщиком Е.С. ... Анкеты-Заявления о присоединении к «Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее – Условия) (л.д. 9-12, 13-14). 

Уведомлением от 08.08.2015г. условия данного кредитного договора изменены: срок действия договора указан до 10 августа 2020 года включительно (срок кредитования 60 месяцев), процентная ставка по кредиту 35% годовых, полная стоимость кредита – 23, 591% годовых (л.д. 15-18, 19-21).

Сумма ежемесячного платежа по кредиту и процентов за его пользование указана 9 720 рублей (аннуитетный платеж). Даты погашения кредита и уплаты процентов указаны в Графике платежей – Приложении ... к Условиям предоставления кредита, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, ежемесячно – 9 (10,11) число каждого месяца (л.д.19-21).

В ФИО2 ФИО1 просил заключить с ним договор на открытие текущего счета в валюте РФ .... Он принимает и соглашается с тем, что в соответствии со ст.428 ГК РФ настоящее заявление вместе с «Правилами открытия и обслуживания банковского счета физического лица в ООО КБ «АйМаниБанк» в совокупности являются договором банковского счета, неотъемлемой частью которого являются Тарифы на услуги, предоставляемые клиентам ООО КБ «АйМаниБанк» /физическим лицам/. С вышеуказанными документами он ознакомлен до подписания Заявления и полностью с ними согласен, содержание их понимает, положения их обязуется неукоснительного соблюдать. Подтвердил, что им получены, ему разъяснены и полностью понятны Условия и Тарифы Банка, Условия предоставления кредита под залог транспортного средства в ООО КБ «АйМаниБанк», о чем свидетельствует собственноручная подпись Е.С. в Заявлении-Анкете. 

Согласно п.2 Заявления-Анкеты ФИО3 ФИО1 просил предоставить ему кредит на приобретение с передачей в залог имеющегося у него транспортного средства автомобиля, а также на дополнительные цели, указанные в Заявлении. Заключить с ним договор о залоге на условиях настоящего Заявления-Анкеты и «Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМани Банк», в рамках которого принять в залог автомобиль с установлением согласованной Залоговой стоимости автомобиля в размере 270000 рублей. 

ФИО3 ФИО1 понимает и признает, что Договор является заключенным ею с Банком в дату акцепта Банком его предложения (оферты), содержащегося в п.2 Заявления, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком ей кредита. В дату зачисления суммы кредита на Счет он поручает Банку осуществить перевод с его счета суммы предоставленного ему кредита, согласно заявлению на перечисление денежных средств и предоставляет Банку право составлять от его имени расчетные документы на перечисление денежных средств со Счета на основании предоставленных им заявлений. 

Согласно данной Анкете-Заявлению, Е.С. просил ООО КБ «АйМаниБанк» открыть ему счет ... и перечислить денежные средства на него (л.д. 9-12).

Таким образом, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Е.С. передал в залог Банку приобретаемый автомобиль марки RENAULT LOGAN, год выпуска 2012, цвет черный, идентификационный номер ..., двигатель № ....

Согласно п.3.1, 3.2 «Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМани Банк» Банк предоставляет Заемщику кредит путем предоставления денежных средств на текущий Счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий Счет Заемщика. 

Согласно выписке по счету ..., принадлежащему Е.С., ... банк зачислил деньги в сумме 431 686 рублей (назначение платежа – предоставление кредита) на счет Е.С., из которых: 29 000 рублей перечислены на основании заявления Е.С. в качестве оплаты страховой премии по договору имущественного страхования автомобиля, 66 686 рублей перечислены в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности, 300000 рублей перечислены в качестве оплаты части автомобиля - RENAULT LOGAN, год выпуска 2012, цвет черный, идентификационный номер ..., двигатель № ..., 36000 рублей перечислены в качестве оплаты полиса СЖ. Все перечисления сделаны на основании заявления заемщика (л.д. 22, 23-26, 47-48, 49-51). 

Из изложенного следует, что свои обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме.

ФИО3 ФИО1 обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях, предусмотренных Договором. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ... общая сумма задолженности ответчика составила 368568,14 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 299160,42 рубля, задолженность по уплате процентов – 60084,30 рублей, неустойки за несвоевременную оплату основного долга и процентов по кредиту – 4054,74 рубля и 5 268,68 рублей. Истец указывает, что сумма неустойки составила 9323,42 руб. (л.д. 43-46).

Однако, в исковом заявлении содержится расчет с учетом уменьшения неустойки, в котором истец просит взыскать с ответчика общую сумму долга в размере 363906,43 рубля, из которых: задолженность по основному долгу – 299160,42 рубля, задолженность по уплате процентов – 60084,30 рублей, задолженность по уплате неустоек – 4661,71 рублей.

В настоящее время залоговый автомобиль - RENAULT LOGAN, год выпуска 2012, цвет черный, идентификационный номер ..., двигатель № ..., согласно ответу ОГИБДД Отдела МВД России по ..., зарегистрирован на Ответчик ФИО1, т.е. находится в его владении и распоряжении (л.д. 75).

Доводы ответчика о том, что он лишен был возможности вносить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, поскольку реквизиты кредитора после отзыва лицензии изменились, новые реквизиты он не знал, подтверждаются материалами дела. 

Из выписок по счету за период с 10.08.2015г. по 05.10.2016г., 08.08.2015г. по 05.10.2016г. следует, что заемщик Е.С. ежемесячно, своевременно и в полном объеме вносил платежи в погашение кредита. Последний ежемесячный платеж по вышеуказанному кредитному договору был совершен Е.С. 14.09.2016г. Больше платежей от него не поступало (л.д.47-51).

Согласно ответу ПАО «АкБарсБанк» 13.09.2016г. Е.С. произведен платеж в сумме 9720 рублей в ООО КБ «АйМаниБанк». Денежные средства направлены на погашение кредита на счет ..., открытый в ООО КБ «АйМаниБанк» .... Денежные средства в банк не возвращались, следовательно, получены по указанным реквизитам (л.д. 83, 84, 86, 87).

Согласно ответу Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов счет ... был открыт на имя Е.С. в связи с заключением кредитного договора № ... с ООО КБ «АйманиБанк» и Е.С.. С 05.10.2016г. данный счет перестал быть доступен для внесения денежных средств в связи с отзывом у банка лицензии. 05.10.2017г. на имя Е.С. открыт новый счет .... О смене реквизитов оповещались все клиенты банка без исключения (л.д. 91-92). 

Таким образом, до закрытия счета в связи с отзывом лицензии у банка ФИО3 ... выполнял все возложенные на него обязательства по погашению задолженности и уплате процентов по кредитному договору № ... от .... надлежащим образом. Более того, из выписки по счету видно, что ежемесячные платежи по кредиту заемщиком вносились ранее установленного графиком платежей срока.

Кроме того, в своем ответе государственная корпорация агентства по страхованию вкладов указывает, что новый счет на имя Е.С. был открыт только 5 октября 2017 года. 

Доказательств о том, что о смене реквизитов заемщик Е.С. оповещался, что информация о порядке обслуживания кредита в связи с закрытием счета была размещена в общедоступных местах, истцом не представлено. 

Имеющееся в деле требование государственной корпорации агентства по страхованию вкладов конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» о досрочном возврате кредита, направленное Е.С. (л.д. 66), не имеет исходящего номера и даты (исх. № и дата не указаны), расчет в нём выполнен по состоянию на 2 июня 2017 года. Нет сведений о том, направлялось ли данное требование Е.С.. Квитанций об отправке данного требования (либо реестра отправлений) и доказательств получения Е.С. данного требования в деле не имеется.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о досрочном взыскании с ответчика всей задолженности по кредитному договору не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении иска к Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.Ю. Мишанина