Мотивированное 

решение

 изготовлено 18.09.2018.

№ 2-3236/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2018 года г. Владивосток

Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края 

в составе:

Председательствующего судьи Мироновой Е.А.

при секретаре Хорзовой Н.А.,

с участием

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области к ПАО «Бинбанк» о признании действий противоправными и возложении обязанности,

У С Т А Н О В И Л:

Управление Роспотребнадзора по Амурской области обратилось в суд с данным иском указав, что в период с 28.02.2017 по 28.03.2017 в отношении Банка была проведена плановая выездная проверка, по результатам которой ответчику выдано предписание № 38 от 28.03.2017 об устранении выявленных нарушений прав потребителей в срок до 28.09.2017. Нарушение заключается в том, что в типовой форме заявления (оферты) на открытие картсчета дается согласие заемщика на списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору. Учитывая, что условия договора разработаны самим Банком, подписание его заемщиком не может служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Данное условие не содержит конкретную сумму для погашения задолженности по кредиту и не устанавливает порядок определения данной суммы, поэтому не является заранее данным акцептом на списание денежных средств со счета клиента. Кроме того, включение в договор условия о заранее данном акцепте на списание Банком денежных средств со счетов клиента фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны, тем самым потребитель лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете. Считает, что данное условие ущемляет права потребителей. 28.09.2017 в Управление от представителя Банка поступило ходатайство о продлении срока для устранения нарушений сроком на 60 суток, которое Управлением удовлетворено и срок продлен срок до 29.11.2017. 01.12.2017 возбуждена внеплановая документарная проверка. Документы, подтверждающие выполнение предписание об устранении выявленных нарушений № 38 до окончания проверки 28.12.2017 в Управление не поступили. Постановлением от 14.03.2018 ПАО «БИНБАНК» признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ч. 19.5 КоАП РФ и подвергнуто административному наказанию. Просит суд обязать ответчика прекратить противоправные действия, выразившиеся во включении в типовую форму заявления (оферты) в ПАО «БИНБАНК» на открытие карсчета, получение международной расчетной карты в рамках продукта «Гарантированный кредит», «Кредит наличными» следующих условий, ущемляющих права потребителей: «я представляю Банку право предъявлять требования к счету, открытому на основании настоящего заявления (оферты), а также иным моим счетам в Банке, а также списывать на условиях заранее данного акцепта со счета открытого на основании настоящего заявлении (оферты), а при отсутствии на нем средств – с иных моих счетов в Банке в рублях и/или иностранной валюте денежные средства в соответствии с п. 5.1 Условий открытия и обслуживания счета». Обязать ответчика привести в соответствие действующему законодательству РФ типовую форму заявления (оферты) в ПАО «БИНБАНК» на открытие картсчета, получение международной расчетной карты в рамках продукта «Гарантированный кредит», «Кредит наличными», исключив из пункта 2 «Распоряжение и согласия клиента» строку: «а при отсутствии средств на счете – с иных счетов клиента в Банке». Обязать ответчика довести до сведения потребителей через средства массовой информации о состоявшемся решении суда. 

Представитель истца просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика с требованиями не согласилась указав, что вывод Управления о нарушении спорным условием заявления прав потребителей сделан без учета текста и смысла п. 5.1 Условий открытия и обслуживания счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и договора на открытие картсчета, в которых определены порядок списания денежных средств со счета клиента. Подписание потребителем заявления (оферты) является его письменным распоряжением на осуществление указанных операций. Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе. Данное согласие соответствует требованиям п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П. Полагает, что предоставление клиентом заранее данного акцепта не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав потребителя в связи с чем просит в удовлетворении иска отказать. 

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, давая оценку всем доказательствам в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что в период с 28.02.2017 по 28.03.2017 Управлением Роспотребнадзора по Амурской области в отношении ПАО «БИНБАНК» проведена плановая выездная документарная проверка, по результатам которой Банку выдано предписание об устранении выявленных нарушений № 38 от 28.03.2017 со сроком исполнения до 29.11.2017.

Проверкой установлено, что ПАО «БИНБАНК» нарушаются требования, установленные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», выразившиеся во включении в заявления (оферты) в ПАО «БИНБАНК» на открытие картсчета, получение международной расчетной карты в рамках продукта «Гарантированный кредит», «Кредит наличными» являющихся неотъемлемой частью договоров, заключенных с гражданами – потребителями исключительно для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, условий, ущемляющих права потребителей.

Аналогичное нарушение содержится в заявлении (оферте) в ПАО «БИНБАНК» на открытие картсчета, получение международной расчетной карты в рамках продукта «Гарантированный кредит».

За невыполнение в установленный срок законного предписания органа, осуществляющего государственный надзор (контроль), ПАО «БИНБАНК» признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст. 19.5 КоАП РФ и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб., что подтверждает постановление мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 6 от 14.03.2018. 

Следовательно, законность предписания не была оспорена ответчиком, однако проверялась судом в рамках рассмотрения административного материала о привлечении к ответственности по ч.1 ст.19.5 КоАП РФ.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ 24.12.2004 года № 266-П, в редакции Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 года № 1725-У, от 23.09.2008 года № 2073-У, от 15.11.2011 № 2730-У, от 10.08.2012 № 2862-У предусматривается, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2).Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Статьей 846 ГК РФ предусматривается, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 856 ГК РФ устанавливается ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету.

В силу пункта 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Заключенный сторонами договор банковского счета является договором присоединения, условия которого определены Банком в стандартной форме-заявлении, содержащем указание об ознакомлении и согласии держателя карты с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. При заключении договора держатель карты - физическое лицо фактически было лишено возможности влиять на содержание договора, условия которого могли быть приняты только путем присоединения к предложенному договору в целом (часть 1 ст. 428 ГК РФ).

В силу требований пункта 2 ст. 400 ГК РФ, части 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

Положением предусматривается право плательщика изменить условия заранее данного акцепта или отозвать его в порядке, установленном договором.

Следовательно, условия на открытие картсчета, получение международной банковской расчетной карты в рамках кредитных продуктов ПАО «БИНБАНК» о праве банка списать сумму задолженности с любого счета держателя карты в безакцептном (бесспорном) порядке, не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя.

Поскольку нарушения, допущенные ПАО «БИНБАНК», установлены материалами дела и затрагивают законные права неопределенного круга потребителей на получение необходимой и достоверной информации о кредитных продуктах, требования к которой установлены Гражданским кодексом РФ, правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, следовательно, требования истца заявлены обосновано и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать противоправными в отношении неопределенного круга лиц действия ПАО «БИНБАНК», выразившиеся во включении в заявления (оферты) в ПАО «БИНБАК» на открытие картсчета, получение международной расчетной карты в рамках продукта «Гарантированный кредит», «Кредит наличными» являющихся неотъемлемой частью договоров, заключенных с гражданами – потребителями исключительно для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, условий, ущемляющих права потребителей.

Обязать ПАО «БИНБАНК» прекратить противоправные действия, выразившиеся во включении в типовую форму заявления (оферты) в ПАО «БИНБАНК» на открытие карсчета, получение международной расчетной карты в рамках продукта «Гарантированный кредит», «Кредит наличными» следующих условий, ущемляющих права потребителей: «я представляю Банку право предъявлять требования к счету, открытому на основании настоящего заявления (оферты), а также иным моим счетам в Банке, а также списывать на условиях заранее данного акцепта со счета открытого на основании настоящего заявлении (оферты), а при отсутствии на нем средств – с иных моих счетов в Банке в рублях и/или иностранной валюте денежные средства в соответствии с п. 5.1 Условий открытия и обслуживания счета». 

Обязать ПАО «Бинбанк» привести в соответствие действующему законодательству Российской Федерации типовую форму заявления (оферты) в ПАО «БИНБАНК» на открытие картсчета, получение международной расчетной карты в рамках продукта «Гарантированный кредит», «Кредит наличными», исключив из пункта 2 «Распоряжение и согласия клиента» строку: «а при отсутствии средств на счете – с иных счетов клиента в Банке». 

Обязать ПАО «БИНБАНК» довести до сведения потребителей через средства массовой информации о состоявшемся решении суда. 

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г. Владивостока в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий