Гражданское дело № 2-368/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Булучевской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08 июня 2017 года в размере 385453 рублей 39 копеек, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08 июня 2017 года в размере 385453 рублей 39 копеек, расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на предмет залога. В обоснование указало на то, что 08 июня 2017 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 331785 рублей 38 копеек под 24,9% годовых, сроком на 36 месяцев под залог автомобиля марки «

<

данные изъяты>», серебристый, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный номер «№», ПТС 

<

адрес>. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредит, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 09 августа 2017 года, на 22 декабря 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 09 августа 2017 года, на 22 декабря 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 13251 рубля. По состоянию на 22 декабря 2017 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 385453 рубля 39 копеек, из которых просроченная ссуда – 325777 рублей 30 копеек, просроченные проценты – 34579 рублей 11 копеек; проценты по просроченной ссуде – 1646 рублей 44 копеек; неустойка по ссудному договору – 21994 рубля 83 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 1306 рублей 71 копейка; комиссия за смс-информирование – 149 рублей. Согласно п. 10 кредитного договора № от 08 июня 2017 года, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банка автомобиль «

<

данные изъяты>», серебристый, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный номер «№», ПТС 

<

адрес>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, не явился, заявлением просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства (л.д. 2 оборот).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещалась судом о дне и месте судебного разбирательства, однако судебная корреспонденция вернулась в суд с отметкой «истек срок хранения». Применительно к положениям ст. 113 ГПК РФ неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения. Доказательств, объективно исключающих возможность своевременного получения ответчиком судебных извещений, не имеется (л.д. 75).

В силу ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно ст. 25 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

С учетом мнения представителя истца, учитывая надлежащее уведомление ответчика, отсутствие ходатайств с ее стороны о рассмотрении дела в ее отсутствие, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, 08 июня 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 331785 рублей 38 копеек на срок 36 месяцев, под 19,9% годовых, полная стоимость кредита 19,9% годовых. Срок возврата кредита 08 июня 2020 года. В случае использования кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере превышающем 25 % от суммы предоставленных заемщику денежных средств или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы предоставленных заемщику денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентная ставка по договору устанавливается в размере 24,9% годовых (л.д. 8-12).

Срок платежа по кредиту установлен по 08 число каждого месяца включительно в размере 12318 рублей 23 копеек, последний платеж не позднее 08 июня 2020 года в сумме 12317 рублей 80 копеек. Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязалась их соблюдать.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору, согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка 

<

данные изъяты>, год выпуска – 2013 год, кузов № №, идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак «№», паспорт ТС: серия №, №.

Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, заемщик дала согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с оплатой за счет кредитных средств и на подключение к сервису Интернет-банк sovcombank, включающей в себя смс-информирование.

Таким образом, ФИО1 была ознакомлена с порядком погашения задолженности и проинформирована о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, содержащим график погашения задолженности, в заявлении на подключение к сервису Интернет-банк sovcombank. 

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банк свои обязательства по передаче ФИО1 денежных средств в установленном размере исполнил в полном объеме 08 июня 2017 года, что подтверждается выпиской по счету № № с 08 июня 2017 года по 22 декабря 2017 года (л.д. 7).

Ответчик ФИО1, которая обязана была производить гашение кредита и процентов ежемесячно в соответствии с графиком осуществления платежей, нарушала график платежей и условия договора; последний платеж ответчиком был произведен в июле 2017 года.

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита определено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

12 сентября 2017 года банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления; до настоящего времени задолженность не погашена.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых обязательств по состоянию на 22 декабря 2017 года у ФИО1 перед банком образовалась задолженность в размере 385453 рублей 39 копеек, из которых просроченная ссуда – 325777 рублей 30 копеек, просроченные проценты – 34579 рублей 11 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1646 рублей 44 копейки, комиссия за смс-информирование – 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом в соответствии с условиями договора, заключенного с заемщиком, и проверенным судом (л.д. 6).

На период рассмотрения гражданского дела задолженность по указанному кредитному договору и по процентам заемщиком не погашена. В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.

Учитывая, что право требования досрочного возврата всей суммы займа и процентов, установленное договором потребительского кредита № от 08 июня 2017 года, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требований приведет к нарушению прав истца как кредитора, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной ссуды, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде подлежащими удовлетворению.

Подлежат удовлетворению и требования банка о взыскании комиссии за смс-информирование, так как согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

SMS-сервис, предоставленный ответчику, является дополнительной услугой, не связанной с непосредственным получением кредита, не обуславливает его выдачу и предоставлен был по желанию заемщика. О стоимости соответствующей услуги ответчик был извещен. С заемщика за оказание ему указанной услуги, предоставляющей заемщику определенное благо, была взята предусмотренная договором плата.

Рассматривая требования банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Таким образом, договором предусмотрено начисление неустойки на просроченную задолженность по основному долгу, как это предусмотрено положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из расчета задолженности, который произведен банком (л.д. 6), усматривается, что банком за период просрочки уплаты ежемесячных платежей в счет погашения основного долга продолжали начисляться проценты в размере 24,9% годовых, в связи с этим обоснованным является расчет неустойки на просроченную часть основного долга в размере 1306 рублей 71 копейки из расчета 20% годовых (в расчете названа как неустойка по договору просроченной ссуды).

При этом из расчета задолженности видно, что одновременно банком начислялась неустойка в размере 20% на остаток основного долга, а не на остаток просроченной задолженности, что не соответствует положениям как ст. 330 ГК РФ, так и пункту 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку указанные нормы права предусматривают ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов, в то время как из расчета видно, что неустойка начислялась на ежемесячные платежи, срок уплаты которых не наступил, т.е. на остаток всей задолженности, а не на просроченную задолженность. 

Приведенные выше условия кредитного договора также не предусматривают возможность начисления неустойки на сумму основного долга, срок возврата которой не наступил.

В связи с этим не подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 21994 рублей 83 копеек, названной банком в расчете как неустойка по ссудному договору.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по договору потребительского кредита № от 08 июня 2017 года составит 363458 рублей 56 копеек, из которых просроченная ссуда – 325777 рублей 30 копеек, просроченные проценты – 34579 рублей 11 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1646 рублей 44 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1306 рублей 71 копейка, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет залога по кредитному договору, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно пункту 1 статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В качестве обеспечения исполнения обязательств в рамках договора потребительского кредита № от 08 июня 2017 года был заключен договор залога транспортного средства.

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору, согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пункту 5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита, является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марки «

<

данные изъяты> серебристый, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный номер «№» ПТС 

<

адрес>. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 332000 рублей. 

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Поскольку заемщиком ФИО1 надлежащим образом не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, которая не погашается, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество по договору потребительского кредита № от 08 июня 2017 года подлежит удовлетворению.

В связи с частичным удовлетворением заявленных исковых требований с ответчика в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в размере 12834 рублей 59 копеек, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд,-

решил:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 08 июня 2017 года в размере 363458 (триста шестьдесят три тысячи четыреста пятьдесят восемь) рублей 56 копеек, из которых просроченная ссуда – 325777 рублей 30 копеек, просроченные проценты – 34579 рублей 11 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1646 рублей 44 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1306 рублей 71 копейка, комиссия за смс-информирование – 149 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12834 (двенадцать тысяч восемьсот тридцать четыре) рублей 59 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде автомобиля марки 

<

данные изъяты>», серебристый, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный номер «№ ПТС №, определив способ реализации автомобиля путем его продажи с публичных торгов. 

В остальной части заявленные требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд города Омска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение не вступило в законную силу.

Решение изготовлено в окончательной форме 22 февраля 2018 года.