№2-615/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре Шадриной А.А., 

при участии ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте № в размере 181 990,75 рублей, в том числе: 165 967,68 рублей – сумма основного долга; 12 221,94 рублей – неоплаченные проценты; 3 801,13 рублей – неустойка; взыскании расходов на оплату государственной пошлины в размере 4 839,82 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что по заявлению ФИО1 в ... году в Томском отделении №8616 ему была выдана кредитная карта ПАО «Сбербанк России» № с лимитом 100 000 рублей. Кредит предоставлен ответчику под 17,9% годовых. Ответчиком получен экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», что подтверждено собственноручной подписью ответчика. Условия договора ответчиком не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся. Ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки, однако, ответчиком требования банка не исполняются. 

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании поддержал доводы письменного отзыва, сводящиеся к следующему. В 2012 году им получена кредитная карта ПАО «Сбербанк» №. В период с мая 2012 по июль 2017 ответчиком совершались финансовые операции по карте, в том числе, погашение основного лимита и процентов. В указанный период просрочки исполнения обязательств не допускались. С июля 2017 по настоящее время с ФИО1 взыскиваются ... в размере ... части заработка ..., при этом до ... удержания производились ежемесячно ... В связи с указанными удержаниями средний заработок за 6 месяцев с августа 2017 по январь 2018 составил ... рублей, за 2018 год – ... рублей. Кроме того, между ответчиком и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму ... рублей, ежемесячные выплаты по нему составляют ... рублей и производятся заемщиком. Помимо этого, мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в размере ... рублей и расходов на оплату госпошлины в размере ... в пользу физического лица, указанные денежные средства так же будут взыскиваться .... Ответчик неоднократно обращался в ПАО «Сбербанк» с заявлениями с целью предотвращения проблемной задолженности и урегулирования дальнейших выплат, что не привело к положительным результатам. 

01.08.2018 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по карте в размере 181 991,60 рублей, в то время как в иске банка цена иска указана в размере 181 990,75 рублей, что говорит о некорректности определения общего размера просроченной задолженности. 

На основании изложенного ответчик просит отказать истцу в части взыскания просроченных процентов в размере 12 221,94 рублей и неустойки в размере 3801,13 рублей; снизить сумму просроченной ссудной задолженности в два раза, определив ее в размере 82 983,84 рублей; расторгнуть кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ заключенный по кредитной карте » №. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Исследовав письменные материалы настоящего дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор о карте. В связи с заключением банком и заемщиком договора, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился.

Договор между истцом ПАО «Сбербанк России» и ответчиком заключен путем акцепта ПАО «Сбербанк России» оферты ответчика, изложенной в заявлении на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 4 заявления ответчика, заемщик с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами банка ознакомлен, согласен с ними, обязуется их выполнять. 

Из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее условия) следует, что условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемым ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п.1.1 Условий). 

Согласно п. 3.1. Банк устанавливает Лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Согласно Информации о полной стоимости кредита Банк установил Лимит кредита в размер 100 000 рублей, срок кредита – 36 месяцев. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5,0 % от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. 

Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (Счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты и ссудному счету Держателя (п. 3.2. Условий).

В соответствии с п. 3.5 Условий проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Согласно Информации о полной стоимости кредита на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 17,9 % годовых.

Положения п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик использовал карту, снял со счета карты заемные средства, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету. Доказательств обратного суду не представлено. 

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. 

Ответчик ФИО1, как заемщик, по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не погашал задолженность по кредиту и процентам в полном объеме, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно.

Согласно представленному истцом расчету, просроченный основной долг составил 165 967,68 рублей. 

Указанная сумма складывается следующим образом: 122 828,71 рублей (последняя сумма входящего остатка, на которую начислены проценты по срочной ссуде) + 43 138,97 рублей (последняя сумма, на которую начислена неустойка). 

Проценты за период по срочной ссуде рассчитываются по формуле: сумма входящего остатка х количество дней в отчетном периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

Так за период с 21.06.2016 по 12.01.2018 проценты по срочной ссуде составили 40 615,52 рублей.

Проценты за период по ссуде к погашению рассчитываются по формуле: 5% от суммы задолженности в соответствующем отчетном периоде х количество дней в периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

Так, за период с 16.07.2016 по 12.01.2018 проценты по ссуде к погашению составили 1143,23 рублей. 

Ответчиком уплачены проценты в размере 29 536,81 рублей.

Таким образом, просроченные проценты за период с 21.06.2016 по 12.01.2018 составили 12 221,94 рублей (40615,52 рублей (% за период по срочной ссуде) + 1143,23 рублей (% за период по ссуде к погашению) – 29536,81 рублей (уплаченные проценты).

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст. 331 Гражданского кодекса РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

В силу п.7 Тарифов неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательно платежа составляет 35,8% годовых. 

Банком начислена неустойка за период с 07.07.2017 по 12.01.2018 в сумме 3801,13 рублей по формуле: основной долг * 35,8% * количество неоплаченных календарных дней / количество календарных дней в году. 

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушению обязательства по кредитному договору и оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ не находит. 

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитной карте составила 181 990,75 рублей (165967,68 + 12221,94 + 3801,13).

Доводы ответчика о несогласии к заявленными исковыми требованиями, сводящиеся к наличию финансовых трудностей, не могут являться основанием для освобождения его от несения обязательств по заключенному кредитному договору, поскольку изменение материального положения, снижение или отсутствие дохода относятся к рискам, которые истец как заемщик несет при заключении кредитного договора. 

При таких обстоятельствах требования банка о взыскании с ответчика просроченных процентов и неустойки являются законными и обоснованными, а доводы ФИО1 о снижении просроченного основанного долга - несостоятельны. 

Иные доводы ответчика не обладают признаками существенности и основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не являются. 

Так же суд отмечает, что требование о расторжении договора о карте может быть предъявлено истцом в установленном законом порядке путем обращения в суд с соответствующим исковым заявлением. Расторжение договора в рамках разрешения ходатайства ответчика законом не предусмотрено. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 4839,82 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные денежные средства подлежат взысканию с ответчика. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по договору о карте № в размере 181 990 (сто восемьдесят одна тысяча девятьсот девяносто) рублей 75 копеек, из которых: 

- просроченная ссудная задолженность – 165 967 (сто шестьдесят пять тысяч девятьсот шестьдесят семь) рублей 68 копеек; 

- просроченные проценты – 12 221 (двенадцать тысяч двести двадцать один) рубль 94 копейки;

- неустойка – 3 801 (три тысячи восемьсот один) рубль 13 копеек. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате госпошлины в размере 4 839 (четыре тысячи восемьсот тридцать девять) рублей 82 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Перелыгина