Дело № 2- 17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

*** 2017 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего Огородниковой В.В., 

при секретаре Татаринцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее «АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с настоящим иском к ответчикам ФИО1, ФИО2, в котором просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 29.09.2011 в размере 66889 руб. 84 коп., в том числе: основной долг 24999 руб. 85 коп., просроченная задолженность 23333 руб. 38 коп., просроченные проценты с 11.04.2014 по 10.06.2015 в сумме 11573 руб. 98 коп., неуплаченные проценты с 11.06.2015 по 03.07.2015 – 618 руб. 00 коп., неустойка на основной долг с 21.04.2014 по 03.07.2015 – 4298 руб. 39 коп., неустойка на просроченные проценты с 21.04.2014 по 03.07.2015 в размере 2066 руб. 24 коп., взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца проценты за пользование кредитом по договору по ставке 17% годовых, начисляемые на основной долг 48333 руб. 23 коп., начиная с 03.07.2015 с учетом ее уменьшения по день фактического погашения основного долга по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2206 руб. 70 коп. В обоснование требований указав, что между истцом (кредитором) и ответчиком ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № от 29.09.2011. В соответствии с условиями договора заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 100 000 руб. до 12.09.2016 в соответствии с графиком возврата кредита (п. 4.2.1. договора) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 17% годовых. В целях исполнения обязательств по договору между «АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен договор поручительства физического лица № от 29.09.2011, согласно которого поручитель обязался отвечать перед истцом, в том же объеме, что и заемщик ФИО1 В связи с нарушением исполнения обязательств по договору начислена неустойка. В установленный срок кредитные средства не были возвращены.

Определением Советского районного суда Алтайского края от 31.03.2017 производство по делу в части требований к ФИО2 прекращено в связи со смертью ответчика, который умер до обращения банка с иском в суд. Дело передано для рассмотрения по подсудности в Рубцовский городской суд. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания по делу извещен надлежащим образом, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в настоящее время отбывает наказание в ФКУ ИК-10 УФСИН России по Алтайскому краю. Нормами ст. 77.1 УИК РФ не предусмотрена возможность этапирования из исправительных учреждений и доставления в судебное заседание лиц, отбывающих наказание в виде лишения свободы, для участия их в судебном заседании по гражданскому делу в качестве стороны. В связи с чем, дело рассмотрено без участия ФИО1 

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. 

В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между истцом АО «Россельхозбанк» (кредитором) и ответчиком ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № от 29.09.2011. В соответствии с условиями договора заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 100 000 руб. до 12.09.2016 в соответствии с графиком возврата кредита (п. 4.2.1. договора) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 17% годовых. 

Банк выполнил взятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит в размере 100 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета и ответчиком не оспорено. 

В подтверждение заявленных требований истцом представлены кредитный договор № от 29.09.2011, график погашения кредита, график уплаты процентов за пользование кредитом, банковский ордер.

ФИО1 заключил вышеуказанный договор, согласившись с указанными в нем условиями, с которыми была ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись во всех указанных выше документах.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Кредитным договором (п.п.4.2.2) предусмотрено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.3. настоящего договора ( т.е. датой выдачи кредита будет являться дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщиков) и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в пункте 1.5 настоящего договора, т.е. 12.09.2016.

Согласно п. 4.9 договора заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита (основного долга) в соответствие с п. 1.5. договора и Приложением 1 к договору, по уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 4.2. договора и Приложением 1.1. к договору.

В соответствии с п.6.1, Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке предусмотренном настоящей статьей. Размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования банка России.

В установленный в договоре срок кредитные средства не были возвращены, причитающиеся проценты не уплачены, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 03.07.2015 составила 66889 руб. 84 коп., в том числе: основной долг 24999 руб. 85 коп., просроченная задолженность 23333 руб. 38 коп., просроченные проценты с 11.04.2014 по 10.06.2015 в сумме 11573 руб. 98 коп., неуплаченные проценты с 11.06.2015 по 03.07.2015 – 618 руб. 00 коп., неустойка на основной долг с 21.04.2014 по 03.07.2015 – 4298 руб. 39 коп., неустойка на просроченные проценты с 21.04.2014 по 03.07.2015 в размере 2066 руб. 24 коп. 

Указанный размер задолженности подтверждается расчетом, который ответчиком надлежащими доказательствами не опровергнут.

Согласно статьям 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Основания прекращения поручительства установлены статьей 367 ГК РФ. Из содержания данной нормы следует, что смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми положения данной статьи связывают возможность прекращения поручительства.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества

В целях исполнения обязательств по кредитному договору между «АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен договор поручительства физического лица № от 29.09.2011, согласно которого поручитель обязался отвечать перед истцом, в том же объеме, что и заемщик ФИО1

Согласно актовой записи о смерти М.И. умер 18.09.2016.

Из ответа нотариуса Советского нотариального округа ФИО3 следует, что наследственного дела к имуществу М.И. ДД.ММ.ГГГГ г.р. не заводилось.

В связи с тем, что сведения о наследниках к имуществу поручителя по кредитному договору ФИО4 отсутствуют, ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору должна быть в полном объеме возложена на заемщика ФИО1 

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Поэтому в данной части исковые требования о взыскании процентов, предусмотренных договором (17 % годовых) на будущее время до полного погашения суммы основного долга по кредиту не противоречит закону. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 года № 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Нарушение ответчиком срока возврата суммы займа и уплаты процентов, привело к начислению неустойки.

В соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Следовательно, при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд должен исходить из того, что установленный в п. 1 ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами (исходя из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц до 01 августа 2016 года, и с 01 августа 2016 года в соответствии с изменениями п. 1 ст. 395 ГК РФ, внесенными Федеральным законом от 03 июля 2016 года N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" исходя из ключевой ставки Банка России), по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в постановлении от 24 марта 2016 года N 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, учитывая конкретные обстоятельства дела, длительное нахождение ответчика ФИО1 в местах лишения свободы, отсутствие возможности трудиться, установленный кредитным договором размер неустойки, соотношение сумм неустойки и основного долга, процентов, суд приходит к выводу о несоразмерности предъявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить сумму неустойки за просроченный основной долг до 3000 рублей, до 1500 рублей неустойку за просроченные проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", (в настоящее время указанные разъяснения являются действующими) при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенные п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. На них, как и на сумму основного денежного долга, ст. 333 ГК РФ не распространяется.

В связи с чем, задолженность ответчика в части процентов за пользование кредитом снижению по основаниям ст. 333 ГК РФ в силу закона не подлежит.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства и условий договора, суд полагает необходимым удовлетворить частично исковые требования «АО «Россельхозбанк», взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу сумму задолженности в размере 65025 руб. 21 коп., в том числе: основной долг 24999 руб. 85 коп., просроченная задолженность 23333 руб. 38 коп., просроченные проценты с 11.04.2014 по 10.06.2015 в сумме 11573 руб. 98 коп., неуплаченные проценты с 11.06.2015 по 03.07.2015 – 618 руб. 00 коп., неустойка на основной долг с 21.04.2014 по 03.07.2015 – 3000 руб. 00 коп., неустойка на просроченные проценты с 21.04.2014 по 03.07.2015 - 1500 руб. 00 коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2206 руб. 70 коп., которые не подлежат пропорциональному распределению в связи с уменьшением судом неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений пункта 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору в размере 65025 руб. 21 коп., в том числе: основной долг 24999 руб. 85 коп., просроченная задолженность 23333 руб. 38 коп., просроченные проценты с 11.04.2014 по 10.06.2015 в сумме 11573 руб. 98 коп., неуплаченные проценты с 11.06.2015 по 03.07.2015 – 618 руб. 00 коп., неустойка на основной долг с 21.04.2014 по 03.07.2015 – 3000 руб. 00 коп., неустойка на просроченные проценты с 21.04.2014 по 03.07.2015 - 1500 руб. 00 коп., а также государственную пошлину 2206 руб. 70 коп., всего 67231 руб. 91 коп.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по договору по ставке 17% годовых, начисляемые на основной долг, начиная с 03.07.2015 года и по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

В остальной части исковых требований Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий В.В. Огородникова