Дело № 2-223/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года пгт Кумены

Куменский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Широковой А.А., 

при секретаре Трухиной И.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.04.2013 в сумме 549535 руб. 60 коп., в том числе основного долга – 236420 руб. 79 коп., процентов за пользование кредитными средствами – 223614 руб. 81 коп., неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, – 89500 руб. 00 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8695 руб. 36 коп.

В обоснование иска истец указал, что 22.04.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 270007 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил.

Заемщик же, в свою очередь, свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Поскольку просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению заемщику требования о полном погашении задолженности. 

Задолженность ответчика перед истцом за период с 23.08.2014 по 16.04.2018 составила 549535 руб. 60 коп., в том числе основной долг – 236420 руб. 79 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 223614 руб. 81 коп., неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг, – 89500 руб. 00 коп. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» и ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Ответчик ФИО1 представила суду возражения на исковые требования, в которых указывает, что с исковыми требованиями ПАО КБ «Восточный» не согласна, поскольку взыскиваемая с нее истцом сумма процентов по договору в размере 223614 руб. 81 коп. по своей природе является штрафной санкцией и, следовательно, должна считаться неустойкой. Общая сумма неустойки, заявленная истцом, в размере 313114 руб. 81 коп. начислена незаконно и является злоупотреблением правом. Ответчик просит суд проверить представленный истцом расчет задолженности по договору, отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с нее неустойки, взыскать с нее расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования истца являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления и анкеты заемщика от 22.04.2013 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 270007 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 34,5% годовых. Договор кредитования заключен между сторонами в офертно-акцептной форме. 

Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 22.04.2013 по 16.04.2018. 

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В силу п. 4.4.1 Общих условий ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский счет денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.Пунктами 4.4.2 и 4.4.3 Общих условий предусмотрено, что в случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днем исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем. Если дата погашения кредитной задолженности, указанная в договоре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства на банковский счет не позднее последнего рабочего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату ежемесячного взноса через платежные организации – не позднее последнего календарного дня данного месяца.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования (590 рублей в день) и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском счете либо факт наличия остатка денежных средств на банковском счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 Общих условий).

Заемщиком во исполнение обязательств по договору кредитования производились платежи. Вместе с тем, из представленной выписки из лицевого счета следует, что заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом. 

То обстоятельство, что ФИО1 ознакомлена с типовыми условиями кредитования счета и правилами выпуска и обслуживания банковских карт подтверждается ее личной подписью на заявлении о заключении соглашения о кредитовании, анкете заявителя от 22.04.2013. Таким образом, ФИО1 выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с тарифами и общими условиями банка. 

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору № от 22.04.2013 по состоянию на 16.04.2018 составляет 549535 руб. 60 коп., в том числе основной долг – 236420 руб. 79 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 223614 руб. 81 коп., неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг, – 89500 руб. 00 коп.

Ответчиком произведенный истцом расчет не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, расчет составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представила. 

Поскольку ответчик не представил суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств по договору кредитования, исковые требования банка о взыскании задолженности (основного долга и процентов) по кредитному соглашению подлежат удовлетворению.

Довод ответчика ФИО1 о том, что заявленная истцом ко взысканию сумма процентов по кредитному соглашению является неустойкой, суд не может принять во внимание, поскольку он является надуманным.

В п. 15 постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в тех случаях, когда в договоре займа установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 Кодекса. Данные проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности. Если подлежащая уплате сумма таких процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее (ст. ст. 333, 395 ГК РФ).

Критериями установления несоразмерности в данном конкретном случае являются чрезмерно высокий размер процентов, значительное превышение размера процентов суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что сумма процентов за пользование займом в размере 89500 руб. явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения денежного обязательства ФИО1 по договору займа и с применением ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до 10000 руб.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично и взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от 22.04.2013: основной долг в размере 236420 руб. 79 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 223614 руб. 81 коп., неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг, в размере 10000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований суд считает необходимым истцу отказать.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8695 руб. 36 коп. С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 7900 руб. 36 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 22.04.2013 в сумме 470035 руб. 60 коп., в том числе основной долг – 236420 руб. 79 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 223614 руб. 81 коп., неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг, – 10000 руб. 00 коп, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7900 руб. 36 коп., а всего 477935 руб. 96 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы через Куменский районный суд Кировской области.

Председательствующий: