Дело № 2-169/2020

УИД: 52RS0040-01-2020-000151-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Навашино 26 мая 2020 года

Нижегородской области

Навашинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Опарышевой С.В., 

при секретаре судебного заседания Щербининой Ю.Е., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №1605228306 от 05.03.2018 года в сумме 126 360 руб. 32 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 727 руб. 21 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.03.2018 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 142 855,93 руб. под 26,4 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврат сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.03.2019 года, на 19.03.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 379 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 07.03.2019 года, на 19.03.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 379 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 66 600 руб.

По состоянию на 19.03.2020 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 126 360 руб. 31 коп., из них:

– просроченная ссуда – 110 626,44 руб.;

– просроченные проценты – 8 830,98 руб.;

– проценты по просроченной ссуде – 592,89 руб.;

– неустойка по ссудному договору – 5 719,27 руб.;

– неустойка на просроченную ссуду – 441,74 руб.;

– комиссия за смс-информирование – 149 руб.,

что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 – 133 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 126 360 руб. 32 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 727 руб. 21 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что после получения травмы руки он обращался в банк с предложением досрочно погасить кредит, если банк аннулирует проценты по кредиту, однако данное предложение банком было отвергнуто, в связи с чем он приостановил выплаты по кредиту. В настоящее время не работает, в связи с чем не может производить платежи по кредиту. Также пояснил, что с расчетом суммы задолженности, предъявленной ко взысканию, он согласен, возражений против представленного истцом расчета суммы долга не имеет. 

Согласно требованиям ч.1, ч.5 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

С учетом изложенного суд полагает, что нежелание стороны являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об её уклонении от участия в состязательном процессе, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 05 марта 2018 года между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор), с одной стороны, и ФИО1 (Заемщик), с другой стороны, был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 142 855 руб. 93 коп. (л.д.11-12).

Согласно п.2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №1605228306 от 05.03.2018 года, кредит был предоставлен ФИО1 на срок 36 месяцев со сроком возврата кредита 05 марта 2021 года.

В пункте 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита оговорено, что Заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п.3.3.2. Условий кредитования ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, предоставление заемщику кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет, а в случае отказа от открытия ему в банке банковского счета – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке (л.д.17-18). В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 05 марта 2018 года ФИО2 указал, что просит открыть ему банковский счет для предоставления кредита (л.д.13).

На основании указанного заявления ПАО «Совкомбанк» открыло на имя заемщика счет ***, на который 05 марта 2018 года были зачислены кредитные денежные средства в общей сумме 142 855 руб. 93 коп. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, составленной за период с 05.03.2019 года по 19.03.2020 года (л.д.7).

Таким образом, обязательство по предоставлению кредита было выполнено банком надлежащим образом.

Пунктом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №1605228306 от 05.03.2018 года определено, что кредит предоставлен заемщику на условиях уплаты процентов в следующих размерах:

1) 16,40 % годовых;

2) в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,40 % годовых.

Из выписки по счету, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, следует, что 05 марта 2018 года была произведена выдача наличных денежных средств со счета заемщика в сумме 102 642 руб. 94 коп., что превысило 80 % от общей суммы кредита (за вычетом платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков). В связи с этим процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным ответчику, составила 26,40 % годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №1605228306 от 05.03.2018 года, срок платежа по кредиту установлен по 06 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее 05 марта 2021 года.

Из выписки по счету ***, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, следует, что обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту исполнялись ответчиком ненадлежащим образом – несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию у ответчика задолженности перед банком. По состоянию на 19.03.2020 г. сумма задолженности ответчика составляет:

– сумма основного долга – 110 626 руб. 44 коп.;

– сумма долга по уплате процентов – 8 830 руб. 98 коп.;

– сумма долга по уплате процентов, начисленных на просроченный основной долг – 592 руб.89 коп.

Данный факт подтвержден представленным истцом расчетом, составленными по состоянию на 19 марта 2020 года (л.д.5-6).

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет истца проверен судом и признан арифметически верным. Ответчиком в соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что расчетом суммы долга, предъявленного ко взысканию, он согласен, 

На момент рассмотрения дела в суде указанная выше задолженность, возникшая у ФИО1 перед банком, ответчиком не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору №1605228306 от 05.03.2018 года, ответчиком в суд не представлено.

Также из материалов дела следует, что при подписании Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №1605228306 от 05.03.2018 года, ФИО1 выразил согласие на подключение к системе Дистанционного банковского облуживания (система ДБО «ЧАТ-Банк») и уплату в пользу банка соответствующей комиссии согласно действующим тарифам (л.д.11-оборот).

В связи с этим по счету заемщика истцом было произведено начисление комиссии за смс-информирование в сумме 149 руб. 00 коп., которая до настоящего времени ответчиком также оплачена.

Согласно части 1 статьи 811 ГК РФ:

«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №1605228306 от 05.03.2018 года предусмотрено, что:

«В случае нарушения Заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»».

Поскольку обязательства по своевременному возврату в пользу банка кредита и процентов по нему ответчиком надлежащим образом не исполняются, истцом на сумму долга была начислена неустойка, предусмотренная п.12 кредитного договора. Расчет неустойки произведен истцом за период с 10.03.2019 г. по 19.06.2019 г.. Согласно представленному истцом расчету сумма неустойки, начисленной за указанный период и не оплаченной ответчиком по состоянию на 19.03.2020 г., составляет:

– сумма неустойки, начисленной на сумму основного долга – 5 719 руб. 27 коп.;

– сумма неустойки, начисленной на сумму просроченного основного долга – 441 руб. 74 коп. (л.д.6).

Ответчик ФИО1 представленный расчет неустойки не оспорил, альтернативного расчета суду не представил, поэтому суд принимает расчет истца за основу.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, а поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Из выписки по лицевому счету видно, что свои обязательства по возвращению кредита и оплате процентов ответчик не исполнял в течение продолжительного периода времени. В связи с этим суд полагает, что сумма неустойки в общей сумме 6 161 руб. 02 коп. соответствует последствиям неисполнения обязательств ответчиком, и является соразмерной сумме неисполненных ФИО1 обязательств.

Согласно п. 5.2.1. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовав от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится боле 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 дней.

С учетом изложенного, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, и с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма долга, образовавшаяся по кредитному договору №1605228306 от 05.03.2018 года по состоянию на 19 марта 2020 года в сумме 126 360 руб. 32 коп., из которой:

– 110 626 руб. 44 коп. – основной долг;

– 8 830 руб. 98 коп. – долг по уплате просроченных процентов; 

– 592 руб. 89 коп. – долг по уплате процентов по просроченной ссуде;

– 5 719 руб. 27 коп. – неустойка по ссудному договору;

– 441 руб. 74 руб. – неустойка на просроченную ссуду;

– 149 руб. 00 коп. – долг по уплате комиссии за смс-информирование.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» также подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме 3 727 руб. 21 коп. (л.д. 9, 10).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №1605228306 от 05.03.2018 года, образовавшуюся по состоянию на 19 марта 2020 года, в сумме 126 360 руб. 32 коп., из которой:

– 110 626 руб. 44 коп. – основной долг;

– 8 830 руб. 98 коп. – долг по уплате просроченных процентов; 

– 592 руб. 89 коп. – долг по уплате процентов по просроченной ссуде;

– 5 719 руб. 27 коп. – неустойка по ссудному договору;

– 441 руб. 74 коп. – неустойка на просроченную ссуду;

– 149 руб. 00 коп. – долг по уплате комиссии за смс-информирование,

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 727 руб. 21 коп.,

а всего взыскать 130`087 (Сто тридцать тысяч восемьдесят семь) рублей 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Опарышева С.В.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2020 года.

Судья: Опарышева С.В.