Дело № г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2017 года 

<

адрес>

Кировский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Кочеткова Д.И.,

при секретаре Ли А.Р.,

с участием представителя истца - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты,

установил:

истец АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1, мотивируя требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту в лице ФИО1 кредит в пределах Кредитного лимита в размере 51 000 рублей для расчетов по операциям с использованием банковской карты. 

Согласно Заявления - анкеты на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (предложение о заключении договора) Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО Райффайзенбанк». 

В соответствии с п. 2.27 Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно заявлению, клиент был ознакомлен с общими условиями и обязался их исполнять.

Согласно Тарифному плану за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 29,00 % процентов годовых.

В соответствии с п. 7.3 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.77 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты.

Согласно п. 1.40 Общих условий минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам. Минимальный платеж рассчитывается как 5 % от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.

За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 16 Тарифов, что составляет 700 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита.

Согласно п. 1.64 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.55 Общих условий сумму использования кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), в также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Таким образом, сумма задолженности клиента перед банком по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты на ДД.ММ.ГГГГ составила 69705,24 рублей, в том числе: 

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере № рублей, 

- задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере № рублей, 

- задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере № рублей, 

- перерасход кредитного лимита – № руб.,

- остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере № рублей.

В декабре 2016 года АО «Райффайзенбанк» обратился по заявленным требованиям к мировому судье судебного участка №

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа. 

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № 

<

адрес> вынес судебный приказ №.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № 

<

адрес> отменил судебный приказ №.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 69 705,24 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 291 рублей.

Представитель истца - АО «Райффайзенбанк» - ФИО3 в судебном заседании поддержал исковые требования.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, представил суду письменные возражения на исковое заявление (л.д.104-107).

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с ч. 2. ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в пределах Кредитного лимита в размере 51 000 рублей для расчетов по операциям с использованием банковской карты. 

Согласно Заявления - анкеты на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (предложение о заключении договора) Банк предоставил ответчику обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО Райффайзенбанк». В соответствии с п. 2.23 Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно заявлению, клиент был ознакомлен с общими условиями и обязался их исполнять.

Согласно тарифному плану за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 29.00 % процентов годовых.

В соответствии с п. 7.3 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.77 Общих условий составляет 20 календарных дней с Расчетной Даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). Согласно п. 1.40 Общих условий минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам. Минимальный платеж рассчитывается как 5 % от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.

За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 16 Тарифов, что составляет 700 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита.

Согласно п. 1.64 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.55 Общих условий сумму использования кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), в также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Таким образом, сумма задолженности клиента перед банком по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты на ДД.ММ.ГГГГ составила № рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере № рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере № рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размер № рублей, перерасход кредитного лимита – № руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 700 рублей.

Возражений иска относительно расчета задолженности, а также контррасчет ответчик суду не представил. 

В своих возражениях на исковое заявление (л.д.104-107), ответчик просил о применении положений ст. 333 ГК РФ к спорным правоотношениям, однако, суд отказывает в данном ходатайстве ответчика, не усматривая оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № № и заключен Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом 51 000 рублей, процентная ставка - 29 % годовых.

Как предусмотрено п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общие условия Кредитного Договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (Общие условия). Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими Условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать.

С ДД.ММ.ГГГГ истцом проводились операции по кредитной карте, что следует из выписки по счету №, также им периодически производились оплаты в погашении сумм основного долга, процентов, штрафных санкций. Указанное подтверждает наличие информации у Заемщика об условия по кредитному договору, сроках и суммах погашения и т.д.

Истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные указанными договорами, собственноручно подписал их.

Таким образом, все обязанности по предоставлению кредита, а также по обеспечению возможности своевременного ознакомления со всей необходимой информации по нему Банком исполнены в полном объеме и надлежащим образом.

В соответствии с абзацем 1 статьи 30 ФЗ «О банках банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422, 450 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Односторонний отказ от исполнения договора, либо его изменение не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, договором.

В силу ч. 3 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. При этом, в части 9 указанной статьи перечисляются условия потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и которые были индивидуально согласованы при выдаче кредита с ответчиком (сумма кредита, процентная ставка, срок и т.п.). 

Ответчик пользовался кредитной картой, погашал какое-то время задолженность в установленном кредитным договором порядке, из чего можно сделать вывод, что был согласен с условиями договора. Банк при этом производил начисление процентов и комиссий в строгом соответствии с условиями заключенного Договора.

Ответчиком условия Кредитного договора не оспаривались до настоящего времени, когда он в одностороннем порядке прекратил их исполнять (вносить ежемесячные платежи) надлежащим образом.

Как предусмотрено ч. 8 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению, (ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)")

Таким образом, Банк России в текущем квартале производит обработку, систематизацию и т.п. информации о стоимости потребительских кредитов не менее чем по ста крупнейшим кредиторам за прошедший квартал, и публикует как результат -среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) за 45 календарных дней до начала квартала, в котором Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Ответчик предоставил среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который был опубликован Банком России ДД.ММ.ГГГГ (то есть за 45 рабочих дней до квартала, в котором среднемесячное значение подлежит применению). Предоставленная ответчиком таблица значений применялась во втором квартале 2015 г. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ

Как видно с официального сайта Банка России первое Среднерыночное значение ПСК было сформировано Банком России за период с 01 по ДД.ММ.ГГГГ, опубликовано ДД.ММ.ГГГГ и применялось оно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на дату выдачи кредита ответчику ДД.ММ.ГГГГ не было опубликовано Среднерыночное значение ПСК, исходя из которого кредитная организация должна была формировать свою кредитную политику. Указанное связано с тем, что чтобы сформировать Среднерыночное значение ПСК для применения в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк России должен был собрать информацию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, чтобы ДД.ММ.ГГГГ (т.е. за 45 календарных дней до применения) опубликовать. Указание вступило в силу лишь ДД.ММ.ГГГГ 

В силу изложенного, и процентная ставка по кредиту и ПСК соответствовали требованиям действующего законодательства, отражали реальную и справедливую стоимость по кредиту.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ ответчику надлежало доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований. 

Однако, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения его к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях.

Таким образом, все условия договора о предоставлении кредитов были полностью согласованы сторонами, документы, содержащие все условия (в т. ч. существенные) выданы Клиенту. Какие либо нарушения со стороны Банка отсутствуют. При этом ответчик не исполняет условия кредитного договоров, - не погашает задолженность по кредиту уже длительное время.

Поскольку Банком надлежащим образом исполняются условия кредитного договора, основания его расторжения в судебном порядке отсутствуют.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, с учетом приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Райффайзенбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 69 705 рублей 24 копеек, обоснованы, а потому подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2291 рублей 00 копеек. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 69 705,24 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 291 руб., а всего – 71996, 24 руб.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме, через Кировский районный суд 

<

адрес>.

Судья