Решение

Именем Российской Федерации

г.Ковылкино 9 ноября 2020г.

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Зориной С.А.,

при секретаре Поповой З.В.,

с участием истца ФИО1,

представителей истца: ФИО2, действующего на основании доверенности от 21.01.2020, ФИО3, В.А., действующего на основании ордера № 13 от 25.08.2020,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании обязательств прекращенными в связи с досрочным исполнением, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) о признании обязательств по кредитному договору прекращенными в связи с досрочным исполнением, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что 21 октября 2017г. между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования 

<

***>.

В соответствии с условиями договора Банк предоставил ей кредит в размере 200000 рублей под 23,100 процентов годовых сроком на 60 месяцев, с определенным ежемесячным платежом в размере 7717 рублей.

От дополнительной услугой на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в страховой компании ЗАО «СК Резерв» она отказалась 21.10.2017.

23.10.2017 она обратилась в отделение ПАО КБ «Восточный» в г.Саранске о досрочном возврате кредита, где сотрудником банка ей было выдано заявление установленной формы, оказана помощь в его написании. После чего она через кассу ответчика внесла сумму в размере 200 328руб., рассчитанную сотрудником банка, принявшим от нее заявление о досрочном возврате кредита.

Однако в конце января 2020г. ей стали поступать звонки от ответчика о том, что ей не исполняются обязательства по указанному договору, и приходить смс оповещения с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Прибыв в отделение банка в г.Саранск для выяснения обстоятельств, сотрудники банка ей пояснили, что денежные средства в размере 200328 руб. были размещены на текущем банковском счете № 

<

данные изъяты>, откуда в счет погашения кредита списывался ежемесячный платеж, а по состоянию на январь 2020г. денежные средства на данном счете закончились и его необходимо пополнять ежемесячно согласно договору и графику платежей на сумму не менее 7 717 руб.

Считает, что таким образом ответчик внес изменения в указанный договор в одностороннем порядке. На ее неоднократные претензии и заявления по поводу нарушения ее прав как потребителя и просьбой разобраться в сложившей ситуации, т.е. расторгнуть кредитный договор в связи с досрочным погашением займа, ответчик не реагировал, а запугивал различными коллекторами.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 Ковылкинского района Республики Мордовия от 11 июня 2020г. с нее была взыскана задолженность по кредитному договору за период с 09.01.2020 по 20.04.2020 в размере 186 100 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2461 руб.01 коп. На судебный приказ ее были поданы возражения.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ковылкинского района Республики Мордовия от 06 июля 2020г. данный судебный приказ отменен. 

Ранее она уже была клиентом данного банка, досрочно погашала кредит, обязательства прекращались, и к ней никаких претензий не было. В данном случае она действовала аналогично.

Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, начиная с января 2020г. по настоящее время ни прошло ни одного дня, чтобы она не думала о произошедшем обмане со стороны ответчика, ее неоднократные требования разобраться в произошедшем не приносят результатов, наоборот, в любе время суток ей звонят из банка, пугая коллекторами. Имеющиеся у нее хронические заболевания обостряются на нервной почве. После каждого общения с представителями банка по телефону, ей приходится вызывать скорую помощь. Причиненный ей моральный вред она оценивает в 200 000 руб.

Кроме того, неправомерные действия ответчика повлекли для нее последствия в виде испорченной кредитной истории.

В связи с изложенным просит:

признать обязательства по кредитному договору 

<

***> от 21.10.2017г. прекращенными с 23.10.2017г. в связи с досрочным исполнением обязательств по возврату кредита и процентов;

взыскать компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя;

обязать передать в Бюро кредитных историй информацию об отсутствии у нее задолженности по кредитному договору от 21.10.2017г. 

В судебном заседании истец ФИО1, ее представители ФИО2, ФИО3 исковые требования поддержали, по основаниям изложенным заявлении, просили удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Приволжский филиал ПАО КБ «Восточный» не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежаще. 

При таких обстоятельствах и на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствии указанных лиц.

От представителя ответчика поступили возражения, относительно заявленных требований, в котором считает исковые требования Федонькиной необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Указывает, что в рамках указанного кредитного договора был открыт текущий банковский счет № 

<

данные изъяты>. Таким образом, с клиентом был заключен смешанный договор, содержащий в себе как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежаще. В случае если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с текущего банковского счета, в порядке, предусмотренном п.п.3.4.4 – 3.4.6 Общих условий. При заключении кредитного договора, истцом было подтверждено ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, что подтверждается подписью клиента. 23.10.2017г. в адрес банка поступило обращение истца об отмене платежей за страховку в связи с погашением кредитного договора. В нарушение установленного порядка заявление на полное досрочное гашение кредита, заемщиком не подавалось. Поэтому банк не был уведомлен о намерении клиента осуществить полное досрочное гашение и списание денежных средств в порядке, предусмотренном п.3.4.4 Общих условий. Между тем, по факту проведения проверки по данному делу, клиенту были отменены платежи по страховке и произведено полное досрочное гашение кредита. В настоящее время задолженность у клиента отсутствует.

Относительно требований истца о взыскании компенсации морального вреда, считает, что истцом не предоставлено допустимых доказательств нарушения ответчиком законодательства РФ, повлекшего нарушение прав истца, что в свою очередь причинило ему нравственные и физические страдания. Поскольку истец не воспользовался досудебным претензионным порядком в связи с чем, взыскание штрафа не возможно. Просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, в иске отказать. 

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд удовлетворяет исковые требования частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.810 ГК РФ прямо предусмотрено право заемщика – гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании установлено, что 21 октября 2017 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № 

<

данные изъяты> на потребительские цели с индивидуальными условиями для Кредита Персональный Кредит 2.0: плюс, в соответствии с которым лимит кредитования составляет 200000 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций - 23,80 процентов годовых, за проведение наличных операций – 29,90 процентов годовых, срок возврата кредита - до востребования. Полная стоимость кредита 23,100 процентов годовых. Размер минимального обязательного платежа - 7717 руб.

В рамках договора кредитования ФИО1 открыт текущий банковский счет №

<

данные изъяты>.

Неотъемлемой частью договора являются Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее - Общие условия).

Индивидуальными условиями договора кредитования предусмотрены погашение кредита и уплата процентов путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет. Размер МОП составляет 7717 рубль (пункт 6).

От дополнительной услуги – Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО1 отказалась, о чем имеется ее подпись от 21.10.2017г. 

Согласно п. 3.6 Общих условий, клиент имеет право осуществить, а Банк принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности.

В соответствии с п.3.6.3 Общих условий полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение Кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении Клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в банк Заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности.

Заявление (заявка на частичное) полное досрочное погашение Кредита подается Клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка(п.3.6.3).

В случае если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном пп. 3.4.4 Общих условий (п.3.6.4).

23.10.2017 ФИО1 обратилась письменно в отделение ПАО КБ «Восточный» в г.Саранске, с просьбой отменить платеж за страховку, так как она заплатила досрочно кредит и страховым случаем не воспользовалась, закрыть кредит и из программы убрать платеж.

Согласно приходному кассовому ордеру № 83118022 от 23.10.2017г. ФИО1 внесла в кассу ответчика (Приволжский филиал ПАО КБ «Восточный» операционный офис № 7299 на счет № 

<

данные изъяты> в счет погашения кредита по договору 200 328 руб. 

При оценке вправе ли был истец полагаться на действия ответчика, принявшего его денежные средства в счет досрочного погашения кредита на основании его заявления, суд исходит из следующего.

Согласно ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Ст.10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом (пункт 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

В обоснование заявленных исковых требований ФИО1 указывает, что денежные средства в размере 200328 руб. были размещены ответчиком на текущем банковском счете № 

<

данные изъяты>, откуда в счет погашения кредита списывался ежемесячный платеж, тогда как она внесла всю сумму стразу в досрочное погашение кредита, данная сумма ей была рассчитана сотрудником банка и она полагает, что обязательства по кредитному договору ей исполнены надлежаще 23.10.2017.

Доказательств того, что Банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю указанную информацию, не представлено. 

15.01.2020 ФИО1 обратилась к ответчику о предоставлении ей надлежаще заверенной копии кредитного договора, заявления об исполнении обязательств по кредитному договору, на что ей было сообщено, что ее заявление было рассмотрено, однако документы она не получила.

С аналогичными заявлениями ФИО1 обращалась к ответчику 14.02.2020, 22.02.2020, 29.02.2020г., что подтверждается соответствующей отметкой сотрудника банка о принятии заявлений, ответа на которые она также не получила.

В этой связи, суд полагает доводы ответчика, в той части, что в нарушение установленного порядка осуществления полного досрочного гашения кредитной задолженности, ФИО1 с заявлением не обращалась, банк не был уведомлен о намерении заемщика осуществить полное досрочное гашение кредита, а также то, что Федонькина не обращалась в банк для предоставления информации по кредиту, суд находит необоснованными.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 1 постановления от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст.10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (п. 3 ст.157 ГК РФ).

Таким образом, суд полагает, что ФИО1 полностью исполнила свои обязательства перед банком, досрочно погасила кредит 23.10.2017г.

Данный факт признан ответчиком, что подтверждается представленной им в суд 28.10.2020 Информации об отсутствии задолженности у ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 21.10.2017.

Принимая во внимание, что в настоящее время заявленные требования ФИО1 в части признания обязательств по кредитному договору прекращенными в связи с досрочным исполнением, урегулированы Банком добровольно, задолженность ФИО1 по кредитному договору отсутствует, что подтверждается представленной ответчиком Информацией по кредитному договору, то в удовлетворении требований в части признания обязательств по кредитному договору 

<

***> от 21.10.2017г. прекращенными в связи с досрочным исполнением обязательств по возврату кредита и процентов; об обязании передать в Бюро кредитных историй информацию об отсутствии у ФИО1 задолженности по кредитному договору от 21.10.2017г., следует отказать.

Рассматривая требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что Банк нарушил права ФИО1 в части полного досрочного погашения кредита 23.10.2017, поскольку не исполнил ее заявление от 23.10.2017г. о полном досрочном погашении кредита, а поместил денежные средства в размере 200 328 руб., внесенные истцом в счет досрочного погашения кредита на текущий счет, с которого производил списание ежемесячных платежей пока денежные средства на нем не закончились, после чего предъявил истцу требование о взыскании кредитной задолженности с 09.01.2020г. по 20.04.2020г. в размере 186 100 руб. 83 коп., и подобными виновными действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, следовательно, истцу причинены нравственные страдания. Руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2500 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, ст. ст. 50, 61.1 Бюджетного кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в местный бюджет на основании п. п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ за требования неимущественного характера в размере 300 руб.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, 

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании обязательств прекращенными в связи с досрочным исполнением, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 2500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в бюджет Ковылкинского муниципального района Республики Мордовия государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий С.А. Зорина 

Мотивированное решение изготовлено 13 ноября 2020 года

Председательствующий С.А. Зорина

1версия для печати