№

№

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 августа 2019 года 

<

адрес> УР

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кожевникова Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Гариповой ИН,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО Банк «Западный» (в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов») обратился в суд с указанным иском к ФИО1, просил суд: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность кредитному договору № № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1430352 руб. 03 коп., в том числе сумма основного долга – 72502 руб. 19 коп., сумма начисленных процентов – 24232 руб. 01 коп., сумма пени 1333617 руб. 83 коп., а также 15351 руб. 76 коп. расходов на оплату государственной пошлины.

Заявленные требования мотивированы следующим. 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 93959 руб.73 коп. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась возвратить ОАО Банк «Западный» полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Поскольку ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, по кредитному договору образовалась задолженность. На суммы задолженности Банком начислены пени. Всего задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1430352 руб. 03 коп. Указанные обстоятельства, по мнению истца, свидетельствуют о нарушении ответчиком требований кредитного договора и закона и необходимости удовлетворения заявленных требований.

С учетом указанного и в соответствии со статьями 309, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просил суд удовлетворить заявленные требования.

Истец ОАО Банк «Западный» о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» (Банк, Кредитор, Займодатель) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № № на условиях Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов. В соответствии с условиями договора ответчик получил в Банке кредит на сумму 93959 руб. 73 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с условием возврата суммы долга в соответствии с графиком платежей. Проценты за пользование суммой кредита установлены в размере 26 % годовых.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Размер кредита, порядок его возврата и условия о процентах за пользование кредитом сторонами согласованы, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении-анкете заемщика, кредитном договоре и графике погашения.

Фактическое предоставление займа в рамках кредитования счета (использования кредитной карты) подтверждается представленной суду выпиской по счету заемщика, а также расчетом задолженности.

Таким образом, истцом принятые на себя обязательства по предоставлению кредита были исполнены в полном объеме и надлежащим образом.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № заключен сторонами в соответствии с действующим гражданским законодательством, в частности: составлен в письменной форме, в нем определены стороны договора, указана сумма займа и размер процентной ставки за его использование, обозначен срок возврата кредита и процентов по нему, предусмотрена ответственность сторон в случае неисполнения условий договора. Таким образом, сторонами в договоре согласованы все существенные условия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 4.5.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов установлена неустойка за просрочку внесения платежей по договору – 1 % от суммы кредита за каждый случай нарушения.

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполнял, в результате чего у него по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору № 

<

***> в размере 1430352 руб. 03 коп., в том числе:

0 руб. 00 коп. – сумма основного долга (ссудная задолженность);

72502 руб. 19 коп. – просроченная ссудная задолженность;

8 руб. 08 коп. – сумма начисленных текущих процентов;

24223 руб. 93 коп. – просроченная задолженность по процентам;

976422 руб. 46 коп. – пени на сумму задолженности по основному долгу;

357195 руб. 37 коп. – пени на сумму задолженности по процентам.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, является арифметически верным, соответствует материалам дела и положениям действующего законодательства, в том числе требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом), введена процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о её взыскании. 

Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» ответчику направлено требование о досрочном возврате банку всей суммы задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

С учетом указанного, заявленные исковые требования являются, в целом, обоснованными.

Вместе с тем, суд полагает заявленный размер неустойки несоразмерным последствиям допущенного нарушения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В данном случае требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка – 1 % за каждый день просрочки (то есть 730 % годовых), что значительно превышает средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц и ключевую ставку Банка России, действовавшие в соответствующие периоды.

Исходя из этого, суд полагает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика.

При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки (взыскиваемый истцом размер неустойки за просрочку погашения основного долга и процентов по кредиту значительно превышает взыскиваемый размер процентов за пользование кредитом).

В силу пункта 1 статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации ответственность заемщика может быть уменьшена, если кредитор своими действиями увеличивал сумму неустойки.

Из материалов дела усматривается, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 70000 руб. в части пени на сумму задолженности по основному долгу, и до 30000 руб. по пени на сумму задолженности по процентам.

При изложенных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная истцом при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 196734 руб. 20 коп., задолженности по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 72502 руб. 19 коп. – сумма основного долга, 24232 руб. 01 коп. – сумма начисленных процентов, 100000 руб. 00 коп. – сумма пени.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 15351 руб. 76 коп. в возмещение расходов на оплату государственной пошлины.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.А. Кожевников