Дело № 2-2518/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Марковой Н.В. 

при секретаре Зуевой Е. А. 

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово 

18 июня 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в сумме 65174,99 рублей, принятии решения о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно текста заявления ### от **.**.**** ответчик просил Банк: рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих условиях по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт». Получить условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте банка.

Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги банка по предоставлению потребительского кредита, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении договора.

Заявление заполняется с учетом желания и намерений клиента, который обозначает, каким продуктом банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Банк в случае принятия решения о заключении с клиентом договора потребительского кредита предоставляет клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

Таким образом, договор потребительского кредита (далее - Договор ПК) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей индивидуальные условия и условия кредитования счета «Русский Стандарт» будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Также в заявлении от **.**.**** ФИО1 подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка».

Банк, **.**.**** рассмотрел заявление ФИО1, направил в адрес последнего, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: кредит предоставляется банком заёмщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заёмщиком договорам ###

Банком **.**.**** были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. 

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между банком и ФИО1 **.**.**** путем акцепта ФИО1 предложения банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, а так же условиях, переданных банком клиенту.

В рамках данного заявления ФИО1, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дал банку распоряжение по счету, а именно указав: прошу АО «Банк Русский Стандарт» после заключения договора потребительского кредита ### в безналичном порядке перевести с банковского счета ###, открытого мне в рамках такого договора: в дату **.**.**** сумму денежных средств в размере 65 174,99 рублей РФ на банковский счет ###, открытый мне в банке в рамках заключенного между мной и банком договора ###.

Истцом во исполнение условий Кредитного договора ###, **.**.**** зачислил денежные средства в размере 65174,99 рублей, на счет ###, открытый на имя ФИО1

При этом **.**.**** денежные средства в размере 65174,99 рублей были распределены и перечислены следующим образом: 65174,99 рублей РФ на банковский счет ###, открытый в банке в рамках заключенного между ответчиком и банком договора ###.

Утверждение об ознакомлении и согласии с условиями и графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в графике и индивидуальных условиях.

Таким образом, в соответствии с условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере текущего платежа и в срок, не позднее даты, называемой в графике платеже. В соответствии с условиями, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

Банк указывает, что ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа ответчик должен был уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере:

Банк на основании п.6.5., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору выставив **.**.**** ответчику заключительное требование. 

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании составляла 80000 руб. 59 коп.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

В указанный срок, ответчиком денежные средства на счет внесены не были. Тем самым требование по погашению задолженности по договору, не исполнено.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 80000 руб. 59 коп. в том числе 65174 руб. 99 коп. - сумма основного долга; 8982 руб. 46 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 5843 руб. 14 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Мировым судьей судебного участка № 3 Осинниковского городского судебного района **.**.**** был вынесен судебный приказ, определением Мирового судьи судебного участка № 3 Осинниковского городского судебного района**.**.****, судебный приказ от **.**.**** был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 432, 435, 438, 809, 810, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### в размере 80000 руб. 59 коп. в том числе 65 174 руб. 99 коп. - сумма основного долга; 8 982 руб. 46 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 5 843 руб. 14 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский

Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 600 руб. 02 коп. 

В судебное заседание представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом - путем направления СМС-уведомления.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении **.**.****. судебного извещения.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

При этом суд учитывает, что копию иска ответчик получил **.**.****., что подтверждается почтовым уведомлением, возражений относительно требований банка в суд не представил.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что **.**.****. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением заключить с ней договор на условиях, изложенных в заявлении от **.**.****., условиях предоставления потребительских кредитов (л.д.9-10).

В рамках договора о потребительском кредите, ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от 16.06.2017г., условиях, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора.

В договоре, подписанном ответчиком, в том числе, были указаны: проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28,13% годовых.

Как следует из материалов дела, банк **.**.****. акцептовал оферту о заключении кредитного договора, открыв на имя ФИО1 счет ###. Согласно распоряжению ФИО1 указанные денежные средства были перечислены на счет ###, открытый согласно договору ### (л.д. 11).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор кредитования ###, заключен между сторонами **.**.****. в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным **.**.****. с момента открытия банком счета, с чем заемщик ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от **.**.****. (л.д. 9-10).

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями банковского обслуживания и тарифами по банковскому обслуживанию, подтвержден его личной подписью в заявлении, условиях и анкете. Из выписки по счету заемщика ### следует, что в период с **.**.****. ответчиком не совершались операции по зачислению на него денежных средств в счет погашения задолженности перед банком, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34).

Погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, в сумме и сроках установленных графиком платежей согласно п. 8 условий (л. д. 16).

Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с условиями: сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую платежу дату, установленную графиком платежей, сумма пропущенных ранее платежей списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора ответчиком допущено невнесение платежа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и условий кредитования, банк вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и Условий кредитования, банк потребовал от заемщика досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив согласно п. 12 условий **.**.****. заключительное требование (л.д.35). 

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, то есть не позднее **.**.****. 

Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете заемщика ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета последней (л.д.34).

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору кредитования ### от **.**.**** составляет 80000,59 руб., в том числе: 65174,99 руб. - сумма основного долга; 8982,46 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 5843,14 руб. – неустойка за пропуск платежа по графику.

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами. 

При этом суд считает возможным применить к требованиям истца ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, снизить ее размер с 5843,14 руб. до 1000 руб.

Суд полагает, что в данном случае, начисленные банком суммы неустойки, предусмотренной п.12 индивидуальных условий, являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению. 

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредита ### от **.**.****., в размере составляет 75157,45 руб., в том числе: 65174,99 руб. - сумма основного долга; 8982,46 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 1000 руб. – неустойка за пропуск платежа по графику.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 2600,02 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.**** (л.д. 7).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****., в размере 75157 руб. 45 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2600,02 руб., всего 77757 рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

В мотивированной форме решение изготовлено 20 июня 2018 года.

Судья Н.В. Маркова