дело № 2-2087/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г. Набережные Челны 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Е.М. Гайнутдиновой, 

при секретаре Е.А.Борисовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

В.В. ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, в обоснование указав, что ... между В.В. ФИО1 и ООО "Сетелем банк" был заключен кредитный договор 

<

***> на общую сумму 1546413 рублей 84 копеек, процентная ставка 16,9%, срок кредита 36 месяцев. Одновременно при заключении кредитного договора подписан договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховая премия составила 215592 рублей 98 копеек, включена в сумму кредита, срок страхования 60 месяцев. ... направлена претензия о возврате части страховой премии в связи с отказом от договора страхования. При заключении договора страхования не доведена информация о размере страховой премии, не было выбора страховой компании. Истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» часть страховой премии в размере 107796 рублей 49 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы на нотариальные услуги в размере 1900 рублей.

ФИО3 ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО "Сетелем банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании статье 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 32 закона «О защите прав потребителей» заказчик(потребитель) может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг.

Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Из материалов дела следует, что ... между В.В. ФИО1 и ООО "Сетелем банк" был заключен кредитный договор 

<

***> на общую сумму 1546413 рублей 84 копеек, из которых для оплаты стоимости транспортного средства 1169000 рублей, для оплаты страховой премии по договору имущественного страхования(КАСКО) 102640 рублей 86 копеек, для оплаты страховой премии по договору добровольного личного страхования 215592 рублей 98 копееки, для оплаты стоимости услуги «СМС-информатор» 3540 рубля, сроком на 36 месяцев, под 16,9% годовых.

... между В.В. ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор общего страхования жизни. Страховая премия составила 215592 рублей 98 копеек, включена в сумму кредита, срок страхования 60 месяцев.

Согласно пунктам Договора страхования, подписывая договор страхования, страхователь подтверждает, что выбор выгодоприобретателя согласно разделу «Правообладатель» осуществлен с его слов и по его желанию. Страхователь подтверждает, что текст договора страхования им прочитан, понятен. Страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь получил условия страхования, ознакомился, понял и принимает все положения договора страхования и условий страхования.

... истцом направлена претензия о возврате части страховой премии в связи с отказом от договора страхования. 

Согласно пункту 14 Договора на предоставление целевого потребительского кредита заемщик подтверждает, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Также заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, в том числе тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и графиком платежей, а также получение им на руки экземпляров данных документов. Заемщик обязуется исполнить все условия Договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме ежемесячных платежей.

При наличии таких данных, суд приходит к выводу о том, что В.В. ФИО1 располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение о страховании, был согласен с размером страховой премии и выбранной им страховой компанией.

Таким образом, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации В.В. ФИО1 не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного кредитного договора или отказаться от его заключения.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора потребительского кредита, договора страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая сумму страховой премии, указана в договоре, договор истцом подписан, все документы банком были переданы, что подтверждается его подписями, суд считает, что доводы истца о навязывании услуги по заключении договора страхования при заключении договора потребительского кредита являются необоснованными. 

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения им договора личного страхования.

Пунктом 1 кредитного договора подтверждается, что В.В. ФИО1 по добровольному выбору и волеизъявлению обратился в Банк с просьбой предоставить кредит, в том числе на оплату страховой премии по договору личного страхования.

В договоре о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства от ..., подписанном истцом, в пункте 1.4 раздела «Индивидуальные условия договора» установлено, что стоимость кредита состоит, в том числе из суммы оплаты страховой премии по договору добровольного личного страхования, заключаемого со страховой компанией по выбору заемщика в размере 215592 рублей 98 копеек.

Пунктом 18 кредитного договора предусмотрено, что при выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписание настоящих индивидуальных условий, заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита.

Данное согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору было выражено путем проставления отметок в соответствующей графе договора.

Данный кредитный договор был подписан собственноручно заемщиком В.В. ФИО1, который, обязавшись соблюдать условия договора, также подтвердил своей подписью тот факт, что он уведомлен банком о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение указанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении ему кредита.

Доказательств того, что В.В. ФИО1 отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, суду в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Материалами дела не подтверждаются доводы истца, что он был вынужден заключить договор добровольного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Вместе с тем пунктом 4 договора добровольного страхования предусмотрено, что проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключение каких-либо иных договоров. Подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация, он ознакомлен и согласен с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении 21 календарного дня со дня его вступления в силу, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится.

В соответствии с подпунктом 5.3.2 пункта 5.3 Условий общего страхования жизни договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования.

В силу пункта 5.5 данных условий следует, что в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с подпунктом 5.3.2 настоящих Условий, когда Договор страхования считается прекращенным в течение 21 календарного дня со дня вступления Договора страхования в силу, подлежит выплате выкупная сумма в размере, установленном настоящими правилами.

Истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии ..., тогда как договор заключен ..., то есть по истечении срока в 21 календарный день, установленного Условиями общего страхования жизни.

Суд не соглашается с доводами иска о праве отказаться от договора страхования статьи 32 Закона "О защите прав потребителей" и статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку взаимодействие ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и истца осуществляется не в рамках договора об оказании услуг, а в рамках договора страхования и норм законодательства, применимых к страхованию, то нормы статьи 32 Закона "О защите прав потребителей" и статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации к этим отношениям неприменимы.

При установленных обстоятельствах отказ истца от страхования не может служить основанием для применения части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку в данном случае подлежит применению частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и последствия, предусмотренные частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при которых уплаченная премия возврату не подлежит, в связи с чем исковые требования о взыскании части страховой премии за неистекший период страхования в размере 107796 рублей 49 копеек подлежат отклонению.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу части 6 статьи 13 названного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда, штрафа, расходов на нотариальные услуги, производны от требований о взыскании части страховой премии в размере 107796 рублей 49 копеек, в удовлетворении которых отказано, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 107796 рублей 49 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходов на нотариальные услуги в размере 1900 рублей отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья подпись Е.М. Гайнутдинова