Дело № 2-3764/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2020 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Сватиковой Л.Т., при секретаре Хомушку Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, 

с участием представителя истца ФИО2, 

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк) заключено соглашение № о предоставлении потребительского кредита в размере 500000 руб. под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. 

В рамках данного соглашения истец был вынужден подписать заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, где он выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование». Согласно п.3 заявления истец обязуется производить ответчику оплату услуги за присоединение к Программе страхования (сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий страхования), а также расходы на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет 62865 руб., которую заемщик обязан оплатить Банку единовременно. Заемщику были навязаны данные условия договора. Плата за сбор, обработку и кредитное соглашение не содержит указаний на то, какие именно подлежащие оплате действия должен совершить банк. Сбор, обработка и техническая информация об истце является обязанностью банка в силу договора страхования, поэтому условие о взимании банком платы за подключение к программе страхования в силу ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей» является ничтожным.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк заявление о возврате платы за данную услугу, однако Банк ответил отказом. Удержанная Банком сумма вошла в общую сумму кредитования, поэтому в силу ст.15 и ч.1 ст.819 ГК РФ на указанную сумму с даты удержания (ДД.ММ.ГГГГ) и до даты подачи иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты>% годовых, в связи с чем полагает, что ответчик обязан возместить истцу убытки в сумме 3964,38 руб.

Просит признать недействительным п. 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, в рамках кредитного соглашения №, в части удержания суммы в размере 62865 руб. за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике; взыскать с Банка в пользу истца: 62865 руб. в счет уплаченных денежных средств за присоединение к Программе коллективного страхования; 3964,38 руб. в счет убытков за начисленные проценты по кредиту; 1684,86 руб. за пользование чужими денежными средствами; 31532,5 руб. в счет штрафа; 15000 руб. в счет компенсации морального вреда, 20000 руб. в счет возмещения судебных расходов за оказание юридической помощи, 1200 рублей за нотариальное оформление доверенности. 

В судебном заседании представитель истца иск полностью поддержала по изложенным основаниям. 

Истец просил рассмотреть дело без его участия.

Представители ответчика АО «Россельхозбанк» и третьего лица АО СК «РСХБ Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени извещены, о причинах неявки не известили, ходатайств об отложении не заявили, поэтому суд рассматривает дело без их участия.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключено соглашение № о предоставлении потребительского кредита в размере 500000 руб. под 

<

данные изъяты>% годовых до ДД.ММ.ГГГГ (далее также - кредитный договор). 

Согласно кредитному договору в связи с согласием заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 

<

данные изъяты>% годовых (п.4.1.); в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается до 

<

данные изъяты>% годовых (п.4.2). 

Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Поскольку между истцом и Банком заключен кредитный договор на потребительские нужды, как с потребителем банковских услуг, то к данным правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из содержания вышеуказанных норм закона и разъяснений Верховного Суда РФ в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Согласно п.3 заявления истца на присоединение к Программе коллективного страхования от 20.12.2019 при согласии клиента на страхование по договору коллективного страхования производится плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, в размере 62865 рублей. 

Как следует из выписки по лицевому счету истца, за присоединение к Программе коллективного страхования Банком со счета истца списано 62865 руб.

Таким образом, между истцом и АО «Россельхозбанк» помимо кредитного договора, заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование».

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования N 1).

Застрахованным лицом по Программе страхования N 1 является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, указанное в Бордеро, и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. Страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем. 

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, в частности, в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Принимая во внимание вышеуказанные условия присоединения заемщика к Программе коллективного страхования, следует признать, что на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, однако таких условий ни кредитный договор, ни заявление на присоединение к Программе коллективного страхования не содержат.

03.01.2020, то есть в пределах установленного срока, истец обратился в Банк с заявлением о возврате оплаты услуги за присоединение к Программе страхования (сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий страхования) в размере 62865 рублей. Однако Банк отказал в выплате истцу требуемой суммы. 

Согласно п.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 вышеуказанной статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.423 Гражданского кодекса РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, в силу закона Банк обязан доказать объем принятых на себя обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.

Согласно п. 3 заявления истца на присоединение к Программе коллективного страхования общая сумма за сбор, обработку и техническую передачу информации, а также сумма страховой премии страховщику составляет 62865 руб. 

Между тем, в кредитном договоре не указано, какая именно устанавливается плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, какие именно подлежащие оплате действия должен совершить Банк, а также, какая часть суммы составляет страховую премию. 

Таким образом, условия кредитного договора и заявление на присоединение к Программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к Программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения Банка об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

В силу п.1 ст.10 и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» доведение до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, являются обязанностью исполнителя, а потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку ответчик АО «Россельхозбанк», самоустранившись от участия в рассмотрении дела, не представил надлежащих доказательств предоставления потребителю (истцу) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора, доказательств объема принятых на себя обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора, а в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать все обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом, учитывая, что сбор, обработка, техническая передача информации о заемщике не является технически сложным процессом (иных данных суду Банк не представил), то сумма финансовой услуги в указанном размере является чрезмерно высокой, не оправдывающей объема проделанной работы Банком.

При данных обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» 62865 руб. в счет услуги за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с присоединением к Программе коллективного страхования, включая страховую премию, подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, иск в части требования убытков в размере 3964,38 руб. не подлежит удовлетворению, так как истец добровольно и без разногласий подписал кредитный договор, согласился с условиями договора и графиком платежей, а также с условием о включении Банком спорной суммы в общую сумму кредитования, и с начислением на нее процентов. В связи с этим законных оснований для взыскания убытков в размере 3964,38 руб. не имеется.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку ответчиком АО «Россельхозбанк» не соблюден добровольный порядок удовлетворения требований истца, чем были нарушены его права, как потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей», то с АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 31432 рубля 50 копеек (50% от взысканной судом суммы: 62865 руб. х 50%).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с установлением факта нарушения прав истца как потребителя по вышеуказанному договору суд присуждает с АО «Россельхозбанк» в пользу истца 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, полагая данную сумму соответствующей требованиям разумных пределов, поскольку каких-либо доказательств индивидуальных особенностей нравственных страданий истцом не представлено.

Поэтому требование истца о компенсации морального вреда в остальной части не подлежит удовлетворению. 

Разрешая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из расчета истца следует, что сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1684,86 рублей, данный расчет суд признает верным, в связи с чем данная сумма полежит взысканию с ответчика в пользу истца. Требование в части взыскания процентов по день вынесения решения суда не подлежит удовлетворению, поскольку истцом в нарушение положений ст. 131 ГПК РФ не представлен расчет требуемой суммы. 

Таким образом, иск подлежит частичному удовлетворению: следует признать недействительным пункт 3 заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности оплатить 62865 рублей за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования; взыскать с ответчика в пользу истца: 62865 рублей в счет страховой выплаты, штраф в размере 31432,50 руб., 1684,86 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 2000 рублей компенсации морального вреда.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая участие представителя истца в судебном заседании, частичное удовлетворение иска, небольшой объем представленных истцом доказательств, требования разумных пределов, суд присуждает с ответчика в пользу истца 8800 рублей в счет возмещения расходов за оказание юридической помощи. Кроме того, возмещению подлежат расходы истца по нотариальному удостоверению доверенности в размере 1200 рублей. Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 10000 рублей в счет возмещения судебных расходов. 

Так как в силу ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины, то в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2391 рубль в бюджет муниципального образования городского округа «Город Кызыл Республики Тыва».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

иск ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично. 

Признать недействительным пункт 3 заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования от 20 декабря 2019 года в части обязанности оплатить 62865 рублей за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования. 

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 62865 рублей в счет возврата уплаченных денежных средств за присоединение к Программе коллективного страхования, 1684 рубля 86 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, 31432 рубля 50 копеек в счет штрафа, 10000 рублей в счет возмещения судебных расходов. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 2391 рубль в бюджет муниципального образования «Городской округ г. Кызыл Республики Тыва». 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2020 года.

Судья Л.Т. Сватикова