Дело № 2-2391/2019

УИД № 18RS0003-01-2019-000853-83

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27мая 2019 года г.Ижевск УР

Октябрьский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Голдобиной С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ВУЗ-Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «ВУЗ-Банк» (далее по тексту – истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № 

<

номер> в общем размере 445 069,20 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 367 138,37 руб., процентов, начисленных за пользование кредитом, за период с 12.07.2016 по 06.11.2018 в размере 68 930,83 руб.

Свои исковые требования истец мотивирует следующим образом. 

<

дата> года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР») и ответчиком заключен договор потребительского кредита № 

<

номер> путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита. 

Сторонами определен срок возврата кредита – 11.07.2023. 

<

дата> между ПАО «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым право требования к ФИО1 по кредитному соглашению № 

<

номер> от 

<

дата> перешло к АО «ВУЗ-банк».

Банком был открыт заемщику счет в рублях № 

<

номер>, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее ответчику, предоставил ответчику кредит в сумме 406 531 руб. В свою очередь, заемщик, согласно кредитному соглашению, принял на себя обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34,9 % и 17% годовых.

В нарушение требований закона и обязательств по договору кредита, ответчиком допущена просрочка внесения платежей, образовалась вышеуказанная сумма долга. Банк просит взыскать сумму основного кредита, а также проценты за его использование, возместить понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу его регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по Удмуртской Республике, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В силу пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда "судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются.

Срок хранения почтовых отправлений (почтовых переводов) исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в объект почтовой связи места назначения.

По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их уполномоченными представителями) простая письменная корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений. Не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем. По истечении установленного срока хранения или при отказе отправителя от получения и оплаты пересылки возвращенного почтового отправления или почтового перевода они передаются на временное хранение в число невостребованных.

Согласно штампам на конверте, судебное извещение получено почтой 05.04.2019, а возвращено почтой в связи с истечением срока хранения 13.04.2019 года. Таким образом, срок хранения составил 8 дней. 

Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234.

Таким образом, ответчик, злоупотребляя правом, уклонился от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

<

дата> года ответчик обратился к ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита с указанием индивидуальных условий кредитования, которые, по своей сути и содержанию, являются офертой о предложении заключить кредитное соглашение. 

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, предоставил ответчику кредит на сумму 406 531руб. на срок 84 месяцев.

Процентная ставка 1: 34,9 процентов годовых, устанавливается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, при невыполнении Заемщиком Условия для установления процентной ставки 2, указанного в п. 4.2 настоящих Индивидуальных условий ДПК, т.е. при не поступлении на Карточный счет или Карточный счет ЗП в течение календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее Размера обязательного поступления, указанного в п. 19 настоящих Индивидуальных условий ДПК, а также в течение срока Кредита с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем непоступления денежных средств на Карточный счет, сумма которых составляет не менее Размера обязательного поступления.

Процентная ставка 2: 17 процентов годовых, устанавливается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, в случае, если условие для установления процентной ставки 2 выполнено в течение текущего календарного месяца. 

Для случаев, когда днем выдачи Кредита является последний календарный день месяца, процентная ставка применяется в случае, если Условие для установления процентной ставки 2 выполнено в течение текущего календарного месяца.

В случае если Условие для установления процентной ставки 2 выполнено в период до полного погашения Кредита, процентная ставка устанавливается с первого числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором выполнено Условие для установления процентной ставки 2.

Условие для установления процентной ставки 2 со дня, следующего за днем выдачи Кредита, до последнего дня календарного месяца выдачи Кредита:

обеспечение Заемщиком поступления на любой из счетов Заемщика в валюте Кредита, открытых в ПАО КБ "УБРиР", в течение каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее Размера обязательного поступления, указанного в п. 19. настоящих Индивидуальных условий ДПК, при этом под календарным месяцем подразумевается период с первого по последний день календарного месяца включительно.

Условие для установления процентной ставки 2 в период с первого дня, следующего за последним днем календарного месяца выдачи Кредита, до полного погашения Кредита:

обеспечение Заемщиком поступления на Карточный счет в течение каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее Размера обязательного поступления, указанного в п. 19. настоящих Индивидуальных условий ДПК, при этом под календарным месяцем подразумевается период с первого по последний день календарного месяца включительно (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Таким образом, 11 июля 2016 года посредством подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Заемщик проинформирован Банком о том, что договор потребительского кредита 

<

данные изъяты> года состоит из Общих и Индивидуальных условий.

В соответствии с кредитным соглашением Банк открыл клиенту карточный счет № 

<

номер> в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения расчетов по операциям с использованием карты, вручил ее ответчику, предоставил кредит в указанном размере.

В свою очередь, заемщик, согласно кредитному соглашению, принял на себя обязательство ежемесячно вносить платежи в счет возврата основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Согласно выписке с расчетного счета, ответчиком внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, своевременно и надлежащим образом не производится. 

Пунктом 13 Анкеты-заявления №

<

данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 

<

данные изъяты> года должник выразил несогласие на осуществление Банком уступки права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам.

<

дата> года между ПАО «УБРиР» заключен договор уступки права требований № 15, по которому право требования по кредитному соглашению № 

<

данные изъяты> к ФИО1 перешло к АО «ВУЗ-банк».

В силу статьи 382 ГК РФ в редакции, действовавшей как на дату заключения кредитного договора от 11.07.2016 года, так и на дату заключения договора об уступке права требования от 27.07.2016 года,

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете. (Абзац утратил силу с 1 июня 2018 года. - Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ.).

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Согласно части 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как указано в п. п. 1 и 2 ст. 389.1 ГК РФ взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, из положений п. 1 ст. 382 и ст. 384 ГК РФ следует, что при уступке требования происходит перемена кредитора в обязательстве, но само обязательство не прекращается. При этом в силу положений, предусмотренных статьями 312, 382, 385 ГК РФ, должник при предоставлении ему доказательств перехода права (требований) к новому кредитору не вправе не исполнять обязательства данному лицу.

Согласно ст. 12 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей как на дату заключения кредитного договора от 11.07.2016 года, так и на дату заключения договора об уступке права требования от 27.07.2016 года, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, уступка прав (требований) по договору потребительского кредита допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В силу пунктов 1-3 статьи 388 ГК РФ в редакции, действовавший на момент заключения кредитного договора от 11.07.2016 года, так и на дату заключения договора об уступке права требования от 27.07.2016 года, и на дату вынесения решения,

1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

3. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки права требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал илидолжен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (пункт 3 статьи 388 ГК РФ); вместе с тем, если цедент и цессионарий, совершая уступку вопреки названному договорному запрету, действовали с намерением причинить вред должнику, такая уступка может быть признана недействительной (статьи 10 и 168 ГК РФ).

Сторонами суду не представлены доказательства о признании договора уступки права требования от 27 июля 2016 года № 15 недействительным, о расторжении этого соглашения, поэтому суд признает состоявшуюся уступку действительной.

Исходя из вышеуказанных положений закона, представленных материалов дела, договора цессии, судом установлено, что надлежащим кредитором по вышеуказанному договору займа является АО «ВУЗ-банк» Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

На момент обращения с исковым заявлением обязательства ответчика по кредитному договору не исполнены. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, сторонами был согласован порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, в размере и в сроки, указанные в кредитном соглашении. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, истцом – ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, всего денежные средства были выданы заемщику в размере 406 531 руб., что подтверждается представленной выпиской по счету. 

Однако ответчиком обязательства по кредитному договору не выполняются, что подтверждается представленном Банком расчетом задолженности по состоянию на 6 ноября 2018 года по кредитному соглашению и выпиской по счету. 

Ответчик доказательств полного исполнения своих обязательств в части возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов к установленному кредитным соглашением сроку не представил, расчет задолженности судом проверен, указанный расчеткак и порядок списания денежных средств со счета, предусмотренный пунктом 3.19 Общих условий потребительского кредита, не противоречит требованиям статьи 319 ГК РФ, а также части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, суд руководствуясь положениями ст. 196 ГПК РФ, считает, что исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 367 138,37 руб., процентов, начисленных за пользование кредитом, за период с 12.07.2016 по 6.11.2018 в размере 68 930,83 руб. подлежат удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. 

При таких обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 650,69руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества «ВУЗ-Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору№ 

<

данные изъяты>, заключенному между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 ФИО8, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору № 

<

данные изъяты> года заключенному между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 ФИО10 основного долга в размере 367 138,37 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом, за период с 12.07.2016 по 6.11.2018 в размере 68 930,83 руб.

Взыскать с ФИО1 ФИО11 пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 650,69 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июня 2019 года.

Председательствующий судья: Н.Э.Стех