18RS0027-01-2023-000661-33 Дело № 2-784/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2023 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Торхова С.Н., 

при секретаре судебного заседания Никитиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате государственной пошлины и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк», Банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** года и обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого дома и земельного участка. 

Требования обоснованы тем, что *** года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен Кредитный договор ***. Согласно кредитному договору ответчику предоставлен кредит в размере 1591000 рублей под 9,45% годовых. Кредит предоставлен (п. 12 Договора) на приобретение жилого дома общей площадью 58,3 кв.м., кадастровый номер *** и земельного участка общей площадью *** кв.м., кадастровый номер ***, по адресу: ***. 

Погашение кредита должно было осуществляться одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом - до 25 числа каждого календарного месяца (включительно), начиная с сентября 2021 года. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме: заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 1591000 рублей, сумма кредита была выдана и отражена на ссудном банковском счете, банковский ордер *** от 24 августа 2021 года. 

03.09.2021 года ответчиком было подано заявление об отказе от участия в программе страхования, в связи с чем процентная ставка была установлена в размере 10,45 % согласно п. 4.1.1. кредитного договора. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по уплате основного долга и процентов заемщику неоднократно отправлялись уведомления, письма и требования об уплате просроченной задолженности и неустойки. На сегодняшний день обязательство по возврату суммы просроченного кредита, процентов и неустойки заемщиком не исполнено. 

Пунктами 4 и 13 кредитного договора стороны установили порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. 

Согласно п. 11 кредитного договора предмет залога оценен сторонами в 2098000 руб. на основании Отчета независимого оценщика № *** от *** 

На основании вышеизложенного, истец просит суд:

- взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Кредитному договору *** от *** г., рассчитанную по состоянию на 10.04.2023г. в сумме 1734397,59 руб., в т.ч. 1581145,61 руб. - просроченный основной долг, 142142,94 руб. - просроченные проценты, 6934,50 руб. – проценты на просроченный кредит, 4174,54 руб. - пени на просроченные проценты;

- обратить взыскание на предмет ипотеки: жилой дом общей площадью *** кв.м., кадастровый номер *** и земельный участок общей площадью *** кв.м., кадастровый номер ***, по адресу: ***, определив начальную продажную цену в размере равной рыночной стоимости 2098000 руб.;

- взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате госпошлины в размере 22871,99 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился. В соответствии с положениями ст.ст. 113, 115 ГПК РФ извещение о судебном заседании было направлено ответчику посредством почтового отправления с уведомлением о вручении. Почтовое уведомление возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». Регистрация ответчика по адресу: *** подтверждена адресной справкой МП ОП «Вавожское» МО МВД России «Увинский». Указанные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата получать извещение. На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.ст. 117, 118 ГПК РФ в данном случае почтовая корреспонденция считается доставленной, а ответчик - надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно ст. ст. 807, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

АО «Россельхозбанк» является юридическим лицом, имеет свидетельство Федеральной налоговой службы о постановке на налоговый учет, Генеральную лицензию на осуществление банковских операций.

Как установлено в суде, АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор *** (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 1591000,00 руб., на срок – 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка установлена в период страхования жизни и здоровья заемщика 9,45 % годовых, в период отсутствия страхования жизни и здоровья 10,45 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Погашение задолженности по кредиту производится ежемесячными платежами (300 платежей) в соответствии с графиком платежей (л.д. 18-20).

Банковским ордером *** от 24.08.2021 года подтверждается перечисление денежных средств на лицевой счет ФИО1 в размере 1591000 руб.

03 сентября 2021 года ФИО1 подано заявление об отказе от участия в программе страхования (л.д. 30), в связи с чем с 07 сентября 2021 года процентная ставка по договору *** установлена в размере 10,45 % согласно п. 4.1.1. кредитного договора. Уведомление Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» от *** года подтверждает, что ФИО1 уведомлен об изменении процентной ставки по кредитному договору, истцом также в адрес ответчика был направлен новый график платежей, согласно которому ежемесячный платеж по кредиту составил 14975,60 руб. (л.д. 31-34).

Кредитные средства были выданы исключительно на приобретение жилого дома общей площадью *** кв.м., кадастровый номер *** и земельного участка общей площадью *** кв.м., кадастровый номер ***, расположенных по адресу: ***. Стороны пришли к соглашению о том, что право собственности в отношении объектов недвижимости будет оформлено на ФИО1 

Согласно Выпискам из ЕГРН филиала публично-правовой компании «Роскадастр по Удмуртской Республике» от 24.04.2023 года ФИО1 является собственником жилого дома общей площадью *** кв.м., кадастровый номер *** и земельного участка общей площадью *** кв.м., кадастровый номер ***, расположенных по адресу: ***, имеется ограничение права и обременение объектов недвижимости: ипотека в силу закона. Срок, на который установлено ограничение (обременение) права с *** г в течение 300 месяцев. 

В судебном заседании установлено, что исполнение обязательств ответчика по кредитному договору *** от *** г. обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотеки) (п.11 кредитного договора, п. 14, 15 договора купли-продажи от ***) – жилым домом общей площадью *** кв.м., кадастровый номер *** и земельным участком общей площадью *** кв.м., кадастровый номер ***.

*** года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР произведена государственная регистрация ипотеки.

Отчет об оценке № *** от *** года, изготовленный ООО «Инвестиции», подтверждает рыночную стоимость объекта оценки: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ***, которая составляет 2098000 рублей.

Согласно требованию от *** года о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора истец уведомил ФИО1 о наличии просроченной задолженности по кредитному договору.

Из анализа вышеперечисленных документов следует, что *** года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, исполнение обязательств по которому обеспечено договором ипотеки, Банк обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, что не оспаривается сторонами по делу. До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена, что послужило поводом для обращения истца с настоящим иском в суд.

В соответствии с кредитным договором кредитор имеет право потребовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Размер задолженности по состоянию на *** года по кредитному договору *** от *** г. составил 1581145,61 руб. - просроченный основной долг, 142142,94 руб. - просроченные проценты. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга, процентов не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает его за основу при вынесении решения. Судом этот расчет проверен и признается верным, соответствующим условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ.

Доказательств, подтверждающих надлежащее выполнение своих обязательств по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом, ответчик суду не представил.

При таких данных, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика указанных сумм основного долга и процентов.

Поскольку при заключении кредитного договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке (п. 13 договора), данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Руководствуясь ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание последствия нарушения обязательства, период просрочки исполнения обязательства, отсутствие ходатайства ответчиков о снижении размера неустойки, суд находит сумму неустойки за несвоевременную оплату кредита, рассчитанную истцом соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, исчисленных по состоянию на 10.04.2023 г. составляет 6934,50 руб. – пени на основной долг, 4174,54 руб. - пени на просроченные проценты.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд отмечает следующее.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ). 

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняет условия договора по возврату кредита и уплате процентов за его пользование. Сумма неисполненных ответчиком обязательств превышает 5% от размера оценки предмета залога, период просрочки превышает 3 месяца и сроки внесения платежей нарушены ответчиком более, чем три раза в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. При этом объем требований кредитора в силу п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона №102-ФЗ соразмерен согласованной сторонами стоимости заложенного имущества.

Поскольку в судебном заседании установлено, что заложенное ФИО1 имущество является предметом ипотеки и в силу прямого указания закона на него может быть обращено взыскание, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Залоговая стоимость имущества определена по соглашению сторон, в ходе рассмотрения дела ответчик рыночную стоимость недвижимого имущества не оспаривал, согласно Отчету об оценке № *** от *** года, изготовленному ООО «Инвестиции», рыночная стоимость заложенного имущества, определенная по состоянию на *** года составляет 2098000 рублей (жилой дом – 1740000 руб., земельный участок 358000 руб.).

С учетом положений ст. 54 Закона «Об ипотеке» суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в сумме 2098000 руб. (жилой дом – 1740000 руб., земельный участок 358000 руб.)

В силу ст.ст. 94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы. 

Истцом затрачена сумма 22871,99 руб. на оплату государственной пошлины при обращении в Увинский районный суд (платежное поручение *** от ***), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», ИНН ***, к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате государственной пошлины и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, паспорт серия ***, в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору *** от *** г., рассчитанную по состоянию на *** г. в сумме 1734397,59 руб., в том числе: 1581145,61 руб. - просроченный основной долг; 142142,94 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; 6934,50 руб. - пени на основной долг; 4174,54 руб. - пени на проценты.

В целях удовлетворения исковых требований АО «Российский сельскохозяйственный банк» по кредитному договору *** от *** года обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом общей площадью *** кв.м., расположенный по адресу: ***, кадастровый номер *** земельный участок общей площадью *** кв.м., расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащие на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере рыночной стоимости - 2098000 рублей (стоимость жилого дома - 1740000 руб., стоимость земельного участка - 358000 руб.).

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате госпошлины в размере 22871,99 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Увинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2023 года.

Судья С.Н. Торхов