дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> 04 декабря 2023 года

Мантуровский районный суд 

<

адрес> в составе

председательствующего судьи Алехиной Л.И.,

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичное акционерное общество Банк ВТБ к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Банк ВТБ (далее ПАО Банк ВТБ), обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1 411 436 рублей 54 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 15257 рублей 00 копеек. В обоснование иска указали, что между ответчиком и ПАО Банк ВТБ ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 557 414 рублей 00 копеек на срок по 15.01.2026г. под 8.9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и выплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. 15.01.2021г. ответчик произвел вход в ВТБ Онлайн посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента и подтвердил (акцептовал) получение кредита в указанном размере. Таким образом, ответчиком (заемщиком) была подана онлайн заявка на кредит наличными через официальный сайт. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиентов, порядок подтверждения операций. Подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения ЭПЦ, SMS/Push кодов. Операции, совершенные клиентом в ВТБ – Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС. Договор считается заключенным после подписания его клиентом простой электронной подписью, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет.

Ответчик систематически не исполнял своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 25.08.2023г. задолженность ответчика составила 1 411 436 рублей 54 копейки, из которых 1 263 282 рубля 37 копеек – основной долг, 135 691 рубль 84 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 2 973 рубля 41 копейка – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 488 рублей 92 копейки – пени по просроченному долгу, которые просили взыскать с ответчика, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15257 рублей 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены в срок надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в срок надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовал, в письменном отзыве по делу просил в иске отказать, применив срок исковой давности, либо снизить размер пени, кроме того, указал, что спорный кредитный договор с банком не заключал.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п.2 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как указано в ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании из представленных материалов дела установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №. Договор заключен путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с условиями кредитного договора, копия которого представлена в материалы дела, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 557 414 рублей 00 копеек на срок по 15.01.2026г. под 8.9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и выплатить проценты за пользование кредитом. Согласно п.6 кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно, 15 числа каждого месяца, фиксированным размером платежа 32253 рубля 82 копейки. 

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Банка в сети интернет.

15.01.2021г. ответчик произвел вход в ВТБ Онлайн посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента и подтвердил получение кредита в указанном размере. Таким образом, ответчиком (заемщиком) была подана онлайн заявка на кредит через официальный сайт. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиентов, порядок подтверждения операций. Подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения ЭПЦ, SMS/Push кодов. Операции, совершенные клиентом в ВТБ – Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС, что подтверждается выпиской из электронного журнала, представленного в материалах дела. Договор считается заключенным после подписания его клиентом простой электронной подписью, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет.

Согласно сведений из программного обеспечения Банка ВТБ по операциям в Онлайн режиме, в личном кабинете клиента ФИО1 15.01.2021г. в период времени с 13.07. по 13.24. часов имеются сведения об операциях по подтверждению согласия на оформление кредита, о предоставлении кредита, а также о переводе денежных средств между своими счета и пополнении накопительного счета.

Зачисление кредитных денежных средств в размере 1 557414 рублей подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету клиента.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору займа в полном объеме.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, а именно за просрочку возврата кредита и уплаты процентов предусмотрено начисление неустойки в размере 0.1 процент на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Ответчик не исполнил обязательства по возврату кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просил взыскать с ответчика.

Представленным в деле расчетом задолженности по договору № за период с 15.01.2021г. по 24.08.2023г., подтверждается наличие у ответчика суммарной задолженности в размере 1 523 597 рублей 64 копейки, из которых ссудная задолженность – 1263282 рубля 37 копеек, 135 691 рубль 84 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 29 734 рубля 16 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 94 889 рублей 27 копеек – пени по просроченному долгу. 

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не опровергнут. 

При этом, истцом при подаче иска размер штрафных санкций, в виде задолженности по пени по просроченному долгу/по просроченным процентам, был снижен до 10% и, соответственно, сумма предъявленных ко взысканию пени составила: за несвоевременную уплату просроченного основного долга – 9 488 рублей 92 копейки, за несвоевременную уплату плановых процентов – 2 973 рубля 41 копейка.

29.06.2023г. ответчику направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности и намерении расторгнуть кредитный договор, однако задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в основание своих требований и возражений.

Доводы ответчика о том, что договор займа он с истцом не заключал и не подписывал, денежные средства по договору не получал, опровергаются представленными по делу доказательствами, в том числе Анкетой-заявлением заемщика от 15.01.2021г., заполненной ФИО1, 15.06.1998г. рождения, при этом личные данные, в том числе адрес проживания, паспортные данные, принадлежат ответчику. 

Доводы ответчика о необходимости проведения по делу почерковедческой экспертизы, в связи с неподписанием им кредитного договора, суд находит несостоятельными, поскольку данный договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования сети интернет, на сайте истца. При этом, непосредственно ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы ответчиком не заявлялось.

Доказательств того, что в отношении ответчика были совершены мошеннические действия, с использованием его личных данных, либо неправомерном выбытии из его пользования технических средств связи, использованных для оформления кредита, ответчиком суду не представлено.

При этом, в возражениях по иску, ответчик ФИО1 об утрате им паспорта, либо неправомерном использовании его личных данных, либо совершении в отношении него мошеннических действий, не заявлял, соответствующих доказательств суду не представил.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд принимает во внимание доказательства, предоставленные истцом, и находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Размер пени за нарушение обязательств был самостоятельно снижен истцом до разумных пределов, в связи с чем оснований для их снижения судом, не имеется.

Заявление ответчика о применении срока исковой давности также является необоснованным, поскольку спорный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия до 15.01.2026г., в то время как общий срок исковой давности в соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (часть 1 статьи 200 настоящего Кодекса).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина. С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 15257 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк ВТБ к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк ВТБ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 411 436 рублей 54 копейки, из которых 1 263 282 рубля 37 копеек – основной долг, 135 691 рубль 84 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 2 973 рубля 41 копейка – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 488 рублей 92 копейки – пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15257 (пятнадцать тысяч двести пятьдесят семь) рублей 00 копеек. А всего 1 426 693 (один миллион четыреста двадцать шесть тысяч шестьсот девяносто три) рубля 54 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Мантуровский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ Л.И. Алехина