Дело № 2-10063/2020

УИД 16RS0...-24

Р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2020 года г. Набережные Челны РТ 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Юнусова Х.Х. при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО5, ФИО1 об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

у с т а н о в и л :

ФИО5 обратилось в суд с заявлением к ФИО1, автономной коммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного (уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, в обосновании указав, что ... финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 принято решение № У-20-130541/5010-003 об удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В соответствии с данным решением с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» взыскана страховая премия в размере 93 608 рублей 34 копеек.

В материалах гражданского дела находится заявление в котором ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным лицом адресовано ООО «Русфинанс Банк». В соответствии с заявлением ФИО1 предоставил согласие ООО «Русфинанс Банк» быть застрахованным лицом. Заявление ФИО1, адресованное ООО «Русфинанс Банк», не может порождать прав и обязанностей для ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В соответствии с заявлением ФИО1 страховая премия уплачивается банком не позднее 3(трех) дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент (ФИО1) обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы. ФИО1 оплатил не страховую премию, а расходы банка. Оплатил ФИО1 денежные средства банку в соответствии с принятыми на себя обязательствами. В соответствии с выпиской по лицевому счету ФИО1 денежные средства с его счета зачислены на счет .... ФИО1 перечислил денежные средства банку, в его собственность. Истец должен представить один из документов, указанных в пункте 1.12 Положения ЦБ РФ о том, что он перечислил денежные средства в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Тем самым, правовых оснований для взыскания с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» денежных средств в пользу ФИО1 не имеется, т.к. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» денежные средства от ФИО1 не получало. Заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 от ... №У-20-130541/5010-003, в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Представитель заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1, представители заинтересованных лиц АКО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

От финансового уполномоченного поступило возражение, в котором просит оставить исковое заявление без рассмотрения либо отказать в удовлетворении исковых требований. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации(часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц (Разъяснения по вопросам, связанным с применением федерального закона от ... № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденные Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...).

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования(за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая(в редакции, действующей с ...).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Из материалов дела усматривается, что ... между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс банк» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 (л.д.15-18).

По данному договору и в соответствии с Правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем – банк.

... между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита ...-Ф.

... ФИО1 выразил согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖД-02, заключенного ... между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на период страхования в течении 36 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № SGSZh-Or-2019-0001/3 от 07.05.2019(далее Правила Страхования).

Страховая премия по договору страхования составляет 93 608 рублей 34 копеек.

... ФИО1 обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, о возврате страховой премии. 

Указанное заявление было получено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ....

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом от ... ... уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении требований.

... ФИО1 обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с претензией об отказе от договора страхования, о возврате страховой премии в размере 93 608 рублей 34 копеек.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от ... ...-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»(далее - Закон ...-Ф3) ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» должно рассмотреть заявление и направить ФИО1 ответ не позднее ....

... ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом № CL-863691 уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении требования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 принято решение от ... № У-20-130541/5010-003, которым требования ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в связи с отказом от страхования по договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, удовлетворено, взыскана с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховая премия в размере 93 608 рублей 34 копеек.

Установив указанные обстоятельства, приняв во внимание факт обращения застрахованного лица к страховщику(уполномоченному лицу) с заявлением об отказе от договора страхования, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, факт удержания и перечисления страховщику страховой премии в полном объеме при заключении кредитного договора, факт безосновательного оставления без удовлетворения банком, страховой компанией заявления застрахованного лица об отказе от страхования, что привело к нарушению истца прав как потребителя, финансовый уполномоченный, руководствуясь статьями 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 1, 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указанием Банка России от ... N 3854-У, обоснованно пришел к выводу о удовлетворении заявленных требований ФИО1

Суд не соглашается с доводами заявления о том, что ФИО1 оплатил денежные средства банку, не непосредственно в страховую компанию, так как ФИО1 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору выразил ООО «Русфинанс Банк» свое согласие на заключение банком от своего имени договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», по которому будут застрахованы жизнь и здоровье клиента банка, как застрахованного лица. Заключая договор страхования заемщика, и взимая компенсацию за понесенные банком расходы в виде оплаты страховой премии по заключенному договору страхования, банк действовал по поручению истца от своего имени, что не оспаривается заявителем. Учитывая, что страхование заемщика осуществлено с внесением банком страховой премии, указанные расходы банка в дальнейшем компенсируются его клиентом, а объектами страхования являются имущественные интересы ФИО1, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также жизнь, то страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Доводы об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, применении к спорным правоотношениям положений Указания Банка России от ... N 3854-У, поскольку договор страхования непосредственно между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не заключался, основаны на ошибочном толковании норм действующего законодательства. 

Обратившись в банк, к страховщику в порядке и сроки, установленные Указанием Банка России от ... N 3854-У истец реализовал свое право на отказ от договора страхования в установленные законом сроки.

С учетом изложенного, требования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении заявления ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к ФИО1, автономной коммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного(уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ... № У-20-130541/5010-003 отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Юнусов Х.Х.