Дело № 2-3101/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2018 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Волошенко Т.Л.,

при секретаре Шукшиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № ***. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 76 447 руб. 37 коп. под *** % годовых, сроком на *** месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре. Согласно «Раздела » кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникала ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 1713 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 2107 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 64 500 руб. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 127 628 руб. 31 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено, в связи с чем, истец обратился с иском в суд, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 127 628 руб. 31 коп., из них: просроченная ссуда – 58 562 руб. 19 коп., просроченные проценты – 19 669 руб. 73 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 20 942 руб. 21 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 28 454 руб. 18 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3752 руб. 57 коп., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала в удовлетворении исковых требований, просила применить срок исковой давности, факт образования задолженности и не внесения сумм оплаты кредита, ответчик не оспаривала. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Судом установлено, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № *** на сумму кредита в размере 76 447 руб. 37 коп., сроком на *** месяцев под *** % годовых. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составила *** % от первоначальной суммы кредита *** руб. *** коп. (раздел Б договора о потребительском кредитовании № ***).

Во исполнение условий договора ответчику была передана денежная сумма в размере 76447 руб. 37 коп., что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела. 

Ежемесячный платеж по кредиту составил *** руб. *** коп., как следует из раздела договора о потребительском кредитовании № *** (график осуществления платежей).

С условиями кредитования ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее роспись в заявлении-оферте со страхованием и заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ***.

*** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам отношении всех его кредиторов и должников. *** полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 1713 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 2107 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 64 500 руб. 

По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 127 628 руб. 31 коп., из них: просроченная ссуда – 58 562 руб. 19 коп., просроченные проценты – 19 669 руб. 73 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 20 942 руб. 21 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 28 454 руб. 18 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Поскольку ответчик ФИО1 нарушала условия обязательства, истцом в ее адрес было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, потребовав от заемщика возврата суммы задолженности в размере 127628 руб. 31 коп., что подтверждается копией уведомления, копией списка простых почтовых отправлений, которые имеются в материалах дела. Данное уведомление было оставлено ответчиком без внимания, обязательства перед банком до настоящего времени ответчиком не исполнены.

Ответчиком в ходе судебного заседания было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (действующей в период возникновения правоотношений), по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Положения статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с п. 24, 25, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из раздела договора о потребительском кредитовании № *** – график осуществления платежей следует, что первый расчетный период начинается со следующего месяца после заключения договора – с *** года, дата первого платежа ***, дата последнего платежа ***.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец обратился в Рубцовский городской суд Алтайского края с иском ***, направив его посредством почтового отправления, который поступил в адрес суда ***.

При этом, *** мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края по заявлению ПАО «Совкомбанк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредиту в сумме 127628,31 руб., а также сумма государственной пошлины в размере 1876,28 руб., который на основании определения мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от *** был отменен. 

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору № *** за период до ***, в связи с чем, суд, соглашается с доводом ответчика о пропуске срока исковой давности и полагает, что в удовлетворении требований истцу о взыскании суммы задолженности по Кредитному договору за период с *** по *** необходимо отказать, поскольку судебный приказ по заявлению истца был вынесен мировым судьей ***. 

Обоснованность требований истца подтверждается кредитным договором, содержащим индивидуальные условия кредитования, графиком платежей, выпиской по счету, расчетом задолженности по состоянию на ***.

Расчет задолженности (начиная с ***) суммы основного долга в размере 44 224 руб. 66 коп., сумма процентов в размере 16 050 руб. 67 коп. представленный истцом ПАО «Совкомбанк», является верным, судом проверен, и сторонами в этой части не опровергнут, в связи с этим принимается судом во внимание.

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды в размере 44 224 руб. 66 коп., просроченных процентов в размере 16 050 руб. 67 коп., которые являются обоснованными и подлежащие удовлетворению. 

Из раздела договора о потребительском кредитовании № *** следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Учитывая выше сказанное, суд также полагает подлежащими применению к требованиям по штрафным санкциям положения о сроке исковой давности, соответственно определяет задолженность по штрафам за просрочку платежа основного долга, начиная с той, которая должна была быть оплачена в срок до *** и общая ее сумма составляет 20 942 руб. 21 коп.; задолженность по штрафам за просрочку процентов, начиная с той, которая должна была быть оплачена в срок до *** и общая ее сумма составляет 28454 руб. 19 руб.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка (штрафные санкции) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что размер неустойки должен быть снижен.

Учитывая последствия нарушения обязательств, сумму основного долга и процентов из расчета с применением срока исковой давности, суд считает необходимым уменьшить сумму штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 5 000 руб., размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 5 000 руб.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также требований, подлежащих частичному удовлетворению, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины и заверению доверенности нотариусом в полном объеме на основании п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», предусматривающего, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3752 руб. 57 коп., подтвержденные документально (платежные поручения от ***, от ***), а также понесенные истцом расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб. подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от *** в размере 70 275 рублей 33 копейки, из них: просроченная ссуда – 44 224 рубля 66 копеек, просроченные проценты – 16 050 рублей 67 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 5 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 5 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3752 рубля 57 копеек, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей, всего взыскать 74 077 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.Л. Волошенко

Решение в окончательной форме вынесено ***