Дело № 2-4309/2025

УИД: 51RS0001-01-2025-003028-16

Мотивированное 

решение

 изготовлено 07 ноября 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2025 года город Мурманск

Октябрьский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Зиминой Ю.С.,

при секретаре Окатовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании страховых взносов, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском о расторжении договора страхования, взыскании страховых взносов, защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «Семейный актив премиум» № сроком на 20 лет, с ежегодной уплатой страховой премии 120 000 рублей. 

Истцом на протяжении 5 лет производилась оплата страховой премии и выплачено 600 000 рублей.

Договор был заключен в офисе ПАО «Сбербанк России», сотрудником которого был предложен данный продукт, как аналог банковского вклада с целью накопления и получения дохода. Выбор продолжительного срока действия договора до 2041 года был обусловлен рекомендацией сотрудника, а также тем, что в рамках данной программы существовала возможность неограниченных по количеству изменений параметров договора, в том числе размера взноса и срока действия договора. 

Также сотрудником банка было разъяснено о возможности внесения изменений в договор страхования, а именно срок страхования без финансовых потерь.

В январе 2025 года в связи с изменившимися жизненными обстоятельствами страховщику было подано заявление на изменение срока страхования с 20 лет до 5 лет, чтобы снизить финансовую нагрузку. Однако в удовлетворении заявления было отказано.

Полагает данный отказ неправомерным, ущемляющим его права как потребителя.

Также указано, что информация по договору ему была предоставлена в неполном, искаженном и непонятном виде, без разъяснений о рисках, порядке расчета выкупной суммы, о всех условиях внесения изменений в договор страхования.

Ссылаясь на нормы законодательства, просит суд расторгнуть договор страхования жизни №, заключенный между Ягодкой И.Г. и с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сумму страховых взносов в размере 600 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. 

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске. Указал, что при заключении договора надлежащим образом не был проинформирован о всех его условиях, в частности о возможных последствиях при изменении условий договора. Также указал, что в случае отсутствия оснований для расторжения договора в результате нарушения его прав, как потребителя, настаивает на расторжении договора по иным законным основаниям. Просил исковые требования удовлетворить.

Ответчик – представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2, принимавшая участие в судебном заседании посредством Яндекс-телемост, с исковыми требованиями не согласилась, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях и дополнительных возражениях, согласно которым указано на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, общий срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по признанию договора недействительным истек ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление предъявлено ДД.ММ.ГГГГ. Также указывает, что истцом не представлено доказательств введения его в заблуждение ответчиком, либо предоставлении заведомо ложной, неполной или недостоверной информации. Истец был ознакомлен со всеми условиями и правилами страхования. Кроме того, указывает на необоснованность заявленных требований о взыскании страховых взносов, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при его досрочном расторжении, а возможна лишь выплата выкупной цены в пределах сформированного страхового резерва по страхованию жизни на день прекращения договора страхования. Полагает также необоснованными требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа ввиду отсутствия нарушений прав потребителя. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения просит применить положения ст. 333 ГК РФ снизив размер штрафа. Также представитель пояснила, что в случае расторжения договора по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ гарантированная выплата, то есть выкупная сумма составила бы 412 660 рублей, которая составляет в данном случае сформированный страховой резерв истца, помимо того, в настоящее время договор является действующим.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом. Ранее представил отзыв, согласно которому полагал исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Также указал, что договор страхования заключен между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ввиду чего ПАО «Сбербанк России» является ненадлежащим ответчиком. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом, граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования, предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ягодкой И.Г. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни «Семейный актив Премиум» №.

По условиям Договора застрахованным лицом является ФИО1, срок договора определен сторонами на 20 лет, с ДД.ММ.ГГГГ, с ежегодной уплатой страховой премии 120 000 рублей, страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ. 

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила), а условия, содержащиеся в Правилах и не включенные в текст страхового полиса, применяются в Договору страхования и обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Также судом установлено и не оспаривалось сторонами, что в течении 5 лет, истец ежегодно производил оплату страховой премии по 120 000 рублей, что подтверждается платежными документами от ДД.ММ.ГГГГ, представленными в материалы дела, всего было оплачено 600 000 рублей.

Согласно п. 5.8. Правил стороны вправе вносить в Договор страхования изменения, не противоречащие Правилам страхования и действующему законодательству РФ. Изменения вносятся в форме и в порядке, предусмотренном настоящими Правилами страхования (для случаев, когда предусмотрены), законодательством РФ. В частности, стороны вправе договориться об изменении следующих условий страхования:

- 5.8.1. размер/порядок оплаты страховой премии/страхового взноса;

- 5.8.2. размер страховой суммы;

- 5.8.3. срок страхования;

- 5.8.4. изменение условий страхования в связи с увеличением страхового риска (п. 5.10 Правил).

Согласно п. 5.9. Правил в случаях, когда изменения в договор страхования подлежат внесению по соглашению сторон, страховщик вправе руководствоваться установленными им условиями (порядком) и оставляет за собой право отказать страхователю в изменении условий страхования.

Желая воспользоваться правом, установленным п. 5.8. Правил, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ через личный кабинет «Сбербанк Онлайн» подано заявление на изменение срока страхования до 5 лет. 

Как следует из пояснений истца после его обращения на телефон горячей линии было сообщено, что минимальный срок страхования 7 лет, а страхование на более меньший срок экономически невыгодно. После подачи заявления на изменение срока страхования в 7 лет, страховщик ответил предложением-офертой о внесении изменений в договор страхования, с изменением условий страхования, которые для истца не являлись выгодными, в связи с чем предложение было отклонено. 

После чего истец повторно обратился на горячую линию Сбербанка и запросил разъяснения.

Согласно ответу ПАО Сбербанк на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ по вопросу внесения изменений, со ссылкой на п. 5.9. Правил указано, что при внесении изменений учитывается множество параметров: срок страхования, гарантированная выкупная сумма, периодичность оплаты взносов. Заявленные изменения не всегда можно осуществить, так как при тех или иных параметрах суммы могут иметь отрицательные значения, что недопустимо. В этом случае внесение технических изменений не представляется возможным. 

Не согласившись с указанным ответом, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк с заявлениями, в одном из которых просил предоставить информацию о нормативно-правовых актах, условиях, порядке расчета, а также расчет и использованные параметры на основании которых страховщик осуществлял расчеты по каждому из его обращений. Согласно второму заявлению со ссылкой на п. 5.8. Правил просил внести изменения в договор страхования учитывая интересы страхователя и предусмотреть возврат 100% уплаченных взносов, как было разъяснено сотрудником перед заключением договора, за вычетом фактически понесенных расходов (при условии экономического обоснования расходов), либо расторгнуть договор страхования с возвратом 100% уплаченных взносов на индивидуальных условиях. 

ДД.ММ.ГГГГ от ПАО Сбербанк на имя Ягодки И.Г. поступил ответ, согласно которому указано, что нарушений со стороны сотрудника банка не установлено, с Правилами страхования, включая условия досрочного расторжения договора, он был ознакомлен, а для принятия решения необходимо письменное заявление в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с указанием конкретных требований. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченных взносов.

ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на имя Ягодки И.Г. поступили ответы, согласно которым ответчик сообщил об отсутствии оснований для удовлетворения требований и возврате страховой премии в полном объеме, указав, что спорный договор продолжает действовать.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в очередной раз направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление, согласно которому ссылаясь на отсутствие в ответе от ДД.ММ.ГГГГ формул, параметров, необходимых для осуществления расчета, отсутствие нормативных ссылок на документы просил предоставить информацию в полном объеме для самостоятельного расчета внесения технических изменений в договор страхования, предоставить расчеты по его заявлениям на изменение срока страхования до 5 лет и 6 лет с целью их проверки на соответствие правилам страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на имя Ягодки И.Г. поступил ответ, согласно которому ответчик сообщил, что внесение технических изменений в договор страхования экономически не выгодно для клиентов, при смене условий страхования происходит перерасчет договора страхования. На базе параметров застрахованного лица, а также пола, возраста, состояния здоровья застрахованного лица, определяется размер страховой премии по договору. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы (в соответствии с Законом об организации страхового дела №4015-1), определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховщик применяет актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Страховой тариф устанавливается на основании базовых тарифных ставок. При этом, в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая (в частности, пол, возраст и др.), и иных факторов, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе применять к базовым тарифным ставкам поправочные (повышающие или понижающие) коэффициенты. Также указано, что спорный договор продолжает действовать. Кроме того, представлен предварительный расчет по сокращению срока страхования до максимально возможного – 7 лет, с указанием что при сокращении срока до 7 лет с даты годовщины полиса 12.01.2026 страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного лица» составит 666 148 рублей.

Не согласившись с ответами ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией о возврате внесенных им по договору страховых взносов в размере 600 000 рублей без каких-либо удержаний. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на претензию ответило отказом. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обращаясь с настоящим иском истец полагает, что страховщик в одностороннем порядке изменил условия договора страхования, ограничив возможность изменения срока страхования, что не было предусмотрено изначально при заключении договора и не было разъяснено ему, как потребителю, то есть не была предоставлена полная и достоверная информация, в том числе о рисках, при изменении условий договора, чем нарушены права, как потребителя финансовых услуг.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На исполнителе услуг лежит обязанность по предоставлению потребителю информации об оказываемой услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора.

В соответствии со статьей 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На момент заключения спорного договора страхования № действовало Указание Банка России от 11 января 2019 г. N 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

В соответствии с подпунктами 3 - 6, 8 - 10 пункта 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховая организация должна предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о:

- сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на: обеспечение исполнения обязательств страховой организации по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования); выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования (подпункт 3);

- том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 3 настоящего пункта (подпункт 4);

- порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования (подпункт 5);

- наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов (подпункт 6);

- том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования (пункт 8);

- порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховой организации в случаях, когда она является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания (пункт 9);

- том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (пункт 10).

Согласно пункту 2 Указания Банка России от 11 января 2019 г. N 5055-У, страховщик должен обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта.

В соответствии с пунктом 3 Указания Банка России от 11 января 2019 г. N 5055-У, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховой организацией (в редакции Указания Банка России от 19 августа 2021 г. N 5896-У - страховщиком) получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора (далее - таблица). Рекомендуемый образец таблицы приведен в приложении к настоящему Указанию.

Информация, предусмотренная подпунктом 6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне.

Согласно п. 8.12 Договора страхователь (истец) проставляя свою подпись подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, Приложении №1 и Правилах страхования (включая Приложения). В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Как следует из заключительных положений Приложения №1 к Договору, проставляя подпись в Приложении страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями Договора страхования, информация о которых приведена в настоящем Приложении, в том числе с порядком расчета выкупной суммы и размерами гарантированной выкупной суммы (периодом, когда она составляет 0 (ноль)), с размерами страховых сумм и страховой премии (ее составных частей), с порядком расчета ДИД№ специальные термины, формулы и расчеты страхователю разъяснены и понятны.

Как усматривается из представленных в материалы дела Договора страхования № и являющегося его неотъемлемой частью Приложения №1, текст напечатан удобным для восприятия шрифтом в понятной, наглядной и доступной форме, все существенные условия прописаны в тексте договора, на необходимость прочтения условий договора страхования акцентируется внимание выделенными рамками, в указанных документах проставлена собственноручная подпись истца Ягодки И.Г.

Учитывая нормы действующего законодательства, принимая во внимание вышеизложенное, в том числе то, что на протяжении пяти лет истец своевременно и в полном объеме уплачивал страховые взносы, за какими-либо разъяснениями к ответчику не обращался, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что предоставленная ответчиком информация об условиях приобретения страхового продукта была должным образом и в полном объеме доведена до потребителя, что обеспечило правильность выбора истца при заключении оспариваемого договора страхования. 

Действующим законодательством обязательных условий относительно включения в договор страхования всех возможных рисков, в случае изменения условий, не предусмотрено. 

В подписанном истцом договоре указано, что в случае изменений условий договора, страховщик вправе руководствоваться установленными им условиями (порядком).

Доказательств того, что при заключении договора истец не получил полной информации об указанном порядке, а также то, что он вовсе истребовался, суду не представлено.

Истец имел возможность в период охлаждения истребовать различные расчеты, пояснения к применяемым порядкам, и при несогласии с условиями ответчика, отказать от исполнения договора. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» положения ст. 10 и ст. 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в данном случае не нарушены, в связи с чем не находит оснований для расторжения договора и взыскания уплаченных истцом Ягодкой И.Г. денежных средств в размере 600 000 рублей по основаниям, предусмотренным Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Также суд приходит к выводу, что ввиду отсутствия нарушений прав потребителя и как следствие отказа в удовлетворении основного требования, производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат. 

Вместе с тем, принимая во внимание, что при рассмотрении дела в судебном заседании истец настаивал на расторжении договора страхования в судебном порядке, суд приходит к следующему. 

Как указывалось выше, отказ от действующего договора страхования, предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно положений ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Учитывая, что и законом и договором в рассматриваемом случае истцу предоставлено право на односторонний отказ от договора, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление, содержащее в том числе требование о расторжении договора, вместе с тем до настоящего времени договор является действующим, что не оспаривалось сторонами, суд приходит к выводу о необходимости расторжения Договора страхования жизни №, заключенного между Ягодкой И.Г. и ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебном порядке.

Доводы стороны ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ, который составляет 1 год, суд находит несостоятельными и отклоняет, поскольку в настоящем случае истцом не заявлялось требований о признании Договора страхования недействительным и применении последствий его недействительности. 

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Следовательно, вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом. 

Из п. 2.1. Приложения №1 к Договору страхования усматривается, что он не является банковским вкладом в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Как следует из п. 2.5. Приложения №1 к Договору страхования, договор имеет период охлаждения до ДД.ММ.ГГГГ включительно. При одностороннем отказе страхователя от договора в течение периода охлаждения договор считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения.

Согласно п. 2.6.1. Приложения №1 к Договору страхования, при досрочном прекращении договора после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования.

В силу п. 7.1.2 Правил действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от договора страхования. 

Пунктом 7.3. Правил установлено, что если договором страхования или законодательством РФ не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится. При досрочном прекращении договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах страхового резерва по страхованию жизни на день прекращения договора страхования. 

Таким образом, условиями спорного договора страхования предусмотрен возврат уплаченной истцом страховой премии только в случае, если страхователь отказался от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (п. 2.5. Приложения №1).

В данном случае с заявлением об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением срока, установленного как Указанием Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У, составляющего четырнадцать календарных дней со дня заключения такого договора, так и срока, установленного вышеназванными Правилами страхования.

Истец длительное время исполнял условия договора страхования, оплачивал страховую премию, при этом, являлся застрахованным лицом по обговоренным рискам, в связи с чем, с учетом норм права и условий договора, оснований для возврата премии не имеется. 

Возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя договором не предусмотрен, а указывает только на возврат выкупной суммы.

Таким образом с учетом названных правовых норм и условий спорного договора страхования суд, приходит к выводу о том, что при досрочном расторжении договора страхования возвращается не уплаченная премия, а выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, то есть в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения.

Как следует из таблицы размеров гарантированных выкупных сумм, отраженной в Приложении №1 к Договору гарантированная выкупная сумма за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ составляет 412 660 рублей.

Кроме того, из пояснений стороны ответчика в судебном заседании следует, что в случае расторжения договора по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ гарантированная выкупная сумма составляла 412 660 рублей.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец имеет право на отказ от договора по личному волеизъявлению, суд приходит к выводу о расторжении договора страхования жизни №, с обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», с выплатой истцу выкупной суммы в размере 412 660 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании страховых взносов, защите прав потребителя, - удовлетворить частично. 

Расторгнуть договор страхования жизни №, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», с выплатой ФИО1, 

<

данные изъяты>, выкупной суммы в размере 412 660 рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г. Мурманска в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С.Зимина