Дело № 2-75/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

р.п. Белый Яр 02 апреля 2019 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, процентов и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – Моисей А.Ф., ответчик) о взыскании задолженности по счету №

в сумме 88995,53 руб., из них сумма неосновательного обогащения – 75695,59 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13299,94 руб. и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2899,87 руб.

В обоснование исковых требований в исковом заявлении указано, что на основании заявления на выдачу банковской карты от 13.09.2010 г. ответчик получила в ОАО «Сбербанк России» международную карту Visa Classik. Для учета операций по карте был открыт счет №. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Моисей А.Ф. при получении данной карты ознакомилась с Условиями использования банковских карт, Тарифами и обязалась их выполнять, была также уведомлена о том, что Условия, Тарифы и Памятка держателя карты размещены на веб-сайте Сбербанка России. Полученная ответчиком карта является дебетовой картой Банка. Для отражения операций по карте Банк открывает Счет. Банк имеет право списывать со Счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством. По Условиям использования банковских карт Банк в соответствии с Тарифами может предоставить клиенту кредит в форме овердрафт по счету. Согласно выписке из Тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, лимит овердрафта по счету карты Visa Classik не предоставляется. Выданная ответчику карта предназначена для совершения операций держателем карты за счет денежных средств, находящихся на его счете, то есть является дебетовой и не предполагает возможность совершения расходных операций по счету с использованием карты на сумму, превышающую фактический остаток по счету карты. 28.12.2015 г. Моисей А.Ф. был осуществлен перевод денежных средств на сумму 30000 руб. и 30000 руб. посредством сервиса «TOUCH BANK C2C». 21.03.2016 г. был осуществлен перевод денежных средств на сумму 17000 руб. посредством того же сервиса. Указанные суммы фактически отражались в расчетах с международной системой, а по карте и счету Моисей А.Ф. операции не были отражены. В результате проведенных Банком корректирующих мероприятий по счету ответчика, в период с 08.02.2016 г. по 23.03.2016 г. указанные выше суммы стали доступны для проведения расходных операций по карте. 12.02.2016 г. Моисей А.Ф. была проведена операция по выдаче наличных на сумму 30000 руб., на сумму 29500 руб. и 23.03.2016 г. на сумму 17500 руб. Остаток средств на карте после проведенных операций составил 65,62 руб. По Условиям использования банковских карт Банк имеет право вносить исправления в ошибочные записи по операциям по счетам карт, в том числе, требующие списания средств со счетов карт, а также в случае сбоя в работе базы данных Банка, производить все действия для восстановления совершенных клиентом операций без дополнительного согласования с ним. В результате чего, на момент списания денежных средств со счета на суммы 30000 руб. и 30000 руб. – 11.04.2016 г. и на сумму 17 000 руб. – 04.04.2016 г. на счете карты Visa 2316 было недостаточно денежных средств – 0,62 руб. Данный факт привел к образованию неразрешенного овердрафта на общую сумму 76999,38 руб. При поступлении на счет ответчика денежных средств произведено гашение возникшей задолженности на сумму 410,44 руб. от 13.04.2016 г. и списание процентов за пользование неразрешенным овердрафтом на сумму 893,35 руб. После отражения на счете всех расходно-приходных операций, совершенных Моисей А.Ф., задолженность перед банком по основному долгу составила 75695,59 руб. Образовавшаяся по счету сумма задолженности представляет собой неразрешенный овердрафт, которая должна квалифицироваться как неосновательное обогащение. На сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. 

Представитель ПАО «Сбербанк России» А., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила в суд письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивает, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Моисей А.Ф., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, возражений относительно предъявленных к ней исковых требований в суд не представила.

В соответствии с ч.4 и ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту Закон) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Согласно ст. 31 указанного Закона кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

В силу пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

По смыслу пункта 2 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации при решении вопроса о взыскании неосновательного обогащения не имеет правового значения то обстоятельство, являлось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Из приведенной нормы права следует, что обязательства вследствие неосновательного обогащения возникают при наличии следующих условий: отсутствие предусмотренных законом или договором оснований для приобретения имущества и обогащения за счет потерпевшего, то есть увеличения стоимости имущества приобретателя за счет уменьшения стоимости имущества потерпевшего.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Судом установлено, что Моисей А.Ф. 13.09.2010 г. обратилась в Сбербанк России с заявлением на получение международной карты Сбербанка России Visa Classik. Валюта счета – рубли, вид продукта – зарплатная карта с подключением пакета услуг "Мобильного банка", с направлением отчетов по счету карты по месту ведения счета. 

Моисей А.Ф. ознакомлена с Условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении на получение международной банковской карты.

Как следует из пунктов 2.1 и 2.4 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) Банковская карта является дебетовой картой Банка и может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения, взноса наличных денежных средств в кредитных организациях, а также совершения иных операций.

Пунктом 3.1 и 3.2 Условий предусмотрено, что для отражения операций, проводимых в соответствии с договором, Банк открывает клиенту счет. Банк в безакцептном порядке списывает со счета суммы, предусмотренные п. 3.5, в том числе суммы, ошибочно зачисленные Банком на Счет.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана карта: до перевыпуска карты 29.12.2015 г. - Visa Classik № после перевыпуска - Visa Classik № Также Моисей А.Ф. был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием дебетовой карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно п. 4.1 Условий, Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме овердрафт по счету.

В случае установления лимита овердрафта по счету расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на счете (пункт 4.5 Условий).

Пунктом 4.2 Условий установлено, что операции с использованием карты проводятся в пределах расходного лимита по карте.

В соответствии с п. 5.1 Условий в случае если овердрафт по Счету не предусмотрен Держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновение задолженности по Счету, клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет карты.

Под техническим овердрафтом (неразрешенный овердрафт) понимается возникновение ссудной задолженности по счету карты клиента в результате превышения сумм совершенных по счету карты расходных операций с учетом комиссий, взимаемых банком, над остатком по счету карты при отсутствии договора о предоставлении кредита в форме овердрафта, заключенного между клиентом и банком, либо сумма денежных средств, использованных сверх установленного лимита овердрафта, предусмотренного договором о предоставлении кредита в форме овердрафта, заключенного между клиентом и банком.

Согласно выписке из Тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, лимит овердрафта по счету карты Visa Classik не предоставляется.

Таким образом, судом установлено, что выданная Моисей А.Ф. международная карта Visa Classik предназначалась для совершения операций держателем карты за счет денежных средств, находящихся на его счете, то есть являлась дебетовой и не предполагала возможности совершения расходных операций по счету с использованием карты на сумму, превышающую фактический остаток по счету, то есть образования ссудной задолжности вследствие предоставления банком соответствующего кредитования.

Перевод электронных денежных средств клиентов в рамках платежной системы производится путем одновременного уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика в обслуживающем его участника платежной системы и увеличения остатка электронных денежных средств получателя в обслуживающем его участнике платежной системы.

Момент совершения спорных операций определен в направленных банком отчетах о проведенных операциях в виде CMC-сообщений на телефонный номер, подключенный к услуге "Мобильный банк".

Указание в отчете по счету карты "Даты обработки операции" соответствует дате проведения взаиморасчетов между участниками международной платежной системы (банк-эмитент, банк-эквайер, банк получателя). По правилам международных платежных систем обработка операции может занимать до 30 дней.

Дата списания денежных средств по лицевому счету фиксируется в момент поступления информации о совершенных и обработанных операциях по банковской карте в ВСП банка, в котором была открыта банковская карта. При этом информация поступает в ВСП спустя несколько дней после обработки операции, производимой в главном процессинговом центре Сбербанка России.

Как усматривается из выписки по лицевого счету, выписки из журнала СМС сообщений, отчета по счету карты, а также из искового заявления 28.12.2015 г. ответчиком было осуществлено два перевода по 30000 руб. с карты посредством сервиса «ТОUCH BANK C2C» и 21.03.2016 г. на сумму 17000 руб. посредством того же сервиса, однако они отражены в лицевом счете не в момент совершения операций, а позже 07.04.2016 г. и 02.04.2016 г.

По причинам технического характера баланс карты Visa Classik № был восстановлен на сумму указанных выше расходных операций, о чем на номер Моисей А.Ф., подключенный к услуге «Мобильный банк» направлены СМС уведомления 08.02.2016 г. и 23.03.2016 г., в результате чего суммы 30000 руб., 30000 руб. и 17000 руб. стали доступны для проведения расходных операций по карте Visa Classik №

Ответчик воспользовалась ошибочно зачисленными денежными средствами, сняв их со счета наличными через устройства самообслуживания 12.02.2016 г. на сумму 30000 руб. и 29500 руб., 23.03.2016 г. на сумму 17500 руб. остаток средств по карте Visa Classik № на 23.03.2016 г. составил 65,62 руб. и поскольку на момент отражения (списания) вышеуказанных расходных операций от 28.12.2015 г. и 21.03.2016 г. по счету карты денежных средств на счете было недостаточно (остаток 0,62 руб.), то по счету карты ответчика образовалась задолженность - так называемый "неразрешенный овердрафт" - использование заемных средств банка в размере 77000 руб. 

Принимая во внимание, что данные денежные средства поступили вне рамок какого-либо заключенного договора, следовательно, сумма в размере 77000 рублей является для Моисей А.Ф. неосновательным обогащением.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, к указанным правоотношениям применимы положения ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которой, исходя из суммы неправомерного пользования ответчиком денежными средствами с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При поступлении на счет ответчика денежных средств Банком произведено списание денежных средств в счет погашения задолженности по счету на сумму 0,62 руб., 410,44 руб., 298,35 руб., 595,00 руб., всего списано на сумму 1304,41 руб.

Таким образом, задолженность Моисей А.Ф. перед ответчиком по сумме неосновательного обогащения составила 75695,59 руб. (77000 – 1304,41).

Согласно расчету, представленному истцом, сумма процентов за период с 04.04.2016 года по 26.12.2018 года составляет 13299 рублей 94 коп. Представленный истцом расчет судом проверен, сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

Суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2899,87 руб., уплата которой подтверждается платежными поручениями № от 21.09.2018 и № от 20.02.2019 г.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» 88995 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто пять) рублей 53 коп., из них: сумму неосновательного обогащения – 75695 (семьдесят пять тысяч шестьсот девяносто пять) рублей 59 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 13299 (тринадцать тысяч двести девяносто девять) рублей 94 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы за уплату государственной пошлины в размере 2899 (две тысячи восемьсот девяносто девять) рублей 87 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнекетский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подписано Я.Ф. Давыдчик

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.