КОПИЯ

Дело №2-4741/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 мая 2017 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи М.А. Ахметшина,

при секретаре М.И. Машенковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указывая на то, что ... между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ..., по которому Банк предоставил ему кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 760000 рублей на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита. При этом он также заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни, в подтверждение ему был выдан страховой полис серии ... ... от .... По условиям выбранной программы страхования, страховыми рисками являются: «смерть застрахованного лица»; «инвалидность I и II группы застрахованного лица»; «смерть от несчастного случая». При заключении договора страхования им была оплачена страховая премия в сумме 7600 рублей; срок страхования 12 месяцев. Он был застрахован на сумму 760000 рублей; выгодоприобретателем является Банк, до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. В результате произошедшего ... ишемического инсульта ему ... впервые была установлена первая группа инвалидности. В связи с чем, ... он обратился ответчику за страховой выплатой. В письменном ответе от ... ответчик просил предоставить оригиналы или читаемые, надлежащим образом заверенные, копии документов, в том числе выписку из медицинского учреждения, в которое он обращался в последние пять лет. После предоставления необходимых документов, ... ответчик сообщил ему об отсутствии оснований для страховой выплаты, ссылаясь на то, что в ... году он перенес «ПИКС», то есть инфаркт, что произошло пятнадцать лет тому назад до заключения договора страхования. Он считает данный отказ незаконным, поскольку причинно-следственной связи между перенесенным им инфарктом в ... году и произошедшим в ... году инсультом не имеется, до этого в течение последний 10 лет в поликлинику он не обращался. Ответчик своим отказом нарушил его права как потребителя, причинил моральный вред.

Истец просит взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховое возмещение в сумме 636347 рублей 78 копеек путем перечисления данной суммы выгодоприобретателю – ПАО «Сбербанк России» в погашение его задолженности по кредитному договору ... от ..., взыскать в его пользу в компенсации морального вреда 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о времени рассмотрения дела извещен судебной повесткой. Представитель истца по доверенности ФИО2 полностью поддержал иск ФИО1, просил удовлетворить по основаниям, указанным в исковом зявлении; при этом указав, что определение перечня страховых рисков происходит в момент заключения договора страхования и страховщик не вправе его менять впоследствии, исключая невыгодные для истца условия договора в связи наступлением страхового случая, поэтому отсутствуют основания, предусмотренные статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, для освобожднения страховщика от выплаты страхового возмещения. 

Представитель ответчика – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 иск не признала в виду отсутствия страхового случая, утверждала, что на основании письменного заявления от ... ФИО1 между ним и Страховой компанией был заключен договор страхования жизни на основании Условий страхования жизни «Защищенный заемщик», являющихся неотъемлимой частью Договора страхования. Договор страхования заключен на следующих условиях: страхователь, застрахованное лицо - ФИО1, страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретатель – ПАО «Сбербанк России» до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору ..., срок действия договора – 12 месяцев. Страховыми рисками при стандартном страховом покрытии являются: смерть застрахованного лица; установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы первой или второй группы инвалидности, но установление инвалидности будет являться страховым случает только при условии, если застрахованное лицо не относится к категории лиц, указанных в пункте 4.1.2.1 Договора страхования, а именно лица, в том числе ранее перенесшие инсульт, инфаркт миокарда. В этом случае страховым случаем будет являться только смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования. Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО1, выданной ГАУЗ «Городская поликлиника ...», и на основании направления на медико-социальную экспертизу от ..., в ... году ФИО1 была установлена диагноз «ПИКС», то есть до заключения договора страхования истец перенес инфаркт миокарда. На момент заключения договора страхования истец ФИО1 знал и не мог не знать о наличии у него этого заболевания, которое исключает возможность страхования риска установления – инвалидности I и II группы инвалидности в период действия договора страхования. Следовательно, в отношении ФИО1 Страховой компанией может применяться исключительно ограниченное покрытие, то есть страховым случаем может быть лишь смерть, наступившая от несчастного случая. На этом основании представитель ответчика просила отказать удовлетворении иска ФИО1. 

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела извещен судебной повесткой по почте.. 

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьёй 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По делу установлено:

В рамках кредитного договора ... от ..., на основании письменного заявления ФИО1 ... между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор ... ... страхования жизни на основании Условий страхования жизни «Защищенный заемщик», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. Договор страхования заключен на следующих условиях: страхователь, застрахованное лицо - ФИО1, страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретатель – ПАО «Сбербанк России» до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору ..., срок действия договора – 12 месяцев; на страховую сумму в первый день действия договора страхования 760000 рублей. При этом оплачена страховая премия в размере 7600 рублей.

Согласно пункта 4.1 договора, страховыми рисками при стандартном страховом покрытие являются: смерть застрахованного лица; установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы первой или второй группы инвалидности. 

Подписав заявление на заключение договора страхования, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с условиями страхования и указал, что у него отсутствуют ограничения для участия в программе «Защищенный заемщик», в том числе в ... году ему был установлен диагноз «ПИКС», то есть он перенес инфаркт миокарда. При этом ФИО1 подтвердил, что представленная им информация о состоянии здоровья является достоверной и полной; он осознает, что сообщение заведомо ложных сведений может повлечь непризнания события, произошедшего с застрахованным, страховым случаем, а также может стать основанием для признания договора страхования недействительным.

... ФИО1 обратился ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, в качестве события указал установление первой группы инвалидности ..., результате произошедшего ... ишемического инсульта.

В письменном ответе от ... должностное лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просило предоставить оригиналы или читаемые, надлежащим образом заверенные, копии документов, в том числе выписку из медицинского учреждения, в которое он обращался в последние пять лет.

В своем письменном ответе от ... заместитель операционного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщил истцу об отсутствии оснований для страховой выплаты, так как в 2000 году он перенес «ПИКС», то есть инфаркт миокарда; следовательно, договор страхования был заключен только на случай риска - смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно справке ... ... от ... ФИО1 установлена первая группа инвалидности на срок до ...; причина инвалидности – общее заболевание.

По данным выписки из амбулаторной карты, выданной ГАУЗ «Городская поликлиника ...», в ... году ФИО1, ... года рождения, была установлена диагноз «ПИКС», то есть до заключения договора страхования он перенес инфаркт миокарда.

Согласно пункту 3.2 Условий, в соответствие с которыми был застрахован ФИО1, договоры заключаются на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

В соответствии условиям договора страхования, страховыми рисками при стандартном страховом покрытии являются: смерть застрахованного лица; установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы первой или второй группы инвалидности, но установление инвалидности будет являться страховым случаем только при условии, если застрахованное лицо не относится к категории лиц, указанных в пункте 4.1.2.1 Договора страхования, а именно лицам, в том числе ранее перенесшие инсульт, инфаркт миокарда.

При таком положении ФИО1, имея заболевание инфаркт миокарда, мог быть принят на страхование на условиях ограниченного покрытия, то есть страховым риском в его случае является «смерть от несчастного случая», что следует из договора страхования, а также Условий на основании которых заключен данный договор.

Таким образом, в этом случае страховым случаем будет являться только смерть застрахованного лица от несчастного случая, наступившая в течение срока действия договора страхования; установление застрахованному ФИО1 первой группы инвалидности не является страховым случаем при установленных обстоятельствах.

Доводы представителя истца о том, что отсутствуют основания, изложенное в статье 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, для освобождения ответчика от страхового возмещения, не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку основаны на ошибочном толковании закона

Оценив собранные по делу доказательства, суд считает, что отказ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 в страховой выплате правомерно, обоснованно. 

При таком положении суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, поскольку иные исковые требования, по сути, являются производными от требования о взыскании страхового возмещения.

Руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца через городской суд.

Судья: «подпись» М.А. Ахметшин

КОПИЯ ВЕРНА

Судья _________М.А. Ахметшин Секретарь_____ М.И. Машенкова 

«___»______________2017г. 

подлинный документ подшит

в деле ...

Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан